העסקים בישראל המוגדרים "קטנים ובינוניים" אחראים לקרוב ל- 1.8 מיליון משרות, אותן תופסים כ- 61% מכל המועסקים במגזר העסקי. כמו כן, העסקים הקטנים הללו אחראיים לכ 54% מהתוצרת במגזר העסקי.
שנת הקורונה אמנם היתה שנה קשה במיוחד לעסקים הקטנים והבינוניים, אבל לצד הקושי חזינו גם במגמה מעניינת של פתיחת עסקים קטנים חדשים בישראל, בין היתר בקרב מי שהיה עד לפני פרוץ המגיפה שכיר, והחליט דווקא בעת הזו להגשים את החלום ולפתוח עסק.
כל מי שחשב לפתוח עסק בחייו יודע שהשלב המשמעותי ביותר, הוא שלב המימון. המימון יכול להפיל את החלום בבת אחת, אבל לקבל מימון מהבנק באופן כללי ובפרט בתקופה שכזו, זה לא דבר מובן מאליו.
בדומה לסטארט אפים שנעזרים בקרנות מימון, גם לעסקים הקטנים ישנה כעת אלטרנטיבה - לאלטרנטיבה הזאת קוראים קרן נתן, קרן פילנתרופית שמזינה את עצמה, מספקת הלוואות ללא ריבית והחזרי ההלוואות הם בעצם הכסף המעגלי שיעזור לבעל העסק הבא.
מיד ניכנס בדיוק לפרוצדורה של איך זה עובד ועבור מי, אבל זה הזמן אולי לציין כי בשונה מסטארט אפים - הקרן הפילנתרופית אינה שותפה בעסקים ותפקידה להעניק מימון לעסקים קטנים למי שהבנק לא מאפשר לו זאת.
זיכרונות מהמרינה בהרצליה
קרן נתן נוסדה בזכות נייטי קירש, יהודי ציוני, מיליארדר דרום אפריקאי שהונו מוערך בכ- 5 מיליארד דולר. קירש, שמתקרב לגיל 90, הוא יזם ותיק שעשה את הונו מרשת מחסני הענק האמריקאית Jetro Cash and Carry, המאפשרת לקנות סחורה בכמויות גדולות, במזומן, במחיר נמוך במיוחד.
במסגרת פעילות הפילנתרופיה שלו, הוא סייע במימון 20 אלף עסקים בסוויזלינד באפריקה, מתוך מחשבה שיש לתת לאנשים חכות במקום דגים, כדי שיוכלו להתפרנס.
"אנחנו מעניקים סיוע למי שהבנק לא נותן לו, ומדוע הוא לא נותן? לא כי יש איזו שהיא בעיה אלא כי אין לו את הרקורד הנחוץ" אומרת דורית סימנוביץ להב-צור שמנהלת את קרן נתן מיום הקמתה לפני 14 שנה. "קחי למשל זוג נשוי עם שלושה ילדים, מן הסתם יש להם כבר משכנתה, עוד הלוואה נוספת שהם לקחו כדי לרכוש רכב, אולי הלוואה לנסיעה או לחגיגות בר מצווה ושיפוץ הבית, החיים עצמם, ובכך נגמר להם האשראי הבנקאי, גם אם הם שניהם משתכרים טוב. מה שקורה הוא שאם אחד מבני הזוג רוצה לפתוח עסק, בבנק כבר אין להם אשראי פנוי להעניק, וזו דוגמה למי שפונה אלינו. מי שרוצה בכל זאת לפתוח עסק ויש לו חלק מהמימון או אין לו מימון בכלל".
"ההחזר הוא הספתח לעסק הבא"
כשקירש הגיע ארצה הוא מימן את אחד הפרויקטים הגדולים בארץ - הקמת המרינה בהרצליה. זה היה לפני 30 שנה, אבל הוא חש שהונו צריך לעזור ליזמים הקטנים, לבעלי העסקים הפרטיים שכל מה שעומד בינם לבין הגשמת חלומם, הוא קצת כסף. אפילו לא יותר מידי.
אפשר לקרוא לזה בנקאות חברתית?
"ההגדרה המדויקת יותר היא קרן פילנתרופית כשההחזר של היזם זה בעצם הספתח ליזם הבא, ואנחנו הקרן היחידה שלא גובה ריבית על הלוואות. כשאנחנו מעניקים את הכסף אנחנו מסבירים שכל החזר בעצם נותן הזדמנות לבעל עסק אחר. התקציב שלנו מורכב כאמור מתרומה של התורם שנכנסת בכל שנה. ולו, כל מה שהיה חשוב זה לתת הזדמנות שווה, לא רק לתת תרומה שהולכת לאקדמיה או לרפואה אלא כזו שתיועד ספציפית לפרט הבודד, לעודד צמיחה של אנשים, ולתת את המקום לעסקים הקטנים והפשוטים".
עד כה העניקה קרן נתן הלוואות בסכום כולל של 110 מיליון שקל ל- 1,300 עסקים, מתוכם 40% שנוסדו על ידי נשים, כאשר הסכום המקסימלי להלוואה הוא 240 אלף שקל והסכום הממוצע להלוואה הוא 110 אלף שקל; כל ההלוואות הן ללא ריבית וללא הצמדה לתקופה של חמש שנים. שיעור חדלות הפירעון מיום הקמת הקרן הוא 10%. מתחילת 2021 אושרו 60 הלוואות לעסקים חדשים, ועד לסוף השנה יינתנו עוד כ- 100 הלוואות לעסקים חדשים.
מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה?
"קודם כל היזמים צריכים לעבור בבנק, בין אם מקבלים סירוב או הלוואה חלקית. הקריטריון השני הוא יזם שזה עסק חדש עבורו, אבל יש לו ניסיון והכשרה בתחום בו הוא רוצה לפתוח את העסק. אנחנו מאד רוצים שהעסק יצליח, וכדי שזה יקרה הפרמטר הכי חשוב מבחינתנו הוא ניסיון והכשרה בתחום, וכמובן המבקש חייב להיות אזרח ותושב ישראלי".
מה לגבי תכנית עסקית?
"אדם צריך שיהיה לו רעיון שמלווה בתכנית עסקית בסיסית. אנחנו צריכים לראות במפגש הראשון שיש היתכנות כלכלית. התכנית העסקית כוללת קורות חיים, פירוט השקעות, תמחור, מוצר, שירות. כמובן לא משהו כמו בסטארט אפ. חשוב לי לציין שאנחנו לא תומכים בסטארט אפים, אלא בעסקים פרטיים וקטנים. מדובר במיקרו פיננסים. אדם שרצה לפתוח עסק פנה לבנק וסורב".
העדפה מתקנת
סימנוביץ' להב צור הגיעה לקרן מתחום המלונאות ועיסוק ארוך שנים בשיתוף עם מגזרים עסקיים שונים. "הכרתי במהלך שנות עבודתי חברות רבות ופעילויות מגוונות בתעשייה מכל מיני ענפים, מה שמאפשר לי כיום מלבד ההלוואה לתת את הערך המוסף הזה לקרן, ולהשתמש בנטוורקינג הרחב לטובת בעלי העסקים הקטנים לכל מיני חיבורים נחוצים".
קרן נתן אמנם לא עוסקת במנטורינג בליווי אלא בהלוואה עצמה, אבל סימנוביץ' להב צור, מתייחסת לכל אחד מבעלי העסקים אותם היא פוגשת וגם מאשרת להם את הלוואה, באותה דאגה כמו לילדים.
"יש לי את התפקיד הכי מרתק שיכול להיות כי אני פוגשת אנשים, ומי שאוהב אנשים זה הדבר הכי טוב שיכול לקרות לו. אני זו שעושה איתם את הפגישה הראשונה בראיון, ואין כמעט עסק שמקבל הלוואה שבסוף אני לא מגיעה אליו. הסיפוק הכי גדול זה לראות איך העסק נולד ובסוף קורה. אני מתרגשת מזה, גאה מזה. מהרגע שהם פגשו אותי והמיזם אושר נולד העסק. תהליך קצר אבל הקשר הוא קשר של שנים ארוכות שנשאר לי איתם".
בקרן נתן, מקפידים על מה שמכונה "ניהול רזה" ועובדים בה ארבעה אנשים בלבד. "אני עוברת אישית על כל בקשה שמתקבלת בין אם 100 בקשות ובין אם 1000 הכל עובר דרכי. אני מכירה כל יזם וכל סיפור".
מה סוד ההצלחה של העסקים בעיניך?
"קודם כל בשביל להיות בעל עסק צריך להיות יזם, ובנוסף צריך המון תעוזה וחריצות, נחישות ובערה הכוונה היא שאדם יהיה מאד להוט. להט עבורי זו מילה נרדפת ליזמות ואדם שיש לו להט הוא אדם שיצליח לא כל צל של ספק".
אתם נותנים הלוואות בעצם עם "העדפה מתקנת" לכל המגזרים, בכל הארץ, אין כאן שום הבדל דת גזע או מין, ובכל זאת מהם התחומים העיקריים שעוברים אצלכם את הקריטריונים?
"תעשיה, חקלאות, אופנה, מזון, קוסמטיקה. כל מה שהוא אינו סטארט אפ או מקצוע חופשי כמו משרד עורכי דין לצורך העניין. תחום החקלאות אגב, הוא תחום שמאד התפתח במיוחד בתקופת הקורונה שהיתה תקופה ייחודית ומאתגרת בפני עצמה.
עד לפני הקורונה לא היו לנו בכלל פניות בתחום הזה. נישה שהתפתחה במיוחד בשנה החולפת היא חקלאות הידרופונית, גידול ללא כימיקלים על בסיס מים, היו לנו השנה לא מעט פניות בתחום הזה והקמנו בעקבותיהם כמה חוות הידרופוניות מאד מצליחות. אחת מהן פרי יוזמה של שמוליק לרר מכפר חב"ד, שהקים חווה שכזאת, עם מינימום סיכון ומהיום הראשון כבר התחיל להרוויח".
תחום נוסף משמעותי שפרח בתקופת הקורונה הוא תחום התעשייה. סימנוביץ' להב צור מספרת כי לפני מספר שנים פנה אליה יזם בשם גלעד גטנט פרדו, שעבד במצבעה שעושה זיווד של חלקים לחברות הייטק מוכרות ותעשיות צבאיות. אותו פרדו, עבד כשכיר במפעל עד שהמפעל נקלע לקשיים תזרימיים. הוא ראה בכך הזדמנות וביקש לרכוש את המפעל. "גלעד, החליט שיש פה הזדמנות פז לרכוש את העסק, הוא ביקש הלוואה והצליח להציל את המפעל. זו דוגמה שאני מאד אוהבת, והיא אחת מני רבות שמישהו עובד בעסק, ויש לו הזדמנות לרכוש את העסק ואין יותר טוב מזה מבחינתי. הוא מכיר את העסק, את הלקוחות, את הספקים והעובדים. ואני מאד אוהבת לתמוך בעסק קיים כשאחד העובדים בו רוכש אותו, תחשבי איזה קידום נפלא זה לעובד".
ישנם קריטריונים של גיל?
"אין לנו מגבלת גיל. יזם יכול להיות צעיר וגם בן 75, שלשניהם כמובן הבנק לא נתן הלוואה. היה לנו סיפור על מישהו בן 75 שמאד רצה להקים מפעל שבבים, היה לו ניסיון עבר עשיר ותכנית עסקית טובה, וכמובן הבנק לא נתן לו הלוואה אבל הוא הצליח לקבל אצלנו את ההלוואה וכבר להחזיר את כל הסכום".
סימנוביץ להב צור מספרת שתחום נוסף שהם מאד אוהבים לתמוך בו הוא חינוך וגני ילדים.
"עשינו פיילוט מאד מוצלח במגזר הדרוזי בצפון, בו כמעט בכל כפר קיים פעוטון שנפתח במימון של הקרן. גם כן צהרונים עם חוגי העשרה בחברה הערבית. לצד זאת, יש לנו גן ילדים וצהרון שפתחנו בסמוך למכון וייצמן לעובדים שעובדים שעות ארוכות, ונזקקו למענה לילדים".
איך זה עובד כעסק?
"הכלל הוא שאותו יזם חייב להתפרנס מהעסק. זה הרי לא עסק חברתי. הוא מתפרנס מכך שהוא מקים צהרון ומשלמים לו בין אם על פעילויות ובין על חוגים".
איך את מסבירה את אינפלציית הדרישות בתקופת הקורונה?
"קרה דבר מעניין מאד, כי לצד המשבר אנשים מצאו את עצמם בבית מחשבים מסלול מחדש, חלקם לא ידעו אם לחזור לעבודה אחרי החל"ת וסברו שזה הזמן להגשים את החלום ולפתוח עסק. בשנה האחרונה עבדנו בפול טיים, התארגנו בזום ורק בתקופת הקורונה עצמה פתחנו 130 עסקים חדשים".
יש לכם מכסה שנתית?
"אני לא מוגבלת. המכסה שלי ל 2021 היא 140 יזמים אבל יש לי גם את היכולת לעשות 200. זאת אומרת, החזון מבחינתנו ל 2022 הוא להכפיל את מספר העסקים בשנה שמקבלים הלוואה, ואולי גם להתחיל לשלב מנטורינג בקרן".
הריאיון המלא מתפרסם במעריב עסקים, יום ו', 11.6