כיום יותר מתמיד, שימוש בכרטיס האשראי נהפך להיות המובן מאליו: אחוז ההחזקה במזומן יורד, והציבור מעדיף להשתמש בכרטיסי אשראי במקום במזומן.
אך בעידן כרטיסי האשראי קיימים מספר אנשים שאיש לא רואה אותם, מסורבי האשראי. אותם אנשים שלא משנה מה, לא מצליחים לקשר אישור מהבנק ומחברות האשראי להחזיק כרטיס אשראי, וזאת בניגוד למה שמקובל היום.
אז מי הם האנשים האלה ולמה בדיוק זה קורה? יצאנו לבדוק מי הם מסורבי האשראי:
בניגוד למרבית הסטיגמות, מרבית מסורבי האשראי בישראל הם אינם נוכלים או חייבים סדרתיים, אלא אנשים אשר נקלעו לחובות כלכליים. בעקבות חוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף ב- 2016 והקמתו של מאגר נתוני אשראי בשנת 2019, הרי שכיום הבנקים וחברות האשראי אוספים עלינו מידע אשר יעזור להם להחליט האם כדאי להם לאשר או לסרב לבקשות להלוואה, משכנתא וכרטיס אשראי.
במידה וחזרו לכם צ'קים, לא עמדתם בתשלום הלוואה, עברתם פשיטת רגל וכדומה, ציון ה- BDI (חיווי אשראי) שלכם יהפוך להיות שלילי, ציון זה הוא זה שיקבע האם הבנק וחברות האשראי יאשרו לכם לקבל אשראי או לא. ציון זה מחולק ל-2: חיובי ושלילי, ומושפע מההתנהלות הפיננסית שלהם בשלוש עד עשר השנים האחרונות.
אכן, יש יתרונות בסירוב של חברות האשראי והבנקים למתן אשראי לכל אחד וזאת בעקבות ההתחקות והמניעה של גורמים מפוקפקים מקבלת אשראי ומניעה של עוקץ ומקרי נוכלות על חשבון חברות האשראי והבנקים. אבל יש גם השלכות רעות.
ההשלכות המצערות של BDI שלילי
נכון, ציון BDI שלילי הוא ציון זמני, שהתנהלות כלכלית נכונה יכולה להפוך לחיובי. אך, ציון זה משפיע על בעליו, כאמור -לטווח של 3-10 שנים. משמעות הדבר שבמשך זמן זה אותם מסורבי אשראי לא יכלו לקבל: הלוואות, משכנתאות, פנקסי צ'קים או כרטיסי אשראי.
זהו מצב אשר מקשה על ההתנהלות הכלכלית והופך אותה לכמעט בלתי אפשרית, שלא לדבר על התפתחות כלכלית או פתיחת עסק.
משמעות הדבר עבור רבים היא סלילת דרכם של אנשים פשוטים אשר נקלעו למצבים מצערים מול השוק האפור וגורמים מפוקפקים. אדם אשר שימש (למשל) כערב עבור אביו, בעסק שכשל ופשט רגל יהיה גם הוא בעל BDI שלילי וגם הוא יסורב לקבל אשראי.
הוא הדין לגבי איש צעיר שבעברו חזרו לו כמה צ'קים, אפילו על סכומים נמוכים. גם הוא ייאלץ לשאת "אות קין" כלכלי למשך שנים.
מה אפשר לעשות עם BDI שלילי?
בניגוד לדעה הרווחת, BDI שלילי הוא לא גזרה שחייבים לחיות איתה. כיום קיימות חברות המציעות מחיקה ותיקון נתוני אשראי שלילים (תהליך שניתן לעשות גם עצמאית) משמעות הדבר היא אפשרות שיכולה לעזור לרבים להתחיל את החיים הפיננסים שלהם מחדש, וזאת מתוך האמונה ורצון להשאיר את העבר הפיננסי השלילי מאחוריהם.
מרבית מבעלי ה-BDI השלילי הגיעו אליו מחובות כלכליים שנגרמו בעקבות התנהלות כלכלית לא נכונה. על כן, גם במידה ואותם אנשים ינקו את ה-BDI שלהם ויעברו לחיווי אשראי חיובי אך לא ישפרו את ההתנהלות הפיננסית שלהם, הם צפויים לחזור בדיוק לאותה נקודה בה הם היו לפני כן: חיווי אשראי שלילי והגבלות על החשבון.
כך, גם במידה ועברתם תהליך של מחיקת נתוני אשראי שליליים: עליכם לוודא כי אתם משלמים את החובות הפיננסים שלכם לפני שאתם נכנסים להתחייבויות פיננסיות נוספות, עוקבים אחרי ההוצאות הפיננסיות שלכם ועושים סדר בחשבונות שלכם.
כמו כן, עליכם לצבור עוד נתונים חיוביים שיעזרו לכם לשפר את נתוני האשראי הפיננסים שלכם ולהעלות את דירוג האשראי שלכם וזאת במטרה שתקבלו תנאים טובים יותר מן הגופים הפיננסים אליהם אתם פונים.
הכותב הוא מנכ"ל חברת קרדיט קלין, המייעצת בתחום שיפור דירוג האשראי