לצד המודעות הגוברת, הוחלו שיפורים טכנולוגיים ורפורמות שונות בתחומי שוקי ההון והביטוח שאפשרו לחוסכים להשקיע ולחסוך בצורה יעילה ומועילה. בהקשר זה, קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון משלים לתיק החיסכון הכולל של החוסך.
חיסכון - למה הוא כל כך חשוב?
על פי רוב, חיסכון הוא אחד הגורמים המשמעותיים שעשויים לספק לאדם חיים טובים יותר מבחינה פיננסית. בישראל גיל הפרישה המינימלי עומד על גיל 60 ואילו תוחלת החיים הממוצעת היא למעלה מ-20 שנים מאוחר מכן. כלומר, מגיל הפרישה ועד גיל הפטירה, בממוצע יעבור אדם לפחות שני עשורים בהם יאלץ לקיים את עצמו ואת משפחתו, בהיעדר הכנסה ממשלח יד.
כידוע, ההכנסה העיקרית של רוב הציבור היא מעבודה, המחייבת את האדם לממש את כישוריו הפיזיים והמנטליים. מטבע הדברים, בגיל מאוחר, עובדים רבים סובלים מירידה בכושר העבודה שלהם, אך עדיין רוצים לחיות ברמת חיים גבוהה וכזו שהתרגלו אליה.
בדיוק במקרים אלה, לחיסכון יש תפקיד משמעותי. כספים שהופקדו לחיסכון צוברים תשואה בשיטת הריבית דריבית, שאת עוצמתה ניתן לראות בגידול הלא-ליניארי של החיסכון המושפע מהתשואה שהושגה לאורך התקופה. במלים אחרות, החיסכון מיועד לספק לחוסך הכנסה ללא קשר למצבו הבריאותי והתעסוקתי.
מוצרי החיסכון העיקריים
בישראל על פי חוק פנסיית החובה, כל אדם, בין אם שכיר ובין אם עצמאי מחויב לחסוך עבור עצמו לחיסכון פנסיוני, קרי, לתקופה שלאחר גיל הפרישה מעבודה. מוצרי החיסכון הפנסיוניים העיקריים הם קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים.
לצד החיסכון הפנסיוני, חוסכים רבים חוסכים גם באמצעות קרן השתלמות שהיא מוצר חיסכון לטווח הבינוני המעניק הטבות מס. אולם, עבור העובד השכיר הוא תלוי בהסכמת המעסיק ואיננו בגדר חובת חיסכון. מבין מוצרי החיסכון הנזילים, פופולריים במיוחד הם פוליסת החיסכון ובעיקר קופת גמל להשקעה, המציעה גם הטבת מיסוי משמעותית בתנאים מסוימים.
כלל הכספים המופקדים למכשירי החיסכון מושקעים בצורה ישירה או עקיפה בשוקי ההון ובנכסים בלתי סחירים בהתאם למסלול ההשקעה המגדיר את מדיניות ההשקעה במוצר. המסלולים הם מגוונים ומספקים התאמה מסוימת לפרופיל הסיכון של החוסך. חוסכים מתוחכמים יותר חוסכים גם באמצעות תיק השקעות, בניהול עצמי או באמצעות חברה לניהול תיקים.
קופת גמל להשקעה - מוצר משלים וחיוני לתיק החיסכון קופת גמל להשקעה היא מוצר נזיל לחיסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך. המכשיר הושק בשנת 2016 במטרה לעודד את החיסכון בקרב הציבור והוא מאפשר חיסכון בצורה יעילה ופשוטה במיוחד.
הכספים המופקדים בקופת גמל להשקעה הם נזילים בכל שלב וניתנים למשיכה ללא הגבלות או קנסות כלשהם. עם זאת, ישנה הגבלה שנתית על ההפקדות, שעומדת נכון לשנת 2022 על 72,616 ₪ לכל אדם (כנגד תעודת זהות).
הכספים בקופה מושקעים בנכסים שונים בהתאם למסלול ההשקעה הנבחר על ידי החוסך. ניתן לשלב בין מסלולים וליצור פרופיל השקעות מורכב המספק מענה לצרכים השונים של החוסך. כמו כן, ניתן לעבור בין מסלולים במשך כל תקופת ההשקעה מבלי שהמעבר יחשב כאירוע מס. יודגש כי כלל הפעולות בקופת גמל להשקעה מבוצעות בצורה יעילה ומהירה באמצעות מערכת דיגיטלית.
כאמור, בניגוד למוצרי חיסכון אחרים הכספים בקופה נזילים מהיום הראשון. עם זאת, חוסך אשר ישתמש בכספים לאחר גיל 60 בצורה של קצבה חודשית, יוכל להנות מפטור מלא ממס רווחי הון (שיעור המס המקובל על השקעות בשוק ההון עומד 25% מהרווחים הריאליים). בכך, מהווה קופת גמל להשקעה מוצר חיסכון משלים לתיק החיסכון הכולל של המשקיע.
השורה התחתונה
החיסכון הוא חשוב במיוחד לתקופת החיים וכן לתקופה שלאחר הפרישה מעבודה. עם התארכות תוחלת החיים והעלייה ברמת החיים הכוללת, עולה הצורך בחיסכון משמעותי לגיל פרישה. מבין שלל מוצרי ההשקעה, קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון משלים לתיק החיסכון הכולל, והיא מעניקה לחוסך גמישות ונזילות, תוך שימור פוטנציאל של הטבות מיסוי משמעותיות בטווח הארוך.
החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. יש לבחון כל מקרה לגופו בהתאם לצרכים המשפחתיים ומצבו הבריאותי של החוסך.