על אף המצב הביטחוני והכלכלי, הישראלים מצליחים לשמור על חוסן פיננסי ודירוג האשראי האישי שלהם כמעט לא השתנה בחודשים האחרונים - זאת לפי נתוני האפליקציה הפיננסית קפטן קרדיט, המנגישה את דירוג האשראי של הציבור.
מהו בדיוק "דירוג אשראי אישי"?
דירוג האשראי האישי מתבסס על טווח מספרים הנע בין 1 ל-1,000 ונקבע על בסיס ההתנהלות הפיננסית שלנו. המנגנון משקלל פרמטרים כגון - מוסר תשלומים, עמידה בהתחייבויות כמו הלוואה/משכנתא ומאפייני ההתנהלות השוטפת שלנו בהשוואה לכלל אזרחי המדינה. הדירוג מושפע מפרמטרים חיובים ושליליים ויכול להשתנות לאורך זמן - ככל שההתנהלות הפיננסית של הצרכן תהיה טובה יותר כך הדירוג שלך יעלה בהתאם.
לדירוג האשראי האישי יש חשיבות גדולה בקבלת תנאי אשראי. בפעולות מול גוף נותן אשראי כמו משכנתא, הלוואה, מו"מ לתנאים מיטביים מול הבנק, מימון וכו'. ככל שהדירוג יהיה גבוה, כך הצרכן יחשב כלווה בטוח עבור המלווה והוא יוכל לקבל תנאים טובים יותר. אדם בעל דירוג אשראי נמוך יסתמן כלווה מסוכן שלא בטוח יעמוד בהחזרים של ההלוואה ולכן לא בטוח שיקבל הלוואה, וגם אם יקבל כנראה בריביות גבוהות.
מה קרה לדירוג האשראי בעקבות המלחמה?
מנתוני "קפטן קרדיט" עולה כי בקרב צרכני האשראי הישראלים בשנה האחרונה חלה ירידה של שתי נקודות בדירוג האשראי הממוצע, ואילו בקרב משתמשי האפליקציה, חלה עלייה של חמש נקודות בדירוג הממוצע. נתונים אלו מוכיחים שאולי הציבור הישראלי נתפס כ"לא מחושב" מבחינה כלכלית, אך המציאות מעט שונה, למרות, ואולי בגלל המצב הישראלים דווקא מתנהלים פיננסית באופן יותר מודע ומבוקר.
מה משמעות הנתונים?
הנתונים הללו מצביעים על יציבות בדירוג האשראי של אזרחי ישראל, ועל כך שלמרות המלחמה הציבור הישראלי מתנהל באופן שקול ואחראי. הרבה פעמים הישראלים תופסים את עצמם כפזרנים ובזבזנים אך בפועל ניכר שדווקא עכשיו, יותר מתמיד, הם מתאימים את הצריכה וההוצאות להכנסה הפנויה, נזהרים מלקיחת ההתחייבויות שלא יוכלו לעמוד בהן ובמידת הצורך משתמשים בחסכונות.
האם הקושי הכלכלי לא היה אמור להביא לירידה משמעותית בדירוג?
צריך להביא בחשבון שבתחילת המלחמה בנק ישראל הכריז על צעדים שנועדו למנוע פגיעה בדירוג האשראי האישי כתוצאה מהלחימה (למשל, מצב שבו חייל שנלחם במילואים נקלע לפיגור ולא יכול לטפל בו) והודיעו על הארכת תקופת הדיווח לפיגור מ-30 ל-60 יום, הקלות בתנאים המגבילים את החשבון וכן מתווה לדחיית הלוואות. צעדים אלו, יחד עם ההתנהלות השקולה, הם אלו שגרמו לחוסן הפיננסי שהציבור הישראלי מפגין עד כה.
בנוסף, הנתונים הללו מתכתבים גם עם דפוסי הדירוג של הציבור הישראלי. יותר ממחצית מהישראליים (57%) נהנים מדירוג אשראי גבוה ו-18% מדירוג טוב. זה אומר הלכה למעשה ש-75% מהציבור יכול לעמוד במידה טובה בהתחייבויות שלו. אין ספק שזה חדשות טובות הן בתקופת שגרה ובפרט בתקופת חירום.
הכותב הוא מנכ"ל קפטן טכנולוגיות מפתחת קפטן קרדיט.