איך אתם משקיעים עבור הילדים?

כשמדובר בהענקת עתיד כלכלי טוב יותר לילדינו, כדאי להפסיק לדבר על חיסכון ולהתחיל לדבר על השקעה

עמית והגר דרור

איך אתם משקיעים בשביל הילדים שלכם? בכוונה לא כתבנו את המילה חוסכים, כי לדעתנו בעשור האחרון המונח "חוסכים" איננו שווה ערך ל"משקיעים". כאן נמצא הפער המהותי בידע והאוריינות הפיננסית של רבים. חיסכון, בעידן של ריביות אפסיות, מגלם על פי רוב תשואות נמוכות עד מאוד ולרוב האנשים הוא עשוי להיות האפשרות הפחות טובה להגדלת ההון.

אחת השאלות שהכי מעסיקות הורים היא "האם הילדים שלנו יוכלו להסתדר כלכלית בעולם שבו יוקר המחיה עולה"? הנושא מאוד מעסיק מחשבתית הורים, אך בהרבה מקרים הם מקדישים לנושא מעט מאוד מהזמן שלהם - וחבל. נקודת האור המרכזית היא שאף פעם לא מאוחר לעשות צעד בכיוון הנכון - ועדיף מוקדם ככל האפשר.

הטעות הבסיסית היא הקדשה של מעט מאוד זמן ומחשבה, תוך שההורים משמרים הרגלים ישנים, נוחים. הורים נוטים לסמוך על הבנקאי שמטיף להם לשים עוד ועוד כסף בפיקדון. אבל הפקיד משרת קודם את האינטרסים של הבנק ורק אחר כך את האינטרסים שלנו. במיוחד בעידן שבו המכשירים הפיננסים שהבנק יכול להציע אינם אטרקטיבים דיים.

עוד בוואלה!

טיפ מנצח: איך קונים בחגי השופינג של נובמבר תכשיטי יוקרה בלי חשש?

לכתבה המלאה
השקעות לעתיד הילדים: הטעות הבסיסית היא הקדשה של מעט מאוד זמן ומחשבה (צילום: ShutterStock)

איך אתם משקיעים לילדים שלכם בתכנית חיסכון לכל ילד?

כדי להשריש חינוך להשקעות, נבחן קודם את ההחלטות שאנחנו מקבלים בכספים שהמדינה חוסכת עבור הילדים שלנו. על פי חוק, בכל חודש, מפקיד הביטוח הלאומי 50 שקלים עבור כל ילד עד הגיעו לגיל 18.

באפשרותכם, בתור הורים, להוסיף עוד 50 שקל לכל ילד ובכך להביא את ההפקדה החודשית ל-100 שקל לכל ילד. הסכומים האלה פטורים מדמי ניהול, שאותם משלמת המדינה עד לגיל 18. מחקר של משרד האוצר הראה כי העשירונים הנמוכים באוכלוסייה מעדיפים את הפיקדונות בבנקים כבחירה באפיק השקעה בתוכנית חיסכון לכל ילד, בעוד העשירונים העליונים בוחרים במסלולים עם סיכון בינוני או מוגבר.

חיסכון לכל ילד, זוהי אחת ההחלטות החשובות שהורים מקבלים עבור הילדים שלהם ועבור עצמם. ההחלטה לא משמעותית כלכלית בגלל סכום ההפקדה, אלא בגלל שתי סיבות אחרות: הראשונה היא שאנחנו בוחרים באסטרטגיית ההשקעות עבור הילדים שלנו לשנים הבאות וזהו המתווה שבו ככל הנראה גם נמשיך הלאה בהשקעות במסלולים אחרים עבורם.

הדרך שבה ננהג בהפקדות הקטנות של חיסכון לכל ילד, תשפיע על צורת ההשקעה שנאמץ בכספים גדולים ומשמעותיים יותר. הסיבה השנייה היא שהחלטה להשקיע כספים קטנים ולראות שבחירה באפיקי סיכון הולידה בטווח בינוני תשואות טובות, תייצר אצלנו ביטחון גם להשקיע כספים נוספים עבור הילדים במסלולים דומים. אבל לא רק, היא תבסס ביטחון להשקיע כך את כספי הפנסיה, ההשתלמות ועוד. 50 השקלים האלה יהיו שכר לימוד לכל המשפחה לעוד ערוצי השקעה.

התשואות בחיסכון לכל ילד, רמת סיכון מועטה (לפי נתוני גמלנט) (צילום: יח"צ)

כיצד התנהגו מסלולי סיכון בחיסכון לכל ילד?

צירפנו כאן מאתר "גמלנט" של משרד האוצר, צילום מסך של התשואות באפיקי החיסכון לכל ילד במגוון של בתי השקעות וגופים מוסדיים.

אפשר לראות היטב את הפערים בתשואות לפי מסלול בסיכון נמוך, בינוני ומוגבר. ניתן לראות פערים בתשואה הממוצעת תמיד לטובת הסיכון המוגבר על פני הנמוך והבינוני. נדגיש שאין וודאות שזה יהיה המצב גם בעתיד, עם זאת, היסטוריה של כ-100 שנה של השקעות בשוקי ההון מצביעה שככל שהטווח יהיה ארוך יותר, כך הסבירות שהתשואה של נכסי סיכון תהיה גבוהה, בהשוואה לנכסים בעלי סיכון בינוני-נמוך.

ניתן גם לנייד את הכספים המושקעים ולשנות את פרופיל הסיכון, אם אנחנו יודעים שהילד זקוק לכספים בעוד מספר שנים. זאת כדי להימנע ממצב של משבר אפשרי בשוקי המניות בסמוך לשימוש בכספים.

התשואות בחיסכון לכל ילד, רמת סיכון ביננונית (לפי נתוני גמלנט) (צילום: יח"צ)

ליישם את אסטרטגיית חיסכון לכל ילד בהשקעות נוספות

את חשיבות הבחירה במסלולים בקופות הגמל שהדגמנו כאן עבור חיסכון לכל ילד ניתן ליישם גם בהשקעות נוספות שאתם מייעדים לילדים.

לדוגמה, תכנית השקעות נוספת לכל ילד בהפקדה חודשית של 500 שקל בקופת גמל להשקעה, או פוליסת חיסכון, עבור כל אחד מהילדים (במשפחה עם שלושה ילדים, ההשקעה החודשית תהיה 1500 שקל בחודש). בהתאם להכנסה המשפחתית אלה יכולים להיות סכומים נמוכים או גבוהים יותר.

דרך שינוי החשיבה שהשקעות עבור הילדים, במיוחד אם הוא בהפקדות חודשיות, מוטב שלא יהיה בפיקדון בנקאי, אלא בבחירה בין קופות גמל להשקעה, או פוליסות חיסכון. תוכלו גם לפצל הפקדות בין רמות סיכון שונות לאותו ילד.

לבחירתכם תוכלו לרשום את הפוליסה על שמכם ולמנות רק ילד אחד כמוטב. אפשרות אחרת היא לרשום כל אחד מהחסכונות על שם הילדים וכך גם תיצרו מחויבות שלא לגעת בכספים למטרות אחרות.

תשואות חיסכון לכל ילד, רמת סיכון מוגברת (לפי נתוני גמלנט) (צילום: יח"צ)

כמה תרמו לנו 500 שקל לכל ילד שהושקעו במסלול מניות, לעומת פיקדון על פני 21 שנה?

כאמור, חיסכון לילדים הוא השקעה לטווח ארוך, ברוב המקרים. בדרך כלל הורים יעדיפו לבצע הפקדות שוטפות בהתאם להכנסה החודשית. בחרנו בטבלאות מטה להציג את הפערים החזויים בסך צבירת ההון לכל אחד מהילדים שעבורם נפקיד, בהתאם לרמת הסיכון.

הורים שבוחרים באסטרטגיה של הפקדה חודשית, כמעט ולא יושפעו מירידות בשוקי ההון, כל עוד משבר בשוק ההון לא התרחש בסמוך למועד המשיכה. יתרה מכך, אם משבר התרחש דווקא בשנים הראשונות מרבית ההפקדות הן עתידיות ואז סביר שהמשבר יפעל לטובתנו, חלק מכספי ההפקדות שלנו ירכוש את השוק במחירים זולים.

גם אם התרחש משבר בשוק ההון סמוך למועד שבו הילד יבחר למשוך את הכסף, נוכל ליטול הלוואה אטרקטיבית כנגד ההפקדה בקופת הגמל או פוליסת החיסכון, או קרן השתלמות ובכך לאפשר לשוק המניות מספר שנים לתקן את הירידות.


אפשרות נוספת למי שמעוניינים להגדיל עוד יותר את החיסכון לילדים היא מינוף הכספים. במכשירי ההשקעה הללו ניתן למנף בזול עד 80% מההון המושקע (במסלול כללי ששקול לסיכון בינוני) ואת הכספים הממונפים להשקיע באפיק אלטרנטיבי שלא תלוי בשוק ההון. הורים שמבינים שהשקעת כספים עבור הילדים היא חשיבה לטווחים ארוכים ומוכנים לקחת סיכונים מחושבים עבורם, יוכלו להעניק להם בהגיעם לגיל 21 ויותר, הון משמעותי לתחילת הדרך.

את החינוך הפיננסי והיכן מושקעים הכספים, על ההורים ללמד את עצמם ואת הילדים, זה יכול להיות כבר בגיל מוקדם. אם החינוך עבד, הילדים ימשיכו את הדרך ולא יגעו בכספי ההשקעות אחרי שראו את הפלא של אפקט הריבית דריבית.

כהורים, אנחנו מקווים שתרכשו הרגלי השקעה נכונים שאותם תעניקו גם לילדים שלכם. השקעות נבונות לילדים שלכם זו הזדמנות מצוינת.

עמית והגר דרור מלווים יחידים, זוגות, יחידים ומשפחות לעצמאות כלכלית באמצעות יצירת הכנסות פסיביות משמעותיות.

עמית והגר דרור (צילום: ספי סמדר)

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

בשליחת תגובה אני מסכים/ה
    walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully