המזומן נגמר מזמן: אלה שיטות התשלום הפופולריות היום

תחום שיטות התשלום העסקיות עובר בימים אלה מהפכה. לא פחות. אמצעי תשלום שונים צצים כפטריות אחר הגשם והיצע הפתרונות מעולם לא היה מרובה כל כך. אחד מהקטליזטורים המשמעותיים להאצת התחום הוא ההתפתחות הטכנולוגית, וחדירתה לענף, תוך שינויו לבלי היכר.

ענף הטכנולוגיה הפיננסית מהווה את אחד מהענפים שרושמים את עקומת הצמיחה המשמעותית ביותר בשנים האחרונות (פינטק) ונשען על פיתוחים טכנולוגיים חדשניים ביותר המאפשרים העברת תשלומים באוטומציה תוך הטמעת טכנולוגיות כגון בינה מלאכותית (AI), ממשק תכנות יישומים (API) ו- blockchain המאפשרת העברות פיננסיות ללא צורך בישות ניהול מרכזית.

כדי לסבר את האוזן, גודל שוק טכנולוגיות הפינטק העולמי הוערך ב-110.57 מיליארד דולר בשנת 2020, והוא צפוי להגיע ל-698.48 מיליארד דולר עד 2030.

לאור היצע הפתרונות בתחום, רבים מבעלי העסקים שמעוניינים להטמיע את אחת מהשיטות, 'הולכים לאיבוד', בין ים החלופות. אם כן, מהן שיטות התשלום הקיימות היום בשוק? מי הם השחקנים המובילים ואיזו בשורה נושא כל אחד מהם? צללנו לתוך העולם המורכב של פתרונות התשלום הממוחשבים

ארנקים דיגיטליים הנקראים גם ארנקים אלקטרוניים או ניידים, מספקים את הדרך הפשוטה לאחסן כרטיס אשראי (או כרטיס חיוב נטען) מבלי להשתמש בו פיזית. מדובר על אפליקציות שמאפשרות בתהליך קצר ופשוט להעביר תשלום לעסק, נותן שירות, או כל אדם אחר, באמצעות פלטפורמה דיגיטלית. 2022 היתה שנת הפריצה של הארנק הדיגיטלי. לפי נתוני חברת ישראכרט, השימוש בארנק הדיגיטלי זינק פי שישה במהלכה, וכמעט 12% מסך העסקאות בשנה זו בוצעו בארנק דיגיטלי - לעומת כ־2% ב־2021.

ברבעון האחרון של 2022, 16.4% מסך העסקאות כבר בוצעו בארנק דיגיטלי. יותר מרבע מסך העסקאות שבוצעו בחו"ל (26.6%) היו בארנק דיגיטלי. מדובר בשימוש של 26.6% בחו"ל ב־2022, לעומת 8.7% ב 2021.

• תחליף זמין ונוח לשימוש גם לכסף מזומן וגם לכרטיס אשראי פיזי.
• נוח מאוד לשימוש בתשלום הכרוך משלוח בינלאומי.
• אמצעי זול יחסית להעברת כספים בין מקומות שונים בעולם.
• ההעברות מתבצעות מיידית.
• שערי חליפין ועמלות נמוכות יחסית .
• קל לבצע העברה מארנק דיגיטלי לחשבון המשויך אליו.
• אין צורך לשאת את כרטיס האשראי לכל מקום.
• אין חשש לאבדן כרטיס ושימוש בידי בלתי מורשה. כמו כן, את מכשיר הסלולרי קל לאבטח באמצעות סיסמאות כניסה או זיהוי ביומטרי.
• במידה ואבד/ נגנב הטלפון, ניתן להמשיך להתנהל באפליקציה כשהמידע שמור ומאובטח בענן.

• כיבוד חלקי: לא כל עסק מכבד כל ארנק - דבר שמגביל את הלקוחות בבחירת בתי העסק או באפשרויות התשלום.
• חוסר ביטחון: רבים עדיין סבורים כי מדובר על פתרון תשלום עתיר סיכונים, זאת חרף העובדה כי המידע מקודד וכל עסקה יוצרת קוד ייחודי וחד פעמי, מה שמפחית את סיכוני האבטחה.
• כוחו של הרגל ותחושת שליטה: אנשים מסוימים מרגישים שהשליטה שלהם על ההוצאות שלהם טובה יותר כשהם משתמשים בכסף מזומן ולא באמצעי דיגיטליים. הם חוששים לאבד שליטה על ההוצאות.
• טעון תשלום עמלה מסוימת

WALLET GOOGLE. הארנק הדיגיטלי - תשלום דרך הנייד על ידי אפליקציה בלחיצת כפתור, ללא צורך בהקלדת סיסמא ובתהליך מאובטח. יתרונות בשימוש באמצעי זה:

• כל מי שיש לו קוד זיהוי תשלום אוניברסאלי (UPIC) יכול לשלם ב- Google Pay.
• לקוחות הנוהגים לשלם ב- Google Pay ימצאו את בית העסק בקלות דרך האפליקציה.
• אבטחת תשלום משופרת ("Google Pay Shield") המעניקה שירות 24/7.
• מרכז תמיכה עבור סוחרים נגיש ונוח בטלפון או בצ'אט.
• התשלום ללא עמלות וניתן בחינם ללקוחות [סוחרים עם חשבונות עו"ש בודדים יכולים לקבל עד ₪ 50,000 לחודש עם BHIM UPI ללא עמלות]
• ניתן לשלם באמצעות כל חשבון בנק המאוחסן בחשבון Google Pay.

APPLE PAY - הארנק הדיגיטלי של חברת APPLE. מאפשר תשלום דרך הנייד על ידי אפליקציה ייעודית של כאל, בלחיצת כפתור, ללא צורך להקליד סיסמא ובתהליך מאובטח. יתרונות בשימוש באמצעי זה:

• שימוש בטכנולוגיית תקשורת ייחודית וקרובה (NFC) העובדת בשיטת זיהוי תדר רדיו (RFID) בטווח של סנטימטרים בודדים בלבד מאפשר הגנת המידע מפני פריצות וגניבת פרטי הכרטיס וחשבון הבנק שלך.
• נתוני הכרטיס לא מועברים לבית העסק. הם מוצפנים ומשתנים תדיר להגברת האבטחה.
• ניתן לשלם באמצעות כל המכשירים הניידים והלבישים כגון Apple Watch.
• אין צורך להוריד אפליקציה - התשתית כבר קיימת במכשירי APPLE. יש צורך רק להקליד את פרטי הכרטיס.
• קל מאד להעביר כסף בין חברים ובני משפחה באמצעות Apple Pay והסכומים נצברים בכרטיס Apple Cash, ממנו קל להעביר את הכסף לחשבון הבנק.
• בעל העסק אינו צריך לשלם עבור הוספת אפשרות תשלום ב- Apple Pay לעסק.

CALPAY - הארנק הדיגיטלי של חברת CAL. מאפשר תשלום דרך הנייד על ידי אפליקציה ייעודית של כאל, בלחיצת כפתור, ללא צורך להקליד סיסמא ובתהליך מאובטח. יתרונות בשימוש באמצעי זה:

• ניתן לשייך ל- CalPay כרטיסים של מועדונים שונים כגון: FlyCardFamily365, H&O, PowerCard, CalFix Back, CalFixnet, Miles & More. כמו כן ניתן לשלב כרטיסי ויזה ומאסטרקארד של כאל וכרטיסי ויזה ומאסטרקארד בנקאיים של הבנקים הבאים: דיסקונט (זמין לכרטיסי ויזה בלבד), מרכנתיל, מזרחי, קבוצת הבינלאומי, יהב, איגוד וירושלים.
• לא נגבית עמלה נוספת בגין תשלום באמצעות CalPay, אולם כרגע זמין למשתמשי אנדרואיד בלבד.

הוראת קבע פלוס הוא אחד מהפתרונות הדיגיטליים בתחום הטכנולוגיה הפיננסית אותם מציעה חברת ERN. הפתרונות הללו מהווים עבור לקוחות בתי העסק מעין מסגרת חוץ בנקאית שאינה תלויה במסגרות שהוקצו להם בבנקים או בחברות כרטיסי האשראי וכך מאפשרים להם תשלום נוח וגמיש. לבית העסק מוצע שירות הוראת קבע שמעניק להם התחייבות לפירעון התשלום באמצעות הוראת קבע דיגיטלית, ניצול מלוא פוטנציאל המכירות, העמקות מכירה ועוד.

המדובר למעשה על חלופה מודרנית לפריסת תשלומים בצ'קים עתידיים, שמאפשרת לגבות תשלומים עתידיים בסכום ידוע מראש ובפריסת תשלומים הנקבעת מראש. התהליך נוח לתפעול, החל מאופן הקמת העסקה וכלה באישור העסקה בהליך דיגיטלי קצר ומהיר המתבצע בזמן אמת. לצורך הפעלת שירות הוראת קבע פלוס נדרשת תוכנה המוטמעת בקופה בבית העסק ושאר הפעולות נערכות באמצעות הסמארטפון של הלקוח/ה. והנה היתרונות.

• הפחתת סיכונים פיננסיים ומזעור החשש שתשלום עתידי לא ייפרע.
• תהליך מהיר, קל ונוח לשימוש, תוך חשיפת בית העסק לקהל לקוחות חדש והעמקת סלי מכירה ללקוחות קיימים.
• התשלום מהווה מעין מסגרת חוץ בנקאית עבור הלקוחות ואינו תופס מסגרת.
• גמישות תשלומים עבור הלקוחות.

עסקים רבים נמנעים מקבלת צ'קים מחשש שהם לא יכובדו ויחזרו. במקביל, לקוחות רבים מעוניינים לשלם בצ'ק ולא בכרטיס אשראי, מסיבות שונות. הפתרון לדילמה הזו הוא שירות צ'ק פלוס. שירות זה מופעל גם הוא על ידי חברת ERN. המטרה: לאפשר קבלת תשלום בצ'ק ובו זמנית להקטין את הסיכון הפיננסי לעסק.

איך זה עובד? חברת ERN מתחייבת לפירעון צ'קים לעסקים שניתנו במסגרת השירות. המערכת מבוססת על אלגוריתם מתקדם לניהול סיכונים שמאפשר לתת אישור ההתחייבות לפירעון עתידי כבר במועד ביצוע העסקה ובזמן אמת. כאשר מגיע מועד פירעון הצ'ק, מפקיד בית העסק את הצ'ק בבנק כרגיל. במידה וחוזר, מזכה חברת ERN את בית העסק בסכום הצ'ק תוך 7 ימי עסקים ופועלת לגבייתו על פי הסכם השירות.

• הפחתת סיכונים פיננסיים ומניעת אפשרות כי התשלום לא יפרע.
• חשיפת בית העסק לקהל לקוחות חדש והעמקת סלי מכירה ללקוחות קיימים.
• התשלום מהווה מעין מסגרת חוץ בנקאית עבור הלקוחות ואינו תופס מסגרת.
• גמישות תשלום עבור לקוחות.

החיסרון: • טעון תשלום עמלה מסוימת.