המדריך: כך תשמרו על דרוג האשראי שלכם

ישראל נמצאת באחד המשברים הכלכליים הקשים שחוותה, המצריך התנהלות פיננסית אחראית הן בהיבט הכלל משקי והן בקרב הלקוחות העסקיים והפרטיים. דרוג האשראי הינו בעל השפעה גדולה וארוכת טווח על המצב הפיננסי של לקוחות הבנקים, אך הוא כמעט ואינו מוכר בקרב הציבור הרחב.

לכן היום, יותר מתמיד, חשוב להעלות את המודעות לכלי חשוב זה ולספק לאזרחי ישראל את המידע כיצד להתנהל נכון על מנת לשמור על דרוג האשראי.

במסגרת חוק נתוני אשראי (2016) הוקם מאגר נתוני אשראי ארצי שבו בנק ישראל אוסף מידע על עמידתם של אזרחי ישראל בהתחייבויות כספיות. המידע שנאגר כולל היסטורית נתונים חיוביים ושליליים במשך 3 שנים לצורך הפקת דוחות אשראי וחיווי אשראי.

דירוג אשראי של כל אזרח ישראל מחושב בלשכות אשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל (BDI ו-DB, נכון להיום), והוא נקבע על פי הנחיות ופרמטרים שנקבעו על ידי בנק ישראל.

לכן, בניגוד לתפיסה המוטעית, לא הבנקים קובעים את דרוג האשראי אלא כל לשכת אשראי, אשר בנתה מודל דרוג אשראי משלה.

כוונת הרגולטור בחוק נתוני האשראי הייתה להגביר את התחרות בשוק האשראי ולשפר את מוסר התשלומים במשק - לייצר מוטיבציה חיובית למוסר תשלומים חיובי, ומנגד לייצר הרתעה לבעלי מוסר תשלומים שלילי.

לדירוג האשראי יש השפעה ישירה על תנאי האשראי שיתקבלו מהגופים הפיננסים השונים ולכן המודעות לנושא מצד כל אחד ואחת היא סופר חשובה.

על מנת לשמור על דירוג אשראי איכותי, קיימת חשיבות גדולה לכך שהפרט יהיה מודע ובשליטה על התנהלותו הפיננסית. לכן ככל שאדם מפזר את הוצאותיו במקומות שונים - כרטיסי אשראי רבים, גופים פיננסים שונים וכדומה, קיימת סכנה שהוא יהיה פחות בשליטה ומעקב אחר התנהלותו הפיננסית.

הנה כמה טיפים חשובים שיסייעו לציבור לשמור על דרוג האשראי שלו בדרך קלה ובטוחה:

הכירו את המידע הנאסף:
המאגר לא מכיל נתונים על נכסים פיננסיים כמו עושר, פיקדונות, חסכונות, ני"ע וכו'. הנתונים שמועברים הם נתוני התחייבויות פיננסיות למיניהם - מהם אנחנו למדים על ההתנהגות של הלקוח, על מוסר התשלומים שלו.
נתונים אלה כוללים עסקאות אשראי מסוג מסגרות, הלוואות, משכנתאות, כרטיסי אשראי וערבויות, כולל פרטי העסקאות - מועד העמדה, מועד סיום, בטחונות, סכום תשלום חודשי צפוי, סכום תשלום בפועל, יתרה לסילוק, ערבים וכיו"ב. כמו כן, ביחס למסגרות אשראי - נתונים ביחס לגובה המסגרת, ניצול מהמסגרת. אין חשיבות לפירוט החיובים בכרטיסי האשראי, זהו מידע שלא מופיע במאגר.

בצעו פעולות המשפיעות לחיוב על הדרוג:

• התנהלות תקינה והחזרי אשראי במועדם כמו תשלומי משכנתא והלוואות.
• ניצול חלקי של מסגרות האשראי.

המנעו מפעולות המשפיעות לרעה על הדרוג:

• חריגות ממסגרות כרטיסי אשראי ומסגרות עו"ש.
• פיגורים בהחזרי הלוואות.
• קיום הליכי הוצל"פ והליכים משפטיים בקשר עם התחייבויות אשראי.
• הגבלה על החשבון.
• צ'קים או הרשאות שחזרו מסיבת אין כיסוי.
• סיווג ארגון חוב מחדש.

דעו את זכויותיכם:

לאזרחים ישנן זכויות המתירות להם לפנות למוקד הפניות בבנק ישראל ולבקש:

• שלא להיכלל במאגר הארצי, כל עוד לא נאסף מידע שלילי לגביהם. חשוב לקחת בחשבון כי בקשה שלא לכלול מידע אודות עסקאות האשראי של האזרחים, עלול לפגוע ביכולתם לקבל אשראי בתנאים מיטביים.
• לא למסור מידע לנותן אשראי מסוים.
• להגיש בקשה לתיקון מידע ללא עלות.
• לקבל דו"ח ריכוז נתונים חינם אחת לשנה.
בנוסף, זכאי הלקוח לקבל העתק מהדוח אשר שימש לקבלת החלטת אשראי, בין אם האשראי אושר ובין אם לאו, באמצעות פניה לגוף ממנו ביקש אשראי.

הזהרו מחברות המציעות סיוע לשיפור דרוג האשראי:
ישנן חברות שמציעות שירותים שמטרתם שיפור הדרוג ומחיקת נתונים שליליים או עדכונים תמורת תשלום. חשוב לדעת שלפי החוק לא ניתן למחוק או לתקן נתונים, אלא אם דווחו באופן שגוי עקב טעות. כל לקוח יכול לפנות בחינם לבנק ישראל לקבל את דוח ריכוז הנתונים ולבדוק האם יש נתון שגוי שדורש בדיקה ועדכון.

הסתייעו בליווי ובעזרה מהבנק:
ככלל, לבנקים יש אינטרס לשמור על דרוג אשראי גבוה עבור לקוחותיהם ולכן חלקם מציעים שירותי ייעוץ וליווי כדי לסייע בתחום זה. לאומי לדוגמה, השם דגש על הכוונת לקוחותיו לחיות חיים פיננסים בריאים ונכונים, מסייע ללקוחות להתנהל נכון אל מול דרוג האשראי, וזאת על מנת להיטיב עמם בכל הנוגע ללקיחת אשראי. הבנק מסייע ללקוחות להתנהל נכון פיננסית ובכך לשמור על דירוג האשראי ולהטיב עמם בכל הנוגע לנטילת האשראי המתאים ביותר.

הכותבת, זוהרית יוגב, היא ראש מערך אשראי וניהול סיכונים בבנק לאומי.