דוד (30 + 2) מראש העין ואשתו הגשימו את חלומם אחרי 5 שנות נישואין והצליחו להגיע להון ראשוני כדי לקבל משכנתה. אלא שדוד לצד משפחות צעירות רבות חווים לאחרונה קושי גדול במיוחד לאחר העלייה בריבית של בנק ישראל, שהקפיצה להם את ההחזר החודשי באופן משמעותי. במקרה של דוד ושל משפחות רבות לא מדובר רק בהלוואה שקיבלו מהבנק אלא בהלוואות נוספות שנלקחו במסגרת המשכנתה.
"אחרי עזרה רבה מההורים שלי ושל אשתי, הצלחנו להגיע לסכום הראשוני כדי לקבל זכאות למשכנתה", הם מספרים, "שמחנו מאוד מאחר כי לאחר 5 שנות שכירויות עם 2 ילדים קטנים רצינו מאוד להיכנס לדירת קבע משלנו שתיתן לנו יציבות בחיים.
כאשר הבנק אישר לנו משכנתה בגובה של 850,000 שקל עם החזר חודשי של 4,000 שקל, הבנו מהר מאוד שזה לא יספיק ונאלצנו לקחת הלוואה נוספת של 150 אלף שקל (לטובת מדד תשומות הבנייה שכידוע עלה בשנה האחרונה בשיעור של 6.3% אחוז), עם פריסה כוללת לתקופה של שבע שנים הכוללים החזר חודשי של 2,200 שקל. לצד כל אלה לקחנו הלוואה נוספת לטובת ריהוט הבית, שעמדה גם היא על גובה של 50 אלף שקל וסגרנו את המינוס דרך חברות האשראי (זאת מאחר ולא אישרו לנו דרך הבנק) של עוד 80 אלף שקל, ושעליו אנו משלמים כ - 1620 שקל. כיום אנחנו עם החזר חודשי של 7,820 שקל.
"מדובר בסכום גבוה במיוחד - בטח עבור משפחה של 4 נפשות, וזה עוד לפני שאני בכלל מכניס את ההוצאות על הגנים, הקניות בסופר שגם ככה נמצאים בעלייה ושהופכים את הסיטואציה לכמעט בלתי אפשרית, עד כדי כך שאנחנו חושבים פעמיים אם לקנות לחם פרוס או לחמניות".
נקודת המפנה, הם מספרים, החלה מהר משחשבו, עם העלייה בריבית בחודש שעבר: "נדהמנו מהקפיצה שבאה לידי ביטוי בתשלום המשכנתה שלנו, שעלתה ל-4,300 שקל, כשההחזרים על ההלוואות הגיעו ל-4000 שקל. משמעות העלייה הזו היא שתוך חודש אנו ניאלץ לשלם סכום של 8,300 שקל במקום 7820 שקל. עבור משפחה זה משמעותי מאוד וזה לחלוטין עשוי להכניס אותנו לבור כלכלי".
התופעה שדוד מתאר לא חריגה והיא טרייה יחסית. לצדו יש אלפי משקי בית - בפרט של זוגות צעירים שנטלו משכנתה ומתמודדים כעת עם העלייה הדרמטית במחירים. במקרה שלהם, לצד המשכנתא, יש גם הלוואה נוספת שנלקחה מגוף חוץ בנקאי, וזאת מאחר שהמשכנתה עצמה לא הספיקה להם כדי לכסות את העלות של רכישת הדירה והם ולא לקחו בחשבון עליות נוספות כמו ריהוט בסיסי לבית ומדד תשומות הבניה.
גם חן ובעלה (34 ו-32), הורים ל-3, מצאו את עצמם בסיטואציה דומה. "כדי לקבל את המפתח לדירה היינו צריכים להשלים לקבלן עוד 130,000 אלף שקל לסגירת מדד תשומות הבניה", הם מספרים, "ביקשנו מההורים עוד עזרה וההורים עזרו לנו ולקחו עוד הלוואה של 130,000 שאנחנו משלמים אותה בהחזר של 2,500 שקל. בסך הכול ההחזר עומד על 7800 שקל, אלא שבעקבות עליית הריבית ההחזרים על ההלוואות והמשכנתא קפצו לנו ל-8,700 שקל.
"המשמעות של העלייה הזו ברורה ותצריך אותנו לחסוך ולקצץ בשורה של הוצאות, שבאופן טבעי יפגעו בילדינו. זה מדיר שינה ומטריד אותנו מאוד. בכלל, התחושה היא קשה ומאכזבת. גם ככה עברנו כל כך הרבה עד שהגענו לדירה, ומסתבר שבישראל גם אחרי שאתה מגיע לדירה - עוד רחוקה ממך המנוחה והנחלה. העלייה הזו נעשית באופן שרירותי והיא פוגעת קשות במשקי בית שלמים והעול הכלכלי שלה יורגש בקרב אלפי משפחות מיד לאחר החגים. גם העובדה שנאלצנו לפנות לגופים חוץ בנקאיים היא כשלון של המדינה, שלא יודעת לפקח על הנעשה בבנקים ושולחת את הזוגות הצעירים לקושש הלוואות בריביות גבוהות ולשנים קצרות, מה שבסופו של דבר שגורם להרבה זוגות להיכנס למינוסים ולגלגל הלוואות שבסופו של דבר פוגעות בהם. התחושה היא שלמדינה ולרגולטור על הבנקים לא אכפת. מבחינתם אנחנו מספרים".
"פריסה נכונה עשויה למנוע כניסה משבר כלכלי ביתי"
משה אלבז, מנכ"ל משותף של "מחושבים משכנתאות ופיננסים", מסביר כי העלייה הקרובה בריבית של בנק ישראל תהיה דרמטית בייחוד בקרב משפחות צעירות, ובעיקר עבור מי שנכנסו לדירות במהלך השנה: "מדובר בעליה חדה במיוחד שתורגש באופן מידי בתשלום המשכנתה החודשי. בנק ישראל התיר למעשה לבנקים לתת ללקוחות עד 2/3 מסך הלוואה בריבית הפריים, וכך למעשה הבנקים מציגים ללקוחות החזרים חודשים נמוכים נכון להיום. משכך, הרבה מאוד לקוחות הלכו על זה כי רצו להגשים את חלום לדירה. רובם לא השכילו להבין שמדובר במצב סטטי ולראיה - ברגע שריבית הפריים עלתה, ההחזרים החודשיים של כל מי שנטל הלוואה זינקו בצורה מטורפת כלפי מעלה והפתיעו אותם.
"הבעיה החמורה היא שהיום מרבית הזוגות הצעירים נוטלים הלוואה חוץ בנקאית לשנים קצרות עם ריביות מטורפות - הדבר הזה מייקר את הריבית יותר מהרגיל והפתרון הוא בראש ובראשונה לייצר פריסה מחודשת ופרסונלית אשר מותאמת לצרכי הבית וכוללת בתוכה את ההוצאות השונות. פריסה נכונה תאפשר ניהול נכון ויעיל של ההחזרים החודשיים. סביר להניח שמשפחות שלא יפרסו נכון את גובה ההחזרים עשויים בסופו של דבר להסתכן ולהיכנס למסלול מסוכן ולבור כלכלי".
ומה באשר למי ששוקל לקחת משכנתה בתקופה הקרובה?
"זוגות ששוקלים לקחת משכנתה בתקופה הקרובה צריכים לדעת כי החזר חודשי נמוך מוביל תמיד לפריסת המשכנתה לתקופה ארוכה, וכתוצאה מכך רוב התשלום החודשי ישולם בעבור הריבית לבנק", אומר אלבז, "וכך בעצם התשלום הסופי על המשכנתה יהיה גבוה יותר. בנוסף, יש לקחת בחשבון שההחזר החודשי יעלה ככל שתתקדם המשכנתה.
חשוב לזכור גם את התשלומים הנלווים למשכנתה, כגון מדד תשומות הבניה, ריהוט, עיצוב הבית, מיסים, שכר עו"ד, בדק בית וכו'. שני דברים שחשוב לדעת בפרט בתקופה הזו הם לדרוש מהבנק משכנתה עם החזר חודשי יציב, כך שלא כל שינוי בשוק יגרום לטלטלה למשק הבית וליכולת ההחזרים החודשית. עניין נוסף הוא לדרוש מהבנק יכולת לתת ללקוח מעל 75% אחוז מימון לפריסה ארוכת שנים, כך שההחזרים החודשים לא יפגעו במשק הבית.
"נקודה נוספת וחשובה לא פחות היא לבנות תוכנית כלכלית רב שנתית הוליסטית, אשר תאפשר ניהול נכון ופריסה נכונה בהתאם להוצאות. יועץ כלכלי מקצועי יוכל לבנות לכם אותה ולאפשר לכם להפוך משוקעים למשקיעים".