בנק או חברת פינטק? כל מה שצריך לדעת על מהפכת המידע הפיננסי

החל מהיום יוכלו חברות הפינטק בעלות רישיון מרשות ניירות ערך יקבלו, בהסכמת לקוחות המעוניינים בכך, הרשאת גישה למידע הפיננסי של הלקוחות השמור כרגע בבנקים, בחברות האשראי ובגופים פיננסיים נוספים. עם קבלת המידע, יוכלו אותן חברות להציע לציבור שירותים פיננסים סבחלקם היו עד היום נחלתם של הבנקים.

13 חברות פינטק הגישו עד כה בקשה לרישיון נותני שירותי מידע. עשר מתוכן הינן חברות אשר פועלות היום בשוק באמצעות טכנולוגיית Screen Scraping. עד תאריך היישום המלא של הרפורמה בדצמבר 2024 עליהן לעבור בצורה מלאה לטכנולוגיית API.

ברשות ני"ע מעריכים כי בתקופה הקרובה הציבור עתיד לקבל הצעות מחברות פינטק בנוגע לשירותי מידע פיננסי ומוסיפים כי הם מפצירים בציבור לוודא באתר הרשות כי החברות אכן קיבלו את הרישיון המתאים.

בבסיס "רפורמת הבנקאות הפתוחה" עומד העיקרון כי ללקוח שליטה על המידע האישי שלו המצוי בקרב הגופים הפיננסיים, באמצעותם הוא מנהל את פעילותו הפיננסית. לקוח המעוניין בקבלת שירותי מידע פיננסי מחברות פינטק, יאשר לגוף הפיננסי להעביר את המידע לחברת פינטק לצורך ריכוז המידע, ניתוחו וקבלת הצעות ערך מתחרות המותאמות לצרכיו על בסיס מידע זה.

העברת המידע מהגוף הפיננסי (ספק המידע) לחברת הפינטק (נותן שירות המידע), בצורה מאובטחת תתאפשר הודות לטכנולוגיית API, המייצרת גישה בטוחה למסד מידע מאובטח.

רפורמת שירותי מידע כבר מיושמת בעולם, והניסיון מראה כי הרפורמות אכן הביאו להתייעלות ואף ליצירה ולהגדלה של החיסכון בקרב משקי הבית המשתמשים בשירותי מידע פיננסי. כמו כן, הניסיון בעולם מראה כי מימוש מלא של הרפורמה אורך זמן. כך לדוגמא, באנגליה נדרש משך זמן של כשנתיים עד להתייצבות ולהתחלת מימוש הפוטנציאל של הרפורמה.

במסגרת הרפורמה, פועלת רשות ניירות ערך לוודא כי מעבר המידע מהגופים הפיננסיים אל חברות הפינטק יתנהל בצורה מאובטחת ובשליטת הלקוח בכל רגע, בהתאם לדגשים הבאים:

• כדי לקבל מידע פיננסי, ולעשות בו שימוש לצורך קבלת שירות, החוק מחייב תהליך אישור דו-שלבי, במסגרתו על כל לקוח לאשר לחברת הפינטק את הגישה למידע האישי שלו, ובמקביל לאשר מול הבנק כי הוא אכן מתיר לחברה את הגישה. תהליך האישור הינו דיגיטלי ומבוצע באופן פשוט.
• במסגרת תהליך האישור, הלקוח יבחר את סוג המידע אליו תיחשף החברה, ומשך הזמן במסגרתו תינתן לחברה גישה למידע האישי.
• חשוב להזכיר כי בכל נקודה יכול לקוח לחזור בו ולבטל את הגישה לחשבונותיו באמצעות שלב אחד - קריאה לבנקים ו/או לחברת המידע לבטל את הרשאת הגישה למידע האישי.

סוגי המידע שחברות הפינטק, אשר קיבלו רישיון, יוכלו לקבל הרשאת גישה, ולהציע הצעות לציבור, לאחר אישור הלקוח:

• שלב ראשון, מועד התחלה 14.6.2022 - מידע בנוגע לעו"ש ולפעולות בכרטיסי חיוב. חברות תוכלנה להציע השוואות והצעות ערך בנוגע להתנהלות העו"ש השקלי והמט"ח, כמו גם כרטיסי החיוב שבשימוש הלקוחות.
• שלב שני, מועד התחלה 31.10.2022 - מידע בנוגע להלוואות וחסכונות. החברות תוכלנה לקבל מידע בכל הנוגע להלוואות וחסכונות (פיקדונות) בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי.
• שלב שלישי - מועד התחלה יוני 2023 - מידע בנוגע לפעילות בניירות ערך. החברות תוכלנה להציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע לפעילות בניירות ערך.
• שלב רביעי - מועד התחלה נובמבר 2023 - מידע בנוגע להלוואות מגופים מוסדיים. החברות תוכלנה לקבל גישה מהגופים המוסדיים כגון חברות ביטוח, קרנות פנסיה, קרנות גמל וקרנות השתלמות, ולהציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע להלוואות מגופים אלו.
• שלב חמישי - מועד התחלה מאי 2024 - מידע מאגודות פיקדון ואשראי. החברות תוכלנה לקבל גישה למידע מאגודות פיקדון אשראי שנותנת שירותים בנקאיים של חשבונות עו"ש, חסכונות, אשראי ופעילות בניירות ערך, ולהציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע לקבלת שירותים מגופים אלו.
• שלב שישי - מועד התחלה נובמבר 2024 - מידע בנוגע להלוואות מחברות מתן אשראי חוץ-בנקאיות וחברות לתיווך באשראי. החברות תוכלנה לקבל גישה למידע מחברות מתן אשראי אחרות, ומחברות לתיווך באשראי, ולפיכך להציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע להלוואות מגופים אלו.

כניסתו לתוקף של השלב השישי בנובמבר 2024 תסמן למעשה את החלת חוק שירותי מידע בצורתו המלאה על כל סוגי הפעילות הפיננסית ועל כל סוגי הגופים הפיננסים אשר יחויבו לתת הרשאת גישה לחברות הפינטק.

יש לציין כי החל מתחילת 2023, צפויים להתווסף לרפורמה גם חשבונות של תאגידים, מה שיתפח לתחרות מצד חברות הפינטק גם את המגזר העסקי.

ענת גואטה, יו"ר רשות ניירות ערך: "כניסתה לתוקף של רפורמת שירותי מידע הינה מהפכה צרכנית. בפעם הראשונה נוכל להשוות בקלות ובפשטות את השירותים הפיננסיים שכולנו מקבלים כגון פיקדונות, אשראי ועלויות ניהול עובר ושב בין הבנקים לבין גופים פיננסיים שונים, דבר שלא היה אפשרי עד היום.

הרפורמה עתידה לייצר ערך לציבור ואף מעבר לכך - לדחוף לתחרות ממשית על כיסו של הלקוח שתוביל לשיפור הבריאות הפיננסית של הציבור. הרפורמה תתרום להאצת המעבר משוק ריכוזי לשוק פיננסי תחרותי לטובת המשק והציבור בישראל".

ומה חושבים בענף הפינטק? גיל סתיו, מנכ"ל בלנדר ישראל מסר: "כאחת מחברות הפינטק המובילות את תחום האשראי הצרכני הדיגיטלי ושיטת התשלום BNPL אנו שמחים על המהלך של הרשות. בלנדר פועלת במספר מדינות באירופה שם עולם האשראי הצרכני מפותח יותר מבישראל בשל המידע הרב שנגיש לחברות האשראי.

היעדר תהליך הבנקאות הפתוחה בישראל מוביל לכך שהמידע עדיין מוגבל ולכן ניתוח הסיכונים מחייב עבודת תפעול וטכנולוגיה מורכבת יותר. לכן, רפורמה מסוג זה תשפר פלאים את היכולת של הישראלים לנהל את תזרים המזומנים שלהם יותר טוב ותפתח את השוק לתחרות אמיתית מול עולם הבנקאות המסורתי השמרני.

אנו בבלנדר ישראל יודעים כיום להעמיד אשראי לצרכן ולהתממשק למאגרי המדינה בתוך 17 שניות בלבד. כחלק מההליך אנו מנתחים את פרופיל הלווה ואת דרגת הסיכון שלו. הרפורמה תאפשר ללקוחות, באמצעות חברות הפינטק, לבצע רכישות גדולות בפריסת תשלומים רחבה ובעלות משתלמת. גם חברות הפינטק שמביאות בשורה פיננסית חדשה לקהל הישראלי, יוכלו לצמוח יותר בקלות, לחזק את התחרות ולהציע מגוון רחב של פתרונות".