המהלך האחרון יוצר איום אמיתי ומוחשי על הבריאות של הישראלים, שיגלו מהר מאוד, עד כמה הרפורמה הזו מייקרת את הביטוחים שהם נאלצים לשלם מחד, ולא תורמת כמעט דבר להורדת העומס הנוראי במערכת הרפואה הציבורית, שכורעת תחת נטל תקציבי בלתי אפשרי.
הרפורמה, אותה הובילו משרדי הבריאות והאוצר עמוסה במילים יפות והצהרות על "חיזוק מערכת הבריאות הציבורית מחד והוזלת מחירי ביטוחי הבריאות מאידך, "השקעה של מאות מילוני שקלים לצורך הגדלות הניגשות והשירות והמטופלים" והצהרות על כך שמדובר "בבשורה משמעותית למשק ולאזרחי המדינה".
בפועל בדבר אחד משרד האוצר צדק - מדובר אכן בבשורה משמעותית - עוד בשורה קשה שמשמעותה ייקור דרמטי של הביטוחים השונים ועוד משפחות רבות שיאלצו כעת לשלם יותר על הוצאות הבריאות שלהן, מה שעלול אפילו לגרום לחלקן לוותר על הכיסוי בגלל העלויות הנוסקות, ולפגוע בבריאות שלהם ושל יקיריהם.
הרפורמה שמה סוף להנחות המדורגות והמשתלמות מהן נהנו המבוטחים
המטרה העיקרית של הרפורמה הייתה לצמצם את הכפל הביטוחי בין הביטוח הפרטי לביטוח של קופות החולים, בעיקר בנוגע לפרק ניתוחים בישראל, ע"י כך שחברות הביטוח יעבירו כסף לקופות החולים על ניתוחים שמבוצעים דרכן. בפועל הרפורמה נועדה להכריח את הלקוח, כלומר אותנו האזרחים הפשוטים, לרכוש כיסויים נגד קטסטרופות לפני רכישה של כיסויים אחרים.
כמה חודשים בודדים לאחר כניסתה לתוקף ואפשר לומר שאין ברפורמה בשורה של ממש, אלא להפך. בפועל הפוליסות של הציבור לא הוזלו, אלא התייקרו בעשרות אחוזים.
להיגיון שעמד מאחורי הרפורמה לפיו חברות הביטוח ישפו את קופות החולים וע"י כך יעבירו תקציבים ויחזקו את המערכת הציבורית הקורסת, ותוך כדי ישימו סוף לחגיגת השכר של הרופאים הבכירים במערכת הפרטית, לא היתה אחיזה במציאות. בימים אלה אנחנו רואים כי חברות הביטוח שהבינו כי יצטרכו לכסות על חשבונן יותר ניתוחים ולהעביר יותר כסף לקופות החולים ובמקביל להעניק לציבור הנחות קבועות ל-10 שנים, ייקרו את הפרמיות בצורה משמעותית, כדי לממן את המהלך.
גם הניסיון של הרפורמה להגדיר מבנה אחיד לשוק ביטוחי הבריאות, על מנת שיהיה קל למבוטחים להשוות בין הצעות הביטוח השונות ולבצע בחירה מושכלת ביניהן, באמצעות פרמטרים של מחיר, איכות השירות, ותשלום תביעות, עובד בסופו של יום לרעת הציבור. במסגרת הרפורמה, נאסר על חברות הביטוח להעניק הנחות מדורגות, כפי שהיה מקובל עד כה, ואת המחיר משלמים האזרחים. לדוגמה, אם פעם היה ניתן לקבל הנחה של 40% בשנה הראשונה, 30% בשנה השניה, ו-20% בשנה השלישית, מאז כניסתה לתוקף, חברות הביטוח יכולות להעניק אך ורק הנחות קבועות לתקופה של כ-10 שנים.
אמנם נכון שכעת, בעקבות הרפורמה, אכן קל יותר להשוות בין הצעות המחיר השונות, אך מצד שני ההנחות המדורגות שהיו נהוגות לפני כן, נעלמו מהשוק. אם ניקח לדוגמה מבוטח צעיר ובריא - בעולם שלפני הרפורמה הוא יכל כל כמה שנים לעבור מחברת ביטוח אחת לשניה, ובכך להישאר כל הזמן עם פוליסה חדשה וליהנות מהנחות עמוקות. כעת, נמנעה ממנו היכולת לעשות זאת והוא מחוייב לשלם מחיר גבוה וכמעט מלא מההתחלה.
עלייה של עד 50% בעלות הביטוח
בואו ניקח לדוגמא את משפחת 'ישראלי', לה 3 ילדים. לפני הרפורמה, הם שילמו בממוצע כ-1,300 שקל עבור ביטוחי חיים ובריאות, כאשר ביטוחי הבריאות של הילדים עלו כ-60 שקל לילד בממוצע. היום לאחר הרפורמה, הם כבר יאלצו לשלם כ-90 שקלים לכל ילד - עלייה של 50%. בנוסף, גם פוליסת בריאות לאישה בת 40 למשל, התייקרה בכ-60 שקל, ועלותה כעת נעה בסביבות כ-200 שקל בחודש.
במקביל, חשוב לזכור שעליית המחירים לא נוגעת רק לאלו שרוכשים כעת פוליסת ביטוח חדשה, אלא גם בכל מי שמחזיק פוליסת בריאות פרטית משנת 2016. החל מחודש יוני הקרוב כולנו הולכים לשלם פרמיות לפי התעריפים החדשים והגבוהים. כך נוצר החשש שמשקי בית, שגם ככה מתקשים להתמודד עם יוקר המחיה בישראל, לא יוכלו לעמוד בתשלומים האלה ויבטלו כיסויים ביטוחיים חשובים שעלולים להשאיר אותם חשופים לסיכונים בריאותיים משמעותיים.
גם המטרה השנייה של משרד האוצר להשקיע תקציבים אדירים שיתפנו כעת, לחיזוק מערכת הבריאות הציבורית, בין היתר במטרה לקצר תורים, לא ברת ביצוע. לאור המצב הכלכלי המורכב שנקלענו אליו בעקבות המלחמה בעזה. כשאלפי פצועים גודשים את מערכת הבריאות, קשה להאמין שלא יווצרו תורים ארוכים מאוד במערכת הציבורית, שבה גם ככה קשה להשיג תורים בפרק זמן סביר.
ניתן להעריך, שאם הרפורמה לא היתה 'מקדימה' את פרוץ המלחמה בעזה בשבוע, היא הייתה נדחית כליל, כיוון שהיא יוצרת עול כלכלי נוסף ומשמעותי על הציבור הרחב, והתועלת שלה בתחום שיפור מערכת הבריאות וקיצור התורים מוטלת בספק. השילוב של הרפורמה הכושלת המבוססת, לצד הימשכות המלחמה והקיצוצים בשירותים לאזרחים, יביאו לכך שמדינת ישראל תשקיע עוד פחות במערכת הבריאות שלה, ותמשיך לגלגל את ההוצאות הישירות והעקיפות על כולנו.
הכותבת היא מתכננת פיננסית המלווה יחידים ומשפחות ומסייעת להם בניהול סיכונים ביטוחיים