"אנו נמצאים במגמת מיזוג חד כיוונית, בלי דרך חזרה"

"מערכת הבנקאות בישראל היא אחת הריכוזיות בעולם המערבי" - כך אומר יו"ר בנק ירושלים, דוד בלומברג. לדבריו, על פי מדד H הבודק ריכוזיות של מערכות בנקאות, רק יוון, שוודיה ופינלנד הן בעלות מערכת ריכוזית יותר מישראל. שאר מדינות אירופה וצפון אמריקה הן בעלות מערכות בנקאות מבוזרות הרבה יותר.



"ב-32 השנים האחרונות לא הוקם בישראל אף בנק חדש. הבנק האחרון שהוקם הוא הבנק הראשון. לדעתי, לא יקומו בנקים חדשים בישראל בשנים הקרובות ולא יהיה פיצול בבנקים קיימים", אומר בלומברג, "אנו נמצאים במגמה חד כיוונית של מיזוג ללא דרך חזרה, כיוון שברגע שהחל התהליך לא ניתן יהיה לסגת ממנו".



בלומברג סבור כי למרות ההתכווצות במערכת הבנקאות הישראלית, דברים בסיסיים ייוותרו כפי שהם. למשל, לדבריו, חמש קבוצות הבנקאות הגדולות לא ישתנו בעתיד הקרוב: "אני לא מאמין במיזוג בין בנק דיסקונט לבנק הבינלאומי - בעיקר עקב קשיי רגולציה ובעיות עם ועדי עובדים".



בלומברג גם אינו סבור כי יחולו שינויים של ממש בבנקים המסחריים שהם חברות בנות של הבנקים הגדולים. לדעתו, בנקים כמו מרכנתיל (חברה בת של דיסקונט), ערבי ישראלי (לאומי), פאג"י (הבינלאומי), ומסד, יהב ואוצר החייל (הפועלים) ימשיכו לפעול כבנקים עצמאיים. בנק קונטיננטל, להערכתו, ייטמע בסופו של דבר בתוך בנק .







"בנקים אלו מתמקדים במגזרי אוכלוסייה ספציפיים, הם 'מדברים' עם האוכלוסייה שלהם והתוצאות שלהם טובות", אמר בלומברג, "במחשבה שנייה אני בספק גם לגבי המשך קיומו העצמאי של מרכנתיל".



בלומברג מעריך כי "הבנקים למשכנתאות ייעלמו ברובם פרט לבנק אחד, טפחות. ייתכן שגם הבינלאומי יחליט לפעול באסטרטגיה אחרת, וימשיך להחזיק את בנק הבינלאומי למשכנתאות כבנק עצמאי".



לדבריו, הסיבה להיטמעות הבנקים למשכנתאות בחברות אם, היא השוק הקמעוני: "אנשים הלוקחים משכנתא הם בדרך כלל זוגות צעירים בתחילת דרכם הפיננסית. זה השלב הקריטי ביותר על מנת להפוך אותם גם ללקוחות מסחריים שלך". בלומברג מסביר כי באמצעות פתיחת משכנתא הבנקים מקווים להביא זוגות אלה לנהל אצלם חשבונות עו"ש ולפתוח תוכניות חיסכון וקופות גמל.



"שיקול רציונלי יותר"



לדבריו, "ציבור זה הרבה פחות 'שתול' בתוך הבנק שלהם, וניתן להעבירו יותר בקלות לבנק אחר. למשל הבנק יכול לומר לך שאם תיקח אצלו משכנתא הוא גם ייתן לך הטבות מסוימות בפעילות המסחרית, כמו הנחות בניהול העו"ש, עמלות מוקטנות והקלות במסחר ני"ע. כאשר הבנקים למשכנתאות הם חברות בנות יש שיקולים שונים בינם לבין הבנק השולט בהם, אך כאשר מדובר באותו הבנק, השיקול הוא רציונלי יותר. יש שוני בתפישת משקי הבית".



בלומברג מבקר את דרך התנהלותם של הבנקים הגדולים: "עד היום לא הקדישו מספיק זמן ללקוחות הקמעונים. בנקאות זו תופסת היום הרבה פחות זמן ניהול מאשר הלקוחות העסקיים, וזאת כאשר במערכת הבנקאות כיום הענף הקמעוני מסבסד את ההפסדים של התחום המסחרי".



בלומברג סבור כי אין מקום לבנקים קיקיוניים שאין ברשותם בסיס לקוחות או מוצר רווחי: "בנק של 300-200 לקוחות לא יכול להתקיים אם אין מספר גדול של לקוחות שיעדיפו מוצרים שלו על פני מוצרים של בנק אחר". להערכתו, בנק עולמי ובנק יורוטרייד יימכרו, בנוסף לבנק למסחר שקרס ובנק לפיתוח תעשיה שימיו כבנק פעיל ספורים. בלומברג סבור כי מבין הבנקים הקטנים ייוותרו רק אגוד, ירושלים ואינווסטק.



עם זאת לבלומברג ברור כי יש שיקולים נוספים בנוגע להישרדות הבנקים הקטנים: "השאלה שנותרת פתוחה היא אם יהיה רצון או עניין מבחינת הבעלים, ההנהלות, הלקוחות והרגולטור להמשיך ולקיים את הבנקים האלו. דרושה הסכמה של גורמים אלו לצורך קיומו של הבנק, אחרת לא יהיו בישראל בנקים קטנים בכלל".