רעש האדמה העז, שגבה אתמול במרוקו את חייהם של יותר מ-2,000 איש, העלה שוב לכותרות את רגישות המרחבים העירוניים לאירוע קטסטרופלי, ואת הנזק העצום שנגרם למבנים. נכון לשעה זו, היקף הפגיעה עדיין לא ברור, אך גם ההערכות הזהירות ביותר מדברות על עלויות שיקום של עשרות מיליארדים.
נכון, מדובר על מדינה רחוקה, ולכאורה מה לנו ולזה, אולם בטרם תמשיכו בשגרת היום שלכם, עסקינן בסוגיה שצריכה לגרום לנו להתעורר באמצע הלילה מבועתים: כלל המומחים בתחום הגאולוגיה קובעים פה אחד, כי השאלה אינה אם תתרחש בישראל רעידת אדמה חזקה ביותר אלא מתי. זה יכול לקרות בעוד כדקה, מחר, או בעוד מספר שנים: כך או אחרת, קיימת אחידות דעים - כשהרעידה תכה, והיא תכה, מיליוני ישראלים ימצאו את עצמם ללא קורת גג, ועשרות אלפים ימצאו את מותם.
ההיערכות לאירוע כזה, נמצאת כמובן על כתפי המדינה, אך לא רק. גם ציבור בעלי המבנים והעסקים יכול וצריך להתכונן לכך: באמצעות רכישת ביטוח רעידת אדמה. אלא שהמציאות בשטח בעייתית מאוד. לפי נתוני משרד האוצר מ-2018, ל-46% מהדירות בישראל אין ביטוח מפני רעש אדמה.
צריך לקחת נתון זה בעירבון מוגבל. בשיחות שקיימנו לאחרונה עם גורמים בענף הביטוח, מצטיירת תמונה בעייתית מאוד: משיקולי תקציב, לא מעטים מהמבוטחים ויתרו על כיסוי רעידת אדמה בפוליסה על מנת להוזילה. פוליסת הדירה הסטנדרטית כוללת, בין היתר, כיסוי למקרה של רעידת אדמה, אלא אם הלקוח ביקש להסיר כיסוי זה ולא לרכוש הגנה בפני רעידת אדמה.
"בחודשים האחרונים אנו רואים יותר ויותר מבוטחים שמחדשים פוליסת דירה או רוכשים לראשונה ומבקשים להסיר את הכיסוי", מציין גורם בכיר בענף הביטוח, "מדובר על חיסכון של עשרות עד מאות שקלים בודדים לדירה סטנדרטית, וזו טעות. במקרה של רעידת אדמה, גם אם לא בעוצמה קטסטרופלית, אלא רק כזו שהסבה נזקים משמעותיים למבנה - המבוטח ייאלץ לגייס הון עצמי בשביל להתמודד עם הבעיה, וזאת עוד בטרם דיברנו על הכיסוי לתכולה", מציין גיא חזנוולד, מנכ"ל משותף ובעלים של י.חזנולד סוכנות לביטוח בע"מ המתמחה בביטוחי דירות ועסקים.
האיומים שמושמעים מקבלים משנה תוקף ע"י אמיר יהב, מנהל ועדת ההיגוי להיערכות לרעידות אדמה, ממשרד הביטחון שציין במסגרת דיון שנערך בנושא כי "יש עבודה שעשה משרד האוצר של הערכה של כמה יעלה לנו הנזק של רעידת אדמה, ומדובר על 150 מיליארד שקלים. למעשה, על פי דוח שהוכן עבור מרכז המחקר והמידע של הכנסת, כ-28,600 מבנים עלולים להיהרס באופן חמור בעת רעידת אדמה חזקה, וכי יותר מ-80 אלף מבנים, בני שלוש קומות או יותר, טעונים חיזוק ומיגון. למרות הסכנה המתגברת, רק כ-40% מהדירות בישראל מבוטחות".
אלא שלצד האמור מעלה, אף אם המבוטח רכש כיסוי מפני רעידות אדמה, כאשר מדובר על בעל נכס שמתגורר בבית המשותף, קיימת בעיה נוספת: במקרה של רעידת אדמה שתוביל לקריסת המבנה, כל דייר מבוטח יקבל פיצוי כספי בכפוף לחלקו היחסי בתוך המבנה. אולם היה ולא כל הדיירים רכשו ביטוח, לאחר קריסתו יתקשו המבוטחים לגייס כסף על מנת לשקם את כל הבניין.
"מדובר בבעיה נפוצה ואקוטית בקרב בנייני דירות משותפים, שבה רוב הדיירים שכן רוכשים דירה יפוצו רק עבור חלק מהדירה שלהם, אך עלות הקמת בניין חדש גבוהה יותר באופן משמעותי, ולכן על מנת לבנות מחדש את הבניין בו החזיקו בדירה הם ייאלצו להשלים הון נוסף היקף של מאות אלפי שקלים, לכל הפחות", מציין חזנוולד. לדבריו, לצורך השלמת המטרייה הביטוחית ניתן לרכוש ביטוח ערך קרקע, שמאפשר לאנשים לרכוש כיסוי גם לערך קרקע וכך להגדיל את סכום הכיסוי ולצמצם את התלות הביטוחית בדיירים נוספים בבניין".
בתוך כך, קיים כמובן תרחיש בו רעידה בעוצמה בינונית תתרחש, ואז הצפי הוא כי מספר קטן יחסית של בניינים יקרסו, אך ייגרם נזק בהיקף כזה או אחר לדירות. האומנם רכישת כיסוי לרעידת אדמה מאפשרת לכולנו לישון בשקט? לא בטוח.
"בניגוד להשתתפות העצמית שנקובה בפוליסה למקרה של נזק 'רגיל', שעומדת לרוב על סכום שנע בין 400-1,000 שקלים, כאשר מדובר בהשתתפות עצמית למקרה של רעידת אדמה, גובהה נע בין 5-10% מסכום הביטוח למבנה ולתכולה", מציין עו"ד אסף ורשה, מומחה לדיני ביטוח. לדבריו, "דירה סטנדרטית בישראל כוללת תכולה בסכום מוצע מצטבר של 200 אלף שקלים.
לפיכך, הנזק המינימלי שצריך להיגרם לתכולה על מנת שהכיסוי ייכנס לתוקף עומד על 10-20 אלף שקלים. כך גם בהקשר של הכיסוי למבנה. לדוגמה, במידה ורעידת האדמה גרמה לסדק שעלות תיקונו עומדת על 9,000 שקלים, המבוטח יממן זאת מכיסו.
כמו כן, עו"ד ורשה מציין כי יש כמובן מקום להתייחס גם להשלכה החמורה על תפקוד בתי העסק בישראל והיכולת שלהם לקיים המשכיות עסקית לאחר אירוע כזה. "בניגוד לפוליסת דירה שגם את תנאיה הכתיב המפקח על הביטוח, פוליסת עסק זה מוצר 'פרוץ' בו כל מבטח רשאי להציע תנאים שונים. רובן ככולן של הפוליסות, אינן כוללת כיסוי אוטומטי והמבוטח נדרש להצהיר מפורשות על רצונו לרכוש אותו, בעת עריכת הביטוח או חידושו. גובה הפרמיה, יחושב על בסיס סכומי הביטוח".