אם אתם בעלי מקצועות חופשיים - כמו למשל, מתכנתים, אדריכלים, מהנדסים, כלכלנים, שמאים, מודדים מנהלי תיקים או יועצי השקעות, או אפילו בעלי מקצועות צווארון כחול כמו, קבלנים, טכנאים, חשמלאים וכדומה - אתם בטח מודעים לסכנות האפשריות בתחום המקצוע שלכם. טעות קטנה שנבעה מתום לב עלולה לגרום לרשלנות מקצועית ולתביעות יקרות, שיכולות לחסל את העסק שלכם.
ביטוח אחריות מקצועית מכסה את המבוטח מפני תביעה הקשורה לתפקודו המקצועי, ולכן הוא פופולרי מאוד עבור בעלי מקצוע רבים. בסופו של דבר, כולנו עושים טעויות וכולנו יכולים למצוא את עצמנו במצבים בעייתיים, ולכן הביטוח הזה הוא כל כך חשוב!
אז מהו בעצם ביטוח אחריות מקצועית ומהו מחיר ביטוח אחריות מקצועית? כל הפרטים כאן.
מהו ביטוח אחריות מקצועית?
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח שנתפר באופן ספציפי עבור בעלי מקצועות חופשיים, ומגן עליהם מפני תביעות שונות הקשורות לאופי העבודה שלהם. תביעות כאלו יכולות להיות תביעות על רשלנות מקצועית, על תקלות כאלו ואחרות בתום לב, על מחדלים או אי מילוי חובות מקצועיות כאלו ואחרות.
לכל מקצוע יש את הסיכונים שלו - סיכון של רופא שמבצע ניתוח שונה מסיכון של רואה חשבון שיכול אולי לשגות בעריכת דוחות כספיים - ולכן, לכל מקצוע יש את הפוליסה הייחודית לו. לרוב, הביטוח מכסה שני דברים: הוא נותן כיסוי להוצאות משפטיות כמו : הוצאות משפט, עורך דין, עדים מומחים, דמי הגשת תביעה, עלות התייצגות בדיונים משפטיים וכדומה, וכן כיסוי על פיצויים שנקבעו ע"י בית המשפט בגין רשלנות מקצועית. כמו : נזקים בגוף או בנפש, וכן נזקים לציוד, מבנים, רכוש וכל נזק אחר לצד שלישי שהוא בעל ערך כלכלי.
ביטוח אחריות מקצועית מאפשר לכם להיות עם ראש שקט בעת העבודה, בידיעה שאתם מבוטחים ומכוסים.
מחיר ביטוח אחריות מקצועית
שאלנו את בני צדוק, הבעלים של אסיה פתרונות מתקדמים סוכנות לביטוח, ממה מורכבת הפרמיה לביטוח אחריות מקצועית : "מלבד ההיסטוריה, המהות של העיסוק, וגבולות הכיסוי, חשוב להבין שיש כמה סעיפים שמעלים על העלות מעבר לבסיס, אך אי רכישתם עלולה לעלות למבוטח במחיר כבד ברגע האמת", הרבה בעלי מקצוע שואלים אותנו ממה נובע המחיר של ביטוח האחריות המקצועית , מהו מחיר ביטוח אחריות מקצועית, אך בניגוד לביטוחים אחרים שהם הרבה יותר פשוטים (כמו למשל ביטוח רכב, דירה, חיים ובריאות), המחיר של ביטוח האחריות המקצועית יכול להיות הרבה יותר מורכב.
כשאתם רוכשים ביטוח אחריות מקצועית, עליכם לתת תשומת לב מדויקת לסעיפים נקודתיים בביטוח, הקשורים לאופי המקצוע הספציפי שלכם, שכן הפוליסה צריכה להתאים לכם באופן מדויק ובלי להתפשר.
בני מוסיף:
● אופי המקצוע - המחיר מושפע מהמקצוע שלכם ומהסיכונים הייחודים שלו - מחיר ביטוח אחריות מקצועית למהנדס אזרחי יהיה שונה ממחיר ביטוח אחריות מקצועית למעצבי פנים. ישנן גם פוליסות ייעודיות משולבות הכוללות אחריות מקצועית , חבות המוצר וביטוח צד שלישי כמו לדוגמה לחשמלאים, טכנאים וכיוב'.
מקצועות פרא-רפואיים (פסיכולוגים, עובדים סוציאליים), מאמני כושר אישיים וכיוב' נהנים מתעריף קבוע.
● מחזור פעילות עסקית - המחיר מושפע גם ממחזור הפעילות העסקית שלכם וכן כמות העובדים שלכם - באופן טבעי, ככל שהעסק שלכם גדול יותר, כך הסיכוי לתביעות גדול יותר, ולכן המחיר גבוה יותר.
● אופי הכיסוי - מה מכסה הפוליסה מבחינת מקסימום פיצויים והיקף הסיוע המשפטי, מהו גובה ההשתתפות העצמית שתאלצו לשלם, וכן האם הביטוח מכסה גם תביעות רטרואקטיביות (עבודה שביצעתם טרם רכשתם פוליסת ביטוח) כל אלו ועוד ישפיעו ביחס ישיר על המחיר
בני מסביר כי מעבר לביטוח הבסיסי חשוב להרחיב את הפוליסה כנגד סיכונים שלא נרכשים אוטומטית לדוגמה :
• אי יושר עובדים - ההרחבה מעניקה הגנה לתביעות במקרה של עובד שעשה נזק בחוסר תום לב , במזיד
• תביעות דיבה והשמצה - ההרחבה הזו מעניקה לבעל הפוליסה הגנה מפני תביעות העלולות להיות כנגד בעל הפוליסה על הוצאות של דיבה כנגד צד ג'
• הגנה בהליכים פליליים - חס וחלילה במקרה של צורך בשירות עורך דין להגנה בתביעות פליליות
• אובדן מסמכים - הגנה על בעל הפוליסה מפני אותם התביעות של אובדן מסמכים בעלי ערך
• עיכוב או שיהוי - מעניק למבוטח הגנה מפני עיכוב שנובע מרשלנות בביצוע או במסירת הפרויקט
• חריגה מסמכות בתום לב - מעניק הגנה גם אם בטעות בעל הפוליסה עשה משהו שאסור היה לו לעשות במסגרת עיסוקו ושגה
• תקופת גילוי מורחבת - בחלק מהפוליסות במקרה של חוסר יכולת לחדש את הביטוח יש בעיה של חוסר כיסוי אחרי תום תוקפה של הפוליסה - הכיסוי נותן עוד כמה חודשים אפשרות להודיע על תביעות גם כשהביטוח כבר לא בתוקף
• פגיעה בפרטיות - חשיפה של נתונים אישים עקב רשלנות עלולה לגרום לנזק משמעותי לנחשף - לדוגמה נתונים רפואיים, פרטי אשראי, פרטים אישיים וכיוב'
בשנים האחרונות, אומר צדוק, אנו שמים דגש משמעותי על התאמת גובה הכיסוי גם לתביעות של נזקי גוף הנובעות מרשלנות, וכן יש מגמה של עליה בתביעות תחלוף/שיבוב של המל"ל/חברות ביטוח וצדדי ג' אחרים , אנחנו ממליצים לוודא שהפוליסות לא כוללות חריגים מדגישים לקרוא את הפוליסה בעיון רב.
ובפרט, בעיקר בגלל שמדובר באחד ממוצרי ההגנה המסובכים והמורכבים, וכן בגלל שכל פוליסה (אצל כל מבטח) מנוסחת וכתובה אחרת, להתייעץ לפני שרוכשים ביטוח עם סוכני ביטוח מומחים, לעשות השוואת תנאים ולא רק מחירים, כדי לוודא שכל הסעיפים הדרושים נמצאים בפוליסה שלכם.