כשהפלוס הוא בעצם מינוס

שנת 2021 לימדה את הישראלים מושג חדש ושמו דירוג אשראי. ולמי שפספס, הנה תקציר הפרקים הקודמים - דירוג האשראי שלכם, או בשמו המקצועי BDI, נקבע לפי היסטוריית העבר הבנקאי שלכם.

הגורמים לדירוג אשראי שלילי הם אי עמידה בתשלומים, עיכוב בהחזר הלוואות, תיקי הוצאה לפועל וכדו'. כל אלו יכולים לפגוע בדירוג האשראי ולגרום למצב בו תיתקלו בסירובים בעת בקשה להלוואה או משכנתה, סירוב הנפקת פנקסי צ'קים וכרטיסי אשראי, איפוס העו"ש ועוד.

דירוג אשראי שלילי - רע, דירוג אשראי חיובי - טוב. נשמע פשוט? אז זהו, שלא כל כך. כי כדאי לכם לשים לב טוב טוב למשפט הבא - גם אם דירוג האשראי שלכם חיובי, יתכן ואתם שליליים...

לרוב האוכלוסייה היום בישראל יש דירוג אשראי חיובי, ונראה שהנושא כלל לא רלוונטי עבורם. הכל נראה תקין לחלוטין - הצ'קים שלהם לא חוזרים, אין להם תיקי הוצאה לפועל או פשיטות רגל וגם אם יש להם הלווואות, הן משולמות בזמן ונמצאות במסגרת תקינה.ובכל זאת, יתכן שעדיין תתקלו בסירוב לבקשת הלוואה או בקבלת הלוואה בתנאים פחות טובים בגלל נתוני אשראי חיוביים.

איך זה יכול להיות? כך למשל, אדם שיש לו דירוג אשראי חיובי אבל יש לו הרבה פתיחות של אשראים, מספר ההלוואות במקביל וכרטיסי אשראי פעילים, גם אם הוא שומר על מסגרת פיננסית תקינה, הוא יוגדר כשלילי. הבנק יראה בו למעשה כלקוח בסיכון ויתכן ולא ירצה לתת לו הלוואות בשל הנתונים הפיננסים שלו.

חשוב להבין שמה שמקשה על התופעה יותר הוא שגם אם תבקשו את הדו"חות האישיים שלכם מבנק ישראל, לא תוכלו לראות בעין לא מקצועית את הבעייתיות שבדו"ח שלכם. יתכן שהדו"ח שלכם יראה תקין וכי דירוג האשראי שלכם הוא חיובי, אך עדיין מסתתרים נתונים שיקשו עליכם לקבל בקשות פיננסיות מהבנק. במקרים כאלו יש צורך להיעזר במומחים שיסייעו לכם לדייק את הדירוג ולהפוך אותו לטוב יותר.

במידה ותחליטו לא לפנות למומחה, תוכלו לחכות 7 שנים עד שדירוג האשראי שלכם ישתפר אוטומטית. במהלך השנים האלו אל תבקשו להוציא אשראי חדש, נסו להתנהל כמה שפחות באשראי, וכמובן אל תבקשו הלוואות, משכנתאות, מימון לרכב ואל תפנו לאף גוף פיננסי אחר, היות שהדבר עלול לפגוע עוד יותר בדירוג האשראי שלכם.

כמו כן, יש לקחת בחשבון כי במידה ונוספו נתונים לבנק או חברת האשראי שלכם המחווים על התנהגות פיננסית לקויה - ימשיך להידרדר דירוג האשראי שלכם, יותר ויותר.

ככל שדירוג האשראי שלכם יהיה יותר נמוך כך גדל הסיכוי שהבנק יסרב לכם למתן הלוואות, משכנתאות, הגדלת מסגרת אשראי ועוד. כמו כן, ככל הדירוג האשראי שלכם נמוך יותר כך תהיה הריבית אותה אתם משלמים גבוהה יותר ועל כן מומלץ לגשת לביצוע שיפור דירוג אשראי במהירות האפשרית, במטרה לחסוך זמן וכסף יקר בהתנהלות מול בנק ישראל וגופים פיננסים נוספים.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "קרדיט קלין", המעניקה ייעוץ לשיפור דירוג אשראי