מבטחות המשנה בחו"ל מתכוונות לבקש מישראל להחריג אירועי מלחמה וטרור מכיסוי ביטוחי למקרה מוות - כך דווח לפני כמה ימים. עבור רובנו, שגם ככה לא מבינים בביטוח, הנושא עבר מעל הראש מבלי להבין את המשמעויות הכלכליות במידה ומהמהלך הזה אכן ייצא לדרך.
אז מהו למעשה ביטוח למקרה מוות (ריסק)?
לא מעט אזרחים בישראל מחזיקים בכיסוי ביטוחי למקרה מוות, כיסוי אשר מספק לכל המוטבים/יורשים של האזרח פיצוי חד פעמי במקרה מוות. הכיסוי הביטוחי למקרה מוות הוא 'די פשוט', במקרה מוות היורשים מקבלים את גובה הכיסוי שהיה מבוטח. אולם, בישראל ישנו חריג אחד בפוליסה והוא - התאבדות בשנה ראשונה מרגע הפקת הפוליסה, וזה בניגוד למרבית חברות ביטוח במדינות אחרות שם יש חריג נוסף והוא חריג למוות באירועי מלחמה או טרור.
במרבית המקרים, בפוליסות ביטוח למקרה מוות בישראל, חברות הביטוח המקומיות לוקחות על עצמן את החשיפה בסכומי הביטוח בגובה כמה מיליוני שקלים (4,5,6 - משתנה לפי חברה), ומעל לסכומים אלו, משתפות בחשיפה גם חברות ביטוח מחו"ל שמשמשות כמבטחי משנה.
מה זה בעצם מבטח משנה?
מבטח משנה הוא בעצם חברת ביטוח מחו"ל שמבטחת חברת ביטוח בישראל, ולוקחת חלק מהסיכונים שלה, דבר שמאפשר לחברות ביטוח בארץ לשמור על היציבות הפיננסית שלהן. בתחומי הביטוח הפנסיוני והחיים בישראל, חברות הביטוח מעבירות חלק מהסיכונים למבטחי משנה, דוגמת פוליסות ביטוח למקרה מוות, ואובדן כושר עבודה. מבטחות משנה מחו"ל גדולות ומשמעותיות בישראל הן Munich Re ו-Swiss Re.
מדוע זה עולה לכותרות עכשיו?
לקראת שנת 2024, חלק מחברות הביטוח נדרשות לחדש הסכמים מול מבטחי המשנה בחו"ל, ועקב כך שישראל נמצאת במצב מלחמה בעזה ובגזרת לחימה משמעותית נוספת בצפון, מבטחי המשנה מערימים קשיים, ואף צפויים להודיע כי בעקבות מצב המלחמה, והחשיפה שגדלה משמעותית בישראל, הם יפסיקו או יצמצמו את ביטוח המשנה שהם מספקים לחברות הביטוח עבור ביטוחי חיים כתוצאה ממוות ממלחמה או כתוצאה מאירוע טרור.
למהלך כזה ישנן השלכות ומשמעויות לא רק עבור חברות הביטוח אלא גם עבור המבוטחים כגון, ביטול הנחות ועלייה בתעריפים, קרי ייקור הפרמיה החודשית שאנו משלמים.
לאור המצב שנוצר חברות הביטוח, יצטרכו לבדוק מול מבטחי משנה נוספים את האפשרות שהם ייקחו על עצמם את הסיכון שנוצר ובמקביל פנייה למפקח על הביטוח ברשות ההון, משרד האוצר, ולבקש דיון והתייחסותו לנושא. ולכן, לא מן הנמנע שבשנה הקרובה נחווה עליית מחירים גם בפוליסות ביטוח החיים.
הכותב הוא מנכ"ל משותף בחברת Mercer Marsh ישראל הפועלת בתחום ביטוח החיים, בריאות ופנסיה