מתחילת השנה נפדו 20 מיליארד שקל מקרנות ההשתלמות ועל פי ההערכות, עד סוף השנה הסכום יוכפל. אבל ממש לא בטוח שזה מה שנכון לעשות. מה כן? פנינו לחברת "קפטן קרדיט" כדי לנסות ולעשות קצת סדר, לפני שנרוץ למשוך את הכסף, מה שבמקרים רבים כרוך באובדן של הטבות מס.
על פי ההערכות של הגופים המוסדיים (חברות המנהלות נכסים פיננסים ופנסיוניים), במחצית הראשונה של השנה נפדו כ-20 מיליארד שקל מהקרנות, ועד סוף השנה הסכום יוכפל.
המחנק הפיננסי מובן בהחלט, אבל חשוב לדעת שפדיון קרן השתלמות הוא צעד שעדיף להימנע ממנו ככל האפשר, ולבצע אותו רק אם אין ברירה אחרת. הסיבה: קרן השתלמות מקנה הטבות מס ייחודיות שאין באפיקי חיסכון אחרים, ופדיון שלה לפני התקופה מונע אותן. אז איך כן כדאי להתנהל בתקופה שכזו? גיל יהלום, יועץ פיננסי בכיר, קפטן קרדיט, עושה לנו סדר:
שימו לב למס - פדיון קרן השתלמות לפני הזמן כרוך לרוב בתשלום של 48% מס. במילים פשוטות, זה מחצית מהסכום שחסכתם עד כה ולמעשה הוא יורד לטמיון. גם אם בפועל, מסיבה כזו או אחרת, המס נמוך יותר, הרי שעדיין מדובר באחוזים משמעותיים (לעומת 0% מס בפדיון בחלוף שש השנים) שיורדים מתוך הסכום שנחסך.
חסכו לאורך כל התקופה - ניתן לפדות את הכסף שבקרן ההשתלמות, ללא תשלום מס, רק לאחר שש שנים מרגע פתיחתה. פדיון מוקדם שלה (למשל לאחר כשלוש שנים) אפשרי אך כרוך בתשלום מס של כמעט מחצית (47%) מהסכום שנצבר. לכן, וכל עוד אין לכם צורך בהול בכסף, מוטב להשאירו לתקופה של שש שנים לפחות.
יש כפל פדיונות - בהנחה וחלפו שש שנים מרגע הפתיחה, עומדת בפניכם האפשרות לפדות. מה שחשוב לדעת זה שאתם יכולים למנף את זה. מרגע שצברתם שש שנות חיסכון בקרן, תוכלו לפדות אותה בכל זמן נתון (כלומר גם בשנה השביעית, העשירית וכו') ללא מס. במקביל, תוכלו לפתוח קרן נוספת, אפילו לתקופה של שנה, ואז לפדות את הכסף משתיהן - ללא תשלום מס.
זקוקים לכסף? השתמשו בקרן כבטוחה להלוואה - במידה ואתם זקוקים להלוואה, ייתכן בהחלט שתוכלו לקחת אותה על בסיס הסכום שצברתם עד כה בקרן. קרן ההשתלמות תשמש כבטוחה, ויחד עם דירוג אשראי גבוה, ייתכן שתוכלו לקבל אותה בתנאים טובים מהמקובל בשוק. כמו כן תוכלו לנסות לתזמן את תקופת ההלוואה עד למועד הפדיון המקורי של הקרן, ולהשתמש בכסף שנצבר לכיסוי ההלוואה.
שימו לב להתנהלות - בשום תחום אין קיצורי דרך וכשזה מגיע לפיננסים זה נכון שבעתיים. הלוואה עשויה להיות צעד שמקל על המצב הפיננסי אבל במקביל חשוב לבדוק את ההתנהלות הפיננסית ולראות איפה אפשר לשנות, לצמצם או להגדיר את סדרי העדיפויות מחדש. גישה זו תעניק פתרון מקיף ויסודי יותר ותאפשר הקניית הרגלים פיננסיים ארוכי טווח שישתלמו לאורך זמן..
במידת הצורך, מוסיפים המומחים של "קפטן קרדיט", ניתן לפנות אליהם להתייעצות.