לגזור ולשמור: 5 דברים שכל אחד חייב לבדוק בדו"ח השנתי

הוא רק נראה מסובך: הדו"ח השנתי שאתם מקבלים פשוט יותר ממה חשבתם, וכולל נתונים שכל אחד חייב לדעת. רותי ראוי, יועצת פנסיונית בכירה בבנק הפועלים, מסבירה בהרחבה

בשיתוף בנק הפועלים
27/04/2022

בימים אלו נשלחים לעמיתים בקופות הגמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות, דוחות שנתיים הכוללים מידע חשוב שכדאי לתת עליו את הדעת, להתעמק ואף להיעזר באנשי מקצוע ויועצים המתמחים בנושא במידת הצורך. המידע הקיים בדוחות השנתיים חשוב מאוד ויכול לעזור לנו לקבל החלטות על עתיד החיסכון הפנסיוני. בדוחות מוצג מידע על התשואות בשנה החולפת, מסלולי ההשקעה, דמי ניהול, תחזיות לגיל פרישה, כיסויים ביטוחיים בתכנית ועוד נתונים חיוניים למדי.

אז רגע לפני שאתם מוחקים את המייל או מכניסים למגירה את הדו"ח שקיבלתם, רותי ראוי, יועצת פנסיונית בכירה בבנק הפועלים, מסבירה מהם 5 הדברים החשובים שכל אחד חייב לבדוק בדו"ח השנתי, כדי לנהל נכון את החיסכון הפנסיוני.

"הדוח השנתי הוא אמצעי לראות את המידע", מסבירה ראוי. "לכל אורך השנה כדאי להיות עם יד על הדופק, אבל אנשים לא מגיעים לזה, אז מומלץ לעשות זאת לפחות פעם בשנה, עם קבלת הדו"ח השנתי. אנשים חוששים מהנתונים בדו"ח, אבל מאוד פשוט לקרוא אותו ולא צריך להיות מומחה גדול. מדובר בסיפור של כמה דקות בסך הכול".

הדוחות כוללים מידע חשוב ומומלץ אף להיעזר באנשי מקצוע ויועצים המתמחים בנושא במידת הצורך(צילום: ShutterStock)

1. תשלומים חודשיים צפויים בקרן פנסיה

"בקרן הפנסיה כדאי לבדוק את התשלומים החודשיים הצפויים לגיל הפרישה, ולמקרה של נכות ומוות", מציינת ראוי. "דרך דו"ח קרן הפנסיה ניתן למעשה לראות את הצפי לפנסיה העתידית ולקבל את כל הנתונים על הכיסויים הביטוחיים. בנוסף מצורפת טבלה נוחה וידידותית, שמסבירה על כל כיסוי ביטוחי במקרה של נכות מלאה וחלילה מוות".

קצבה הצפויה בפרישה: זוהי הקצבה החודשית הצפויה להיות מופקדת בחשבון הבנק בגיל הפרישה (גברים 67 ונשים 65 בהדרגה). סכום הקצבה המוצג בדו"ח מבוסס על היתרה שהצטברה בקרן הפנסיה במועד הדו"ח, כשהמשך הפקדות שוטפות בקרן הפנסיה יכולות להגדיל את הקצבה הצפויה. אם אתם מעוניינים להגדיל את הקצבה כדאי לבדוק מהם שיעורי ההפקדה של העובד והמעסיק, ובנוסף לבחון אפשרות להפקיד באופן עצמאי בקרן.

קצבת חודשית במקרה של נכות מלאה: כדאי לבדוק האם סכום הקצבה תואם לצרכים ולמסלול שנבחר.
קצבה חודשית במקרה של מוות: זוהי הקצבה שתשולם לשארים וכדאי לבדוק מהו שיעור הקצבה והאם היא תואמת לצרכים ולמסלול שנבחר.

חשוב לציין שבקרן פנסיה קיימים מספר מסלולי ביטוח לנכות ושארים. הקצבאות המוצגות הן נגזרת מהמסלול הנבחר הקיים בקרן, ובמידת הצורך ניתן לבחון שינוי מסלול או לרכוש כיסוי ביטוחי נוסף.
"לפני מספר שנים, כשהייתי יועצת פנסיונית בסניף, הגיעה לקוחה שהתאלמנה", נזכרת רותי. "היא סיפרה לי שהקצבה שהיא מקבלת עומדת על 3,500 שקל וישר הרמתי גבה כי בעלה היה בתפקיד בכיר. התקשרתי לחברה המבטחת, והתברר שבמקום לקבל 9 אלף ש"ח בכל חודש, היא קיבלה רק 3,500 ש"ח והיא כלל לא הייתה מודעת לכך שהסיבה לקצבה הנמוכה הינו ששיעור כיסוי ביטוח השארים בקרן פנסיה לא היה מקסימלי".

"אם תגלו שדמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מהממוצע מומלץ לטפל בכך"(צילום: ShutterStock)

2. דמי ניהול המשולמים

הדו"ח מציג את דמי הניהול מחיסכון ומהפקדה באחוזים ששילם העמית וככל שדמי הניהול יהיו נמוכים, יתרת הצבירה בקופה צפויה להיות גבוהה יותר. כדאי לבדוק את הנתון מול ממוצע דמי הניהול בקופה, ואם מתברר שדמי הניהול המשולמים הם מעל הממוצע ניתן לבחון פנייה לקופה המנהלת בנוגע לדמי הניהול.

במקרים שהובטחה הנחה על ידי הקופה המנהלת בדמי הניהול כדאי לוודא שהיא אכן מעודכנת בקופה.
"זה מאוד נוח - בדו"ח רשום בצורה מפורטת מה גובה דמי הניהול שלכם ואיפה הוא עומד בהשוואה לממוצע", אומרת רותי. "חשוב לשים לזה לב, ואם תגלו שדמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מהממוצע מומלץ לטפל בכך ויפה שעה אחת קודם".

בנוסף, כדאי לדעת שבקופות גמל יש עמלת מקסימום, ויש לא מעט לקוחות שמשלמים עמלות גבוהות. במקרים רבים, בשל הסדרים שיש ליועצים מול החברות, ניתן להפחית את העמלות".

3. פירוט הפקדות בקופה

באמצעות טבלת פירוט הפקדות ניתן לבחון מה גובה המשכורת המבוטחת, מה גובה ההפקדות השוטפות והאם הן בוצעו במלואן. אם מתברר שקיימות אי התאמות יש לבדוק זאת מול המעסיק. ניתן אף להיעזר בתלושי המשכורת או בטופס 106 לצורך ביצוע הבקרה.

"מלבד תשלומים חודשיים, ביטוחים ודמי ניהול, בדו"ח תמצאו את פירוט ההפקדות בצורה נוחה ונגישה", מוסיפה רותי. "כל מה שמופיע בר תיקון. מצאתם אי התאמה בדו"ח? פנו למעסיק שלכם על מנת להסדיר זאת בהקדם".

באמצעות טבלת פירוט הפקדות ניתן לבחון מה גובה המשכורת המבוטחת, מה גובה ההפקדות השוטפות והאם הן בוצעו במלואן(צילום: ShutterStock)

4. מוטבים - מי שזכאי לקבל את הכסף במקרה של פטירת העמית

בדו"ח קרן ההשתלמות וקופת הגמל נרשם התאריך האחרון בו עודכנו המוטבים, ואם הם לא עודכנו תירשם הערה על כך. במקרה שכזה, המוטבים הזכאים לקבל את הכסף הם יורשיו החוקיים של העמית.

"במקרים רבים לא שמים לב לנושא הזה וחבל", מציינת רותי. "ישנן קרנות השתלמות וקופ"ג שלא מונו בהן מוטבים או שמדובר במוטבים ישנים. חשוב לשים לב לכך ולעדכן במידת הצורך".

בקרן פנסיה - הזכאים לקבלת כספי נפטר בדרך של קצבה חודשית הם שאריו (שאירים עפ"י חוק): בן/בת זוג של המבוטח, ילידיו שהם בני פחות מ-21 וכן הורה נתמך. בהיעדר שארים ישולמו כספי הנפטר למוטבים/יורשיו החוקיים.

זוג צעיר מעיין במסמך. ShutterStock
"בשנים האחרונות הפכו את הדו"ח השנתי לפשוט עוד יותר, כשכיום רוב הדוחות של החברות השונות אחידים"(צילום: ShutterStock)

5. מסלול השקעה

בתוכניות השונות קיימים מסלולי השקעה מותאמי גיל ורמות סיכון, כך שככל שגיל העמית יעלה רמת הסיכון תרד.

"בשנים האחרונות הפכו את הדו"ח השנתי לפשוט עוד יותר, כשכיום רוב הדוחות של החברות השונות אחידים. לכן, כדאי לעקוב ולבדוק אחר מסלולי ההשקעה והחיסכון הפנסיוני בכל שנה, על מנת להתאים אותו לצרכים המשתנים שלכם מעת לעת".

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. ייעוץ פנסיוני יינתן בכפוף לתנאי הבנק. ייעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחיסכון בסכום כלשהו.

  • דוח שנתי

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

+
בשליחת תגובה אני מסכים/ה
    walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully