"גוגל פיי" בקרוב בישראל, האם היא תשנה את שוק התשלומים?

מכירים את ההיסטוריה של קרב האיתנים בין יצרניות המשקאות הקלים קוקה-קולה ופפסי? היו שנים שהמאבק בין שתי החברות לא שינה באופן דרמטי את נתח השוק של כל אחת מהן, אבל עצם ההתנצחות הפומבית, הגדילה מאוד את נפח השוק הכללי עבור שתיהן.

האם אפל פיי וגוגל פיי הן קוקה קולה ופפסי החדשות? על פי כמה בדיקות שערכנו ושיחות עם בכירים בחברות האשראי, ההערכה היא שזה בדיוק מה שתעשה הכניסה של "גוגל פיי" לישראל לשוק התשלומים.

לפחות על פי הנראה כרגע, לא צפויים הבדלים דרמטיים בין שתי האפליקציות, אבל עצם התחרות אמורה לגרום גם למי שטרם עברו לתשלום בטלפון החכם כארנק דיגיטלי, להצטרף למהלך שיקטין מאוד את השימוש בכרטיסים במתכונתם הנוכחית.

שבעה חודשים אחרי שאפל פיי נחתה בישראל, הגיעה תורה של ענקית הטכנולוגיה גוגל להשיק את הארנק הדיגיטלי החדש - גוגל פיי. לפי הערכות, השירות החדש יופעל בישראל החל מ-7 בדצמבר והשקתו תהיה דומה לזו של אפל פיי, כלומר - באמצעות חברות כרטיסי האשראי.

בגוגל שומרים על עמימות בנוסח: "כשיהיה מה להודיע, נודיע", המסר הזה חלחל גם לחברות האשראי, המושפעות העיקריות מכניסה של שחקן כה מרכזי לשוק אפליקציות התשלומים: בכירים בענף ששוחחו עמנו, ביקשו שלא נסגיר את זהותם, מחשש שהם יהיו אלה שייפזרו את מסך העשן סביב ההשקה הצפויה.

נזכיר כי אפל השיקה את השירות החדש שלה המאפשר למשתמשי אייפון לשלם באמצעות טלפון נייד או שעון חכם, בתחילת חודש מאי וכעבור חודשיים בלבד דיווחה חברת שירותי בנק אוטומטיים (שב"א) על זינוק במספר הפעולות בארנקים דיגיטליים פי 13.5. מאז, הנתונים לא מפסיקים לעלות - יותר ויותר אנשים בוחרים להחליף את הארנק הפיזי בארנק הדיגיטלי.

בשונה ממשתמשי אייפון, עבור משתמשי אנדרואיד יש כבר לא מעט אפליקציות שמהוות "ארנק חכם", כמו למשל, אפליקציות התשלום של חברות כרטיסי האשראי.

עם זאת, ריבוי אפליקציות לא גרמו לכל הלקוחות לעבור לשלם בנייד, כאשר אחת הסיבות לכך היא חשש מגניבת פרטי האשראי במידה והטלפון נפרץ, זאת על אף שבחברות האשראי מסבירים כי השימוש באפליקציות הוא בטוח לא פחות - ולעיתים אף יותר, מהשימוש בכרטיס הפלסטיק "הישן והטוב".

בחברות כרטיסי האשראי מאמינים כי כניסתה של גוגל צפויה לייצר שינוי ולגרום ללקוחות רבים לשנות את הרגליהם ולהתחיל לשלם בנייד.

"ברגע שגוגל תצא עם זה, התשלום בנייד יהפוך במהרה לסטנדרט החדש, כמו שיש באפל, יהיה גם בגוגל. יש אנשים שחששו להכניס את כרטיס האשראי שלהם לנייד, ועצם העובדה שזה גוגל, יגרום להם לשנות הרגלים", אומר בשיחה עם 'וואלה! כסף' בכיר בתחום האשראי.

מה היתרונות של גוגל פיי על פני אפליקציות ארנק דיגיטלי קיימות?

"בדומה לאפל פיי, גם לגוגל פיי ניתן יהיה להזין מספר כרטיסי אשראי ולבחור את הכרטיס המתאים בעת התשלום - על פי צורך. כך, לדוגמא, אם בחנות מסוימת יש מבצע עבור כרטיס אשראי מסוים, ניתן לבחור את הכרטיס איתו מעוניינים לשלם".

מה גוגל מרוויחה מזה? ובכןל פי בכירים בענף, גוגל תוכל למנף את המידע החדש כדי לעשות פרסום ממוקד יותר, היות ומתווסף מימד חדש של מידע שמאפשר לבדוק האם הפרסום עם המלצת רכישה עבד בפועל והלקוח שנחשף לפרסום אכן רכש את המוצר. על פי הערכות הענף, זאת כנראה המוטיבציה העיקרית של ענקית הטכנולוגיה להיכנס לתחום.

האם הכניסה של עוד שחקנית מרכזית כל כך לתחום מסמלת את סוף עידן כרטיסי האשראי? גורמים בענף, שכאמור העדיפו לשוחח שלא לייחוס, מאמינים כי ככל שיותר לקוחות יעברו לשלם בנייד, הדבר יגביר את התחרות בין חברות האשראי ויגרום להן להתחרות על מיקום הכרטיס בארנק הדיגיטלי, כלומר איזה כרטיס יוגדר כראשי.

גם כאן, עשויה לגדול מאוד חשיבותה של האפליקציה שדרכה מתבצע התשלום: דמיינו מצב שבו גוגל לא רק מאכסנת את פרטי האשראי שלכם, אלא אף בוחרת עבור המשלם את כרטיס האשראי (מתוך כמה שאת פרטיהם הזין לתוך המערכת) שיקנה לו את ההנחה המקסימלית בעת ביצוע הקנייה.

עם זאת, יש לזכור כי עולם הבנקאות והתשלומים בפרט נמצא בשיאה של מהפכה טכנולוגית, זאת לאחר שנים של פיגור בהשוואה למדינות רבות אחרות. כך שלא מין הנמנע כי כבר בשנים הקרובות נראה צמצום ניכר בשימוש בכרטיסי אשראי הפיזיים ובמזומן.

אולי מוקדם מדי לצפות כי אלה ייעלמו לגמרי משימוש, אך יש לצפות כי גם בישראל בדומה למדינות רבות אחרות, אנשים ייצאו מהבית ללא ארנק, אלא רק עם המכשיר הנייד.

בנוגע לשאלה מה קורה עם הטלפון הנייד הולך לאיבוד או שפורצים אותו, משיבים בחברות האשראי כי
על אף שגוגל משקיעה סכומי עתק באבטחת המידע, הדרך הטובה ביותר למנוע גניבה של אמצעי התשלום היא פשוטה בהרבה: עדיף שהכניסה לסמארטפון תהיה מאובטחת על ידי טביעת אצבע/קוד סודי/ זיהוי פנים.