לכל אלה מאתנו שמחזיקים בפוליסות של ביטוחי בריאות, כדאי לדעת: מבטחי המשנה, החברות שחולקות בסיכונים ונותנות לחברות הביטוח גב כלכלי במקרה של קטסטרופה, החליטו לצאת מהשוק גם בישראל. עכשיו מזהירים סוכני הביטוח, שגם ביטוח הבריאות הפרטי בדרך להיעלם מהעולם.
בלשכת סוכני הביטוח מביעים דאגה עמוקה מהיום שבו אזרחי ישראל לא יוכלו לקנות ביטוח בריאות פרטי, שלטענתם קרוב מתמיד, על הרקע הצהרת חברת ביטוח המשנה "סוויס ריי", המבטחת את חברות הביטוח וחולקת איתן בסיכונים במקרה של קטסטרופה, על כוונתה לעלות את התעריף שהיא גובה מחברות הביטוח, זאת על רקע הרפורמה בביטוח שאמורה להיכנס לתוקף בינואר 2023.
גורם בענף הביטוח טוען שאין מקום לתבהלה ואין גם מקום להשוות בין היעלמותו מהשוק של הביטוח הסיעודי, שבו אכן קיימת בעיה קשה (שאמורה להיפתר עם הקמת הממשלה הבאה), למה שקורה בתחום ביטוחי הבריאות.
"לא ברור למה סוכני הביטוח בכלל מתבטאים בעניין הזה, והאם חברות הביטוח שלחו אותם לעמוד בפרונט", אומר הגורם. "אף חברת ביטוח לא תפסיד מהרפורמה, אבל אולי הרווחים שלהם יצטמצמו.
זה תרגיל כדי ללחוץ על הממונה על הביטוח לאשר את העלאת את תעריפי ביטוחי הבריאות הפרטיים, כדי לגלגל את ההתייקרות על הצרכנים ולא לספוג אותה בעצמם".
מהי הרפורמה בביטוחי הבריאות?
הרפורמה שמקדם הממונה על הביטוח, אמורה לשים סוף לכפל ביטוחי הבריאות של אזרחי ישראל, מחדל שפועל לטובתן של חברות הביטוח. המבוטחים פונים אוטומטית קודם לקופות החולים על מנת לקבל שירותים רפואיים ונמנעים מלהפעיל את ביטוח הבריאות הפרטי. וכמובן שכאשר הפוליסה לא פעילה, חברות הביטוח מרוויחות.
במסגרת הרפורמה תוצע לצרכנים פוליסה בסיסית זולה ואחידה, של השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל.
הפוליסה האחידה תאפשר לחברות הביטוח להתחרות על מחיר המוצר הבסיסי ולאפשר להציע למבוטחים כיסויים שונים במטרה לשכלל את התחרות, כשיאסר כפל ביטוחים.
"בתקופה האחרונה יש גידול בביקושים לרפואה הפרטית, בגלל העומס ברפואה הציבורית והטכנולוגיה שהיא מציעה", אומרת נחמה גולדווסר, יו"ר הוועדה לבריאות בלשכת סוכני הביטוח. "מחיר פוליסות הבריאות הפרטיות ידוע מראש לכל החיים וכשתוחלת החיים עולה, חברות הביטוח לא מתלהבות לשלם על המשכיות.
"כשהפיקוח על הביטוח קובע שכל תביעה תשולם קודם כל על ידי פוליסת הביטוח הפרטי, הוא פוגע בזכותו של המטופל לבחור בתהליך שהוא מעדיף וגם בכלכלה החופשית.
בנוסף, יש לרגולטור כוונה להטיל מס של 35% על כל תשלומי הביטוח הפרטי: ניתוחים, השתלות ותרופות, מתוך כוונה לייקר אותם - ובעזרת המס לממן את החלשים. ההחלטה הייתה על השולחן.
"ב'סוויס ריי', חברת ביטוחי המשנה, לא אהבו את שינוי הכללים תוך כדי משחק, והודיעו שבהסכם החדש שאמור להיחתם איתם בקרוב, ייכלל סעיף שמאפשר להם לייקר את התעריף שהיא גובה מחברות הביטוח, אם תראה שפוליסות הבריאות הפרטיות לא כלכליות עבורה בגלל הרגולציה. זה איתות מאוד מסוכן מכיוונם כשהם מבהירים שאם התייקרות דרמטית, אייקר את התעריפים בלי לחכות לאישור הפיקוח".
האם מחר בבוקר נתעורר ללא ביטוח בריאות פרטי?
אז האם ממחר לא יחדשו לנו את ביטוחי הבריאות? לא כל כך מהר. גם לביטוחים הסיעודיים, שהופסקו ברחבי העולם בגלל חוסר כדאיות כלכלית, נמצא פתרון ביניים (גם אם פחות מוצלח באופן משמעותי), בדמות ביטוח שמעניקות קופות החולים למשך חמש שנים בלבד.
החיסרון הוא, שאם תקופת הביטוח הקצובה חולפת, והמבוטח עדיין זקוק לטיפול, הוא צריך לשאת בהוצאה הגדולה לבדו, כשלרוב הקשישים אין פנסיה של 15,000 שקלים בחודש לממן שהיה במוסד. אבל כאמור גם לזה אמור להימצא פתרון בקרוב.
גולדווסר מדליקה נורא אדומה, אבל גם שומרת על מידה של אופטימיות זהירה: "אני לא מאמינה שמבטחי המשנה ייעלמו מביטוחי הבריאות הפרטיים, אבל זה שהן מאותתות לנו שיש פה בעיה, זה דגל אדום שמונף לנו מול הפנים ואסור לנו להתעלם ממנו, כמו שהתעלמנו מזה של ביטוחי הסיעוד, כי חשבנו שהכל יהיה בסדר.
"אני מאוד מקווה שתיקון להשתת מיסוי על ביטוחי הבריאות הפרטיים לא יעבור בחוק ההסדרים הבא, והרגולטור יירגע ולא יפגע בצרכן הסופי, כי יש צורך אקוטי בביטוחי בריאות פרטיים כדי להשלים את הרפואה הציבורית. השוק החופשי ידע לנהל את עצמו בתבונה כשלא מכניסים אליו פרמטרים לא הגונים. צריך לקחת בחשבון שאם הביטוח הפרטי יתייקר, הוא יעבור מהעולם".