תנסו להימנע מהקפאת משכנתאות והלוואות - הבנקים מציעים בימים אלה אפשרויות דחיה והקפאת הלוואות ומשכנתאות לכמה חודשים שעשויות להיות מפתות בתקופה כזו של אי ודאות כלכלית. אלא שלדחייה כזו יש משמעויות ובפועל משמעות של דחיית המשכנתא היא נטילת הלוואה בגובה הסכום שנדחה.
לדוגמא, אם גובה החזרי המשכנתא עומד על 6000 שקלים בחודש, דחייה של 3 חודשים משמעותה נטילת הלוואה של 18 אלף שקלים. חשוב לבדוק מול הבנק האם אותה "הלוואה חדשה" כרוכה בתשלום ריבית? מה תקופת ההחזר שלה ומה גובה ההחזר החודשי העתידי.
ככל שהכנסות משק הבית לא נפגעו או שיש חסכונות וכריות ביטחון כדאי לשקול להשתמש בהן ולהימנע עד כמה שניתן מדחייה של הלוואות שייקרו את ההחזרים העתידיים.
היזהרו מעסקאות בתשלומים - כשההכנסות יורדות ויש חוסר ודאות, הפיתוי לחלק עסקאות לתשלומים גדל. חשוב לשים לב אם החלוקה לתשלומים כרוכה בתשלום ריבית, שלרוב תהיה גבוהה מאד (ריבית דו ספרתית) ולהביא לייקור משמעותי של המוצר או השירות. במצב של אין ברירה, מוטב לבחון לקחת הלוואה נקודתית לרכישת המוצר או השירות ולחסוך בעלויות המימון הגבוהות של חלוקת העסקה לתשלומים נושאי ריבית.
יוצרים נזילות נגישה - הצורך בנזילות גובר אבל יש פתרונות שיאפשרו לכסף להמשיך לעבוד. בשנה האחרונה הריבית במשק עלתה בצורה משמעותית ונוצרו הזדמנויות חיסכון אטרקטיביות בבנקים. אלא שבמרבית המקרים, נדרשו הלקוחות "לנעול" את הכסף לתקופה של שנה ויותר כדי ליהנות מהריביות הגבוהות.
היום יותר מתמיד יש חשיבות לכך שהכסף יהיה זמין בשל חוסר הודאות קדימה. אז איך בכל זאת אפשר לחסוך ולמנוע מהכסף להישחק בעובר ושב? יש היום שתי חלופות מרכזיות וסולידיות. הראשונה היא פיקדון בנקאי עם נזילות יומית או שבועית. היום חלק מהבנקים מציעים ריביות אטרקטיביות גם על פיקדונות עם נזילות גבוהה.
משמעות הנזילות היא שאפשר למשוך את הכסף בכל יום או בכל שבוע מבלי לשלם קנס ותוך קבלת מלוא הריבית שנצברה בניכוי מס. חשוב לשים לב שאין אותיות קטנות ושבאמת מלוא הריבית מתקבלת בעת המשיכה. בבנק ONE ZERO למשל מציעים פיקדון יומי בריבית של 4%, כזה שניתן למשוך בכל יום עסקים. כך, על סכום של 50 אלף שקל, אפשר לקבל לאחר שנה ריבית של 2000 שקלים לפני מס. הפיקדון זמין רק ללקוחות מסלול הפרימיום של בנק הגובה תשלום חודשי של 49 שקלים, אך הריבית הגבוהה עשוי לקזז את התשלום החודשי כולו למול חלופות.
חלופה נוספת היא קרן כספית שניתן לרכוש כנייר ערך. הקרן משקיעה בפיקדונות בנקאיים ובאגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד. היא מציעה ריבית גבוהה יחסית ואפשר למכור כל יום את יחידות הקרן. חשוב לשים לב שהמיסוי של קרן כספית ופיקדון בנקאי שונה. קרן כספית כפופה למיסוי של נייר ערך - 25% מהרווח הריאלי (בניכוי אינפלציה) ופיקדון כפוף למיסוי של 15% מהרווח הנומינלי. בכל מקרה לפני בחירת פיקדון או קרן כספית שווה לבדוק ולהשוות חלופות בין הבנקים.
שימו לב לעמלות מט"ח - בשבועות האחרונים שער הדולר חווה תנודתיות חריפה על רקע חוסר הודאות והחשש מהסלמה בגזרה הצפונית. הדולר זינק מול השקל ורבים החלו לתהות אם לא נכון לרכוש דולרים כדי להגן על השחיקה של המטבע המקומי. אלא שכמה שבועות לאחר מכן, כשהחלו הערכות כי החזית הצפונית נרגעת, הדולר נחלש מאד וחזר כמעט לרמתו לפני המלחמה.
רכישת מטבע זר כרוכה בלא מעט ספקולציות וסיכון גבוה. לכן, לפני שרוכשים דולרים או מטבעות אחרים צריך לבחון אם יש צורך בהם - למשל עבור נסיעה לחו"ל או שמדובר בכלי השקעה ואז מומלץ להתייעץ עם יועצי השקעות. בנוסף, חשוב לשים לב שרכישת מט"ח כרוכה בעמלות גבוהות ויקרות.
רכישת מט"ח כוללת עמלה ישירה של סביב 0.2%-0.3% מסכום הרכישה (וכן עמלת מינימום) וכן עמלה עקיפה שבאה לידי ביטוי בשער הרכישה/מכירה שמוכרת בעגה המקצועית כ"מרווח המרה" שיכול להגיע לעד 1% נוסף מסכום העסקה. כך למשל רכישה של 50 אלף דולר עשויה להיות כרוכה בעמלה של 65 דולרים. ניתן לחסוך חלק משמעותי מעמלה זו על ידי בדיקה ומיקוח מול הבנקים.
התראה לפני כניסה למינוס - המדינה מובילה בימים אלו מענקים ופיצויים לציבור שנפגע כלכלית מאירועי הלחימה. אלא שלא תמיד מענקים אלה מגיעים בזמן ועלול להיווצר פער תזרימי שיכול להכניס את משק הבית למינוס זמני בחשבון.
חשוב מאד לוודא מול הבנק שלחשבון יש מסגרת עו"ש שמאפשרת בכלל כניסה למינוס, שכן כניסה ליתרה שלילית בחשבון ללא מסגרת עלולה לפגוע בדירוג האשראי ולהקשות על נטילת הלוואות בעתיד וכמובן כרוכה בריבית גבוהה מאד. גם אם ישנה מסגרת בחשבון, כניסה למינוס בתוך המסגרת כרוכה בריבית גבוהה ולרוב דו ספרתית.
מומלץ לפנות לבנק ולבקש לקבל התראות על כניסה חזויה למינוס בחשבון כדי להיערך בהתאם ולנסות להימנע ממנו (כמו משיכת כספים מחיסכון או העברת כסף מחשבון אחר) ובכל מקרה להיות במודעות שמינוס זו הלוואה יקרה ולא כלכלית שכדאי לעשות הכל כדי להימנע ממנה.