חשבונות מוגבלים הם חשבונות שהבנק סימן כבעייתיים, והטביע על הלקוחות, בעלי החשבון, חותמת על כך, לצד העברת המידע והסטטוס שלכם לבנק ישראל ומשם לבנקים אחרים ולגופים פיננסיים חוץ בנקאיים. כאשר חוזרים בחשבון שלכם עשרה צ'קים במשך פרק זמן של שנים עשר חודשים, ובמקביל לכך מתקיים תנאי נוסף שהוא הפרש של חמישה עשר ימים לפחות בין השיק הראשון שלא כובד לבין השיק האחרון.
במצב כזה הבנק יגביל את החשבון שלכם, ויכניס אתכם כלקוחות, לרשימה השחורה. בפועל זה אומר שיחסמו את אפשרותכם להשתמש באמצעי התשלום השונים אשר קשורים לחשבון כמו כרטיסי אשראי, המחאות, וייתכן גם שהבנק יבטל לכם את מסגרת האשראי בחשבון, או יצמצם אותה באופן משמעותי.
האם הבנק חייב להתריע בפני הלקוח על הגבלת החשבון?
לפי החוק, הבנק חייב לשלוח ללקוח התראה מוקדמת בטרם הוא משנה את סטטוס החשבון למוגבל, וזאת כבר אחרי שלא כובדו חמישה שיקים בחשבון, וזאת אף על פי שההגבלה תיכנס בפועל לתוקף רק אחרי שעשרה שיקים לא יכובדו עקב בעיית כיסוי, בפרק זמן של שנה.
עם זאת, לאחר שחמישה שיקים חוזרים ללא כיסוי, הלקוח אמור כבר לקבל התראה על מצב זה מהבנק. חשוב מאוד להזכיר, שאם מסיבה כזו או אחרת הלקוח לא קיבל את ההתראה או ההודעה מהבנק - זה לא ימנע את שינוי סטטוס החשבון שלכם לחשבון מוגבל, באם התקיימו כל התנאים לכך.
ההשלכות של חשבונות מוגבלים
• סימון שלכם כלקוחות בעייתיים למשך שנים קדימה - חשבון מוגבל הוא לא מצב נעים או פשוט כשלעצמו, אך גרוע מכך, אתם עצמכם תהפכו למסומנים כ'לקוחות לא טובים' בבנק ולא רק בבנק שלכם, אלא בבנק ישראל. כתם זה יכול להישאר עליכם למשך זמן רב אפילו אחרי הסרת ההגבלה, ונוסף על כך, תהי מסומנים כבעייתיים בכל הבנקים והגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים, שכן המידע מועבר מבנק ישראל לכל גורם רלוונטי. כל זמן שתיחשבו כלקוחות מוגבלים או מוגבלים לשעבר - סביר להניח שלא תקבלו אשראי בבנקים אחרים או מגופים חוץ בנקאיים, עד לרגע בו הסימון שלכם יבוטל ויימחק סופית.
• תצטרכו לעמוד בתשלומים אחרים כרגיל - זה שהחשבון הפך למוגבל, אומר שתהיו חשופים גם לבעיות עקב חזרה של שיקים וחיובי אשראי אחרים בחשבון שלא יכובדו. תשלומים שכבר התחייבתם עליהם עלולים לא להיפרע בעקבות ההגבלה.(לדוגמה - אם יש לכם הוראת קבע בכרטיס אשראי אבל האשראי שלכם מבוטל עקב ההגבלה על החשבון). כמובן שעדיין תצטרכו לשלם את חובותיכם, אך ככל הנראה שתוכלו לעשות זאת רק בכסף מזומן או דרך גורם מתווך.
• אובדן האמינות - שיק שחוזר יוצר מצב מאוד לא נעים, זה בעצם תשלום לא מכובד, ומדובר בפגיעה ממשית באמון של מי שהסכים לקבל מכם תשלום בשיק. סביר להניח שמאותו רגע ששיק שלכם יחזור, לא תקבלו את אותו היחס מהגורם שנפגע מכך. ולא רק מול אנשים האמון שלכם יכול להיפגע, גם עם הבנקים, עם חברות האשראי וגופים אחרים. ודאי שזה מצב בעייתי מאוד.
• 'על טעויות משלמים' עמלות וריביות - תשלומים שלא מכובדים כמו שיקים שחוזרים גורמים להוצאות נלוות של עמלות שיק חוזר, ריביות כאלה ואחרות על מינוסים וחריגות, ובמקרים מסוימים אפילו חיוב הלקוח לשלם הוצאות משפטיות אם הדבר הגיע לכדי טיפול בבית משפט.
• מחסום כלכלי אשר עלול לפגוע בתחומים נוספים בחיים - חשבון מוגבל חוסם ישר באופן אוטומטי את כל השיקים השייכים לאותו חשבון בעייתי, ובחלק מהמקרים גם את כרטיסי האשראי המשויכים לחשבון. כך שללא משנה אם אתם לקוחות פרטיים או לקוחות עסקיים של הבנק - ברגע שאמצעי התשלום השונים שלכם חסומים, המסגרת בחשבון שלכם תתבטל, וסביר להניח שלא תמצאו בקלות (אם בכלל) גוף פיננסי שינפיק עבורכם אשראי.
האם אפשר לפתוח חשבון בנק אחר במהלך תקופת ההגבלה?
על פי חוק מותר לכם להמשיך ולנהל חשבון בנק קיים, גם במקרה בו יש לכם חשבון מוגבל. הבנק האחר לא יהיה חייב לאשר לכם מסגרת אשראי או כרטיס אשראי, ואכן בהרבה מצבים גם הבנק האחר בוחר להקטין או לבטל את מסגרות האשראי הקיימות כאשר הוא יודע שחשבונכם בבנק אחר הוגבל.
יש לזכור שאם וגם בחשבון הנוסף גם יחזרו שיקים, הסטטוס שלכם יהפוך למוגבל בנסיבות חמורות והמצב יהפוך לבעייתי אף יותר.
איך תוכלו להימנע ממצב של חשבונות מוגבלים בבנק ישראל?
מהרגע שחשבון הבנק שלכם הופך למוגבל וקיבלתם על כך התראה מהבנק, יש לכם עשרים יום להגשת ערעור ולהגשת בקשה למניעת ההגבלה על החשבון בבית המשפט.
מן הסתם שצריכה להיות לכם סיבה מוצדקת לכך שאתם מגישים ערעור, משום שברור כי אף אחד לא רוצה שיטילו עליו מגבלה כזו. לכן חשוב וכדאי להיעזר בעורך דין מקצועי שמתמחה בנושא, ויודע איך להתנהל מול המערכת הבנקאית, ואיך לטפל בחשבונות מוגבלים.
כמו שכתבנו כבר, יש כל מיני השלכות למצב בו החשבון שלכם מוגבל, ועל כן גם יש חשיבות רבה להגיש ערעור לקבלת צו מניעה שאולי יעכב או ימנע את שינוי הסטטוס שלכם בבנק. מרווח זמן זה ייתן לכם עוד קצת זמן לטפל בחשבון כך שאפילו יהיה כיסוי לפחות לתשלומים שלא כובדו, מה שעשוי לסייע לכם במידה מסוימת (תלוי מקרה), בבקשה להסרת ההגבלה או במניעתה מלכתחילה.