ב"מדינת אוברדרפט" כמו ישראל, בה חלק ניכר מהאוכלוסייה נמצא במשיכת יתר תמידית, קצת קשה לממש את האימרה "שים בצד שקל לבן ליום שחור". פעמים רבות השקל הזה פשוט לא קיים בחשבון הבנק. הקיום הישראלי המאתגר, המביא רבים מאיתנו למצב בו באופן עקבי יש לנו פחות ממה שהיינו רוצים - או אפילו צריכים - מכניס אותנו למה שקרוי "ראיית מנהרה": הסתכלות שהיא רק קדימה ולא לצדדים.
מחקרים רבים שנעשו בעולם הראו שאנשים הנמצאים במצב מנטלי של מאבק והישרדות לא פנויים להסתכל על התמונה הרחבה ונוטים לקבל החלטות פחות טובות. המאבק הקיומי שואב אנרגיות ומאפיל על שיקול הדעת. אלכס שילמן, פסיכולוג ומומחה לכלכלה התנהגותית, מסביר שהמצב ההישרדותי בו רבים חיים אינו אשמתנו, אלא תולדה של השוק המודרני והמנגנונים הקיימים בו. "אל תרגישו אשמים, יש תעשייה שמביאה אתכם לשם על ידי שימוש בהטיות שונות", הוא אומר. אז איך בכל זאת ניתן להשתלט על המאזן הכספי ולחסוך, אפילו קצת, כשאין כסף פנוי? שילמן נותן מספר טיפים:
הפכו את החיסכון לפעולה אוטומטית
גם אם אין לכם סכומים עודפים, סביר להניח שתצליחו לגרד כמה עשרות שקלים מדי חודש. אפילו סכום חיסכון חודשי כזה יכול להצטבר עם הזמן לסכום משמעותי. אך עוד מעבר לכך: הוא מייצר הרגלי חיסכון, מעלה אתכם על מסלול החיסכון ופותח את הדלת לחיסכון משמעותי יותר בעתיד, לכשיתאפשר. אז הגדירו הוראת קבע חודשית קטנה והתחילו לחסוך.
הגדירו אבני דרך בחיסכון
הגדירו סכום אליו אתם רוצים להגיע ואבני דרך במסלול אליו. אם, למשל, אתם שואפים לחסוך 10,000 ש"ח הגדירו זאת כסכום היעד ואת הצבירה של כל 1,000 ש"ח כאבן דרך בה אתם מצ'פרים את עצמכם במשהו קטן, למשל גלידה או כוס יין המציינת את ההישג. זו דרך לשמר מוטיבציה ולבנות ציפייה המספקת 'בוסט' של שביעות רצון עצמית תוך כדי המשימה.
סקר שערכה חברת max ב-2022 הראה ש-48% מהישראלים מעדיפים לחסוך בערוץ דיגיטלי ולהפקיד כסף בקלות, באמצעות כרטיס אשראי. עם max חיסכון ניתן לחסוך בצורה אידיאלית לטווח הקצר, באופן קל ונוח, בעזרת ממשק דיגיטלי פשוט באפליקציה או באתר max. כך ניתן לשים בצד כסף לכל מטרה שבוחרים: חופשה, שיפוץ בבית, טיפול קוסמטי, החלפת רכב וכו'. ניתן לבצע הוראת קבע או להעביר סכומים באופן חד פעמי.
הציבו מטרות חיסכון מוגדרות
הגדירו עבור מה אתם חוסכים, במקום לחסוך לצורך ערטילאי. מכונית? מחשב חדש? רשמו לפניכם מה היעד ואפילו שימו תמונה שלו מולכם, במקום בולט. מטרה ברורה ומוגדרת לשאוף אליה תסייע לחסוך.
הפכו את ההוצאות לקבועות באופן מלאכותי
הסתכלו שנה אחורה, חשבו את כל ההוצאות שהיו לכם אז, סכמו אותן וחלקו ב-12. כך תקבלו סך הוצאות חודשי ממוצע. הסתכלו על המספר הזה כקבוע, גם אם הוא אינו כזה. הגדירו אותו כרף ההוצאות הנוכחי ונסו לתכנן את הוצאותיכם החודשיות בהתאם. פעולה זו תקל עליכם את מלאכת התכנון הפיננסי.
הימנעו מקניות אימפולסיביות
הגדירו לעצמכם כלל דוגמת "אם אני מעוניין לרכוש מוצר העולה מעל ל-400 ש"ח - לא אעשה זאת מייד עם היווצר הרצון או הצורך אלא רק למחרת". פעמים רבות למחרת תגלו שפחות בוער לכם לבצע את הרכישה. אולי העלות-תועלת נראית אחרת ואולי מצאתם פתרון חלופי לצורך שהמוצר אמור למלא. "פעמים רבות אנו עושים קניות באופן התלוי במצב הרוח", אומר שילמן. "קניות משחררות דופמין במוח ולכן כשאנחנו מותשים וסחוטים אנו משלימים אותו בקניות. התרגיל הזה מסייע להימנע מכך".
הקפידו על צרכנות נבונה
על צרכנות נבונה אפשר לכתוב ספר שלם. מכיוון שיש לנו רק סעיף קצר, נשים את הדגש על הקניות בסופרמרקט - הוצאה משמעותית שוטפת שיש לכולם ושניתן לשנות בה רבות. "ניתן לעשות המון דברים קטנים כדי להוזיל קניות בסופר", אומר שילמן. "כל אחד מהם אינו דרמטי לבדו אך ביחד זה מצטבר לכדי הבדל משמעותי. בתור התחלה: הגיעו לסופר כשאינכם רעבים (ידוע שרעב מעודד "עיניים גדולות" בקניות) ועם רשימת קניות מוכנה מהבית. כך לא תתפתו לקנות דברים שלא תכננתם לקנות, או שלפחות תעשו זאת פחות. שימו לב למדפים הנמוכים: פעמים רבות הם מאכלסים את המוצרים הזולים יותר, כשהסופר מעדיף שתראו את המדפים העליונים עם המוצרים היקרים. וכמובן: השוו מחירים בין רשתות קמעונאות שונות".
עשו מצמצום ההוצאות משחק אתגרי
אם יש לכם ילדים אתם יכולים להמציא, למשל, משחק בו כל בני המשפחה נרתמים להוריד את עלות חשבון החשמל על ידי הקפדה על כיבוי אורות, הדלקת הבוילר רק לזמן הדרוש וכדומה. סכמו עם הילדים שחצי מהסכום שייחסך בחשבון החשמל הבא יוחזר אליהם כמתנה. כך גם תורידו את ההוצאה וגם תחנכו את הילדים לצמצום הוצאות שיועיל להם ולכם בעתיד. "מטרה מוגדרת מאוד עוזרת", אומר שילמן. "כשאנחנו שואפים לעשות משהו אנחנו נוטים ללכת על הגדול והדרמטי ושוכחים שפעמים רבות גם צעדים קטנים שונים יכולים לייצר ביחד את הגדול".
הנטייה לחכות לעיתוי הנכון לחיסכון ("עוד מעט יהיה לי מספיק כסף כדי לשים קצת בצד") גורמת לדחיית התהליך שוב ושוב, כשלא ברור אם העיתוי המיוחל בכלל יגיע אי פעם. לכן היינו אומרים שמומלץ להיכנס למים, אך אין צורך בקפיצה. הטפיים הללו יאפשרו לכם להכניס את הרגל בזהירות ומשם להתקדם. אלו שינקטו בצעדים המומלצים הללו יגלו שיותר פשוט וקל לחסוך, כשמתחילים בצעדים קטנים אך בטוחים.
להצטרפות ל- MAX חיסכון>>
חשוב לדעת:
max חיסכון: "כסף בצד" - החיסכון אינו צובר ריבית ולא מניב תשואה. פוליסת חיסכון - מבית איי.די.איי באמצעות מקס סוכנות לביטוח בע"מ. החיסכון מושקע בשוק ההון והתשואה אינה מובטחת. אין בתשואות העבר על מנת להעיד על תשואות אשר יושאו בעתיד. אין באמור משום ייעוץ/שיווק השקעות ו/או ייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או התאמת המוצר ללקוח | לגבי כרטיס max - אי עמידה בפירעון ההלוואה/האשראי עלול לגרור ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישור max.