חזקים בממשלה? גמ"חים בחברה החרדית: אנחנו על סף קריסה

כבר מאות שנים שהם הפתרון, מספקים הגמ"חים (גמילות חסדים), הלא הם ה"בנקים" של האוכלוסייה החרדית, החלו לחוות את הקשיים הנלווים ליציאת פעילותם לאור השמש, לאחר שנים של פעילות במחשכים.

בגמ"חים רבים מספרים כי בחודשים האחרונים החלו הבנקים המסורתיים לעכב את פעילותם הפיננסית של חלקם, עד כדי איום בסגירת חשבונותיהם.

הסיבה - אין להם רישיון פעילות, ולפיכך הם אינם עומדים בתנאים החדשים הנדרשים מהם כגוף מפוקח, מאז נכנס חוק הגמ"חים לתוקף ביולי האחרון - במטרה להסדיר את פעילותם.

מי שבאחריותה לפקח ולהיות הרגולטור שיסדיר את פעילות הגמ"חים, היא רשות שוק ההון, אלא שזו מצאה כי בניגוד לגופים פיננסיים מסודרים, את מוסדות הצדקה של החברה החרדית, אופף ערפל.

יש לציין כי הדרישות הן חלק מתוואי קבלת רישיון של כל גוף פיננסי המבקש לעסוק בהלוואות ואשראי, כדוגמת הצגת הון עצמי, מדיניות ניהול סיכונים, מדיניות אשראי ופיקדונות, ביצוע בקרות, ומעקב תנועות הכספים למניעת הלבנות הון.

ההערכות הן כי הגמ"חים מגלגלים כמה מיליארדי שקלים בשנה, כאשר לרוב, כל גמ"ח מטפל בנושא מסוים כדוגמת גמ"ח לעגלות תינוקות או לציוד רפואי לנכים, זאת לצד כמה מהגמ"חים הגדולים שמספקים גם הלוואות ואשראי ללא ריבית.

רוב הגמ"חים מספקים לקהילה שבתוכה הם מתנהלים פתרונות פיננסיים זמינים ואטרקטיביים, וחיים על מעין 'דמי חבר' חודשיים, שאותם הם מפרישים מדי פרק זמן לטובת כלל הקהילה. הגמ"חים משתמשים בסך הכספים שהצטברו רק כאשר הם עצמם נזקקים להם, לדוגמה: הלוואה לקיום בר מצווה, חתונה או רכישת דירה.

כספי הגמ"חים מנוהלים, לרוב, באמצעות חשבונות בנק. וכך מאז שנכנס חוק הגמ"חים לתוקף, הפכו הבנקים בעל כורחם ל"שומרי הסף" של הרגולטור, המפקחים עבורו על יישומה, הלכה למעשה, של אסדרת פעילותם, על ידי בחינת קיום רישיון פעילותם.

עיקר המשתמשים בשרותי הגמ"חים אמנם מגיעים מקרב האוכלוסייה החרדית, אך חלקם משרתים אוכלוסייה רחבה יותר, המגיעה בעיקר מהשכבות החלשות של החברה הישראלית.

לפיכך אסדרתם מהווה הזדמנות לכלל האוכלוסייה בישראל, במסגרתה יכולים הגמ"חים להחליף חלק משרותי הבנקים והאשראי החוץ בנקאי על ידי מתן הלוואות ואשראי ללא ריבית ולהוות תחרות שתפחית את הריבית שאנו משלמים לגופים הפיננסיים אחרים.

הכנסתם תחת פיקוח גם מאפשרת הקמת 'גמ"חים' חדשים שאינם ייעודיים רק לציבור החרדי או הדתי, ואשר יהפכו, בפועל, למעין מוסדות פיננסיים חברתיים.

מסגרת הפעילות של גמ"ח, יש לציין, אינה המצאה יהודית-ישראלית וגם אינה מיוחדת רק למגזר החרדי. מוסדות דומים קיימים במקומות רבים בעולם במסגרת ה'כלכלה השיתופית' ומועדוני חברים למיניהם. אם תרצו, גם הקיבוצים שלא עברו תהליכי הפרטה, פועלים במתכונת שמזכירה מאוד גמ"חים.

עו"ד מיכל אוחנה, שותפה מובילת תחום הרגולציה הפיננסית, במשרד עורכי הדין שבלת: "כניסת חוק הגמח"ים לתוקף עלולה לקטוע את פעילותם הענפה של הגופים הללו, שלא יפעלו לאסדרה ורישיון בפועל.

המחוקק והרגולטור אמנם ביקשו לשלב מגזר נוסף בהיצע המוצרים הפיננסיים בישראל, אך נדרשת עבודת הסברה והדרכה לאותם הגמ"חים, לטובת הבנתם את משמעויות הפיכתם לגוף מפוקח.

לצד זאת, יש לציין כי גם עבור הגמ"חים מדובר בהזדמנות, שכן עם אסדרתם תהיה להם היכולת לגדול ולהתפתח כמוסד פיננסי הרבה יותר רחב ומשמעותי, שמקיף אוכלוסייה רחבה.

עבור הציבור הכללי מדובר גם כן בהזדמנות, המאפשרת הגברת התחרות אל מול המוסדות הפיננסיים השונים, בעיקר בתחומי ההלוואות והאשראי ללא ריבית. אסדרתם והתפתחותם של הגמ"חים כמוסדות המשרתים את כלל הציבור יכולה להיות גיים צ'יינג'ר בשוק הפיננסי בישראל".

מרשות שוק ההון, נמסר: "החוק לפיקוח על גמ"חים נכנס לתוקף בחודש יולי 2022. עוד טרם כניסת החוק לתוקף נערכה הרשות לכניסתו, בין היתר באמצעות פיתוח מערכת וממשק להגשת בקשות רישוי וניהול הליך הרשוי, פרסום הודעות ייעודיות בעיתונות החרדית, ופרסום אסדרות תומכות העוסקות בנוהל רישוי ובהיבטי יושר ויושרה של בעלי התפקידים בגופים הרלוונטיים.

ההערכה היא כי בישראל פועלים מאות מוסדות לגמילות חסדים המעניקים הלוואות ללא ריבית, אך רובם המכריע לא מחזיק בהיקף הפעילות המינימלי המחייב רישיון על פי החוק.

נכון למועד זה הוגשו לרשות כ-140 בקשות למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, מהן עולה כי היקפי הפעילות בתחום זה נאמדים במספר מיליארדי שקלים, וכי רוב ההלוואות המוענקות הן בהיקפים של עד עשרות אלפי שקלים להלוואה.

שירותי הגמ"חים נפוצים בקהילה החרדית/דתית ומספקים מענה חיוני לאוכלוסייה רחבה, והרשות רואה ערך רב בשימור התועלות החברתיות שבפעילות זו. לצד זה הרשות תיישם מדיניות של שמירה על עקרונות ניהול תקין של כספי ציבור התורמים והמפקידים למוסדות גמ"ח אלו.

יצוין כי מי שעסק בתחום טרם כניסת החוק לתוקף, והגיש בקשת רישיון במועד בהתאם להנחיות שהרשות פרסמה, קיבל אישור מאת המפקח כי הוא רשאי להמשיך בעיסוקו. קבוצה זו מופיעה במרשם הפומבי באתר הרשות."