עושים סדר בפנסיה: איך תדעו שאתם במסלול הנכון?

פסח הוא חג החירות כאשר אחד הגורמים שיכולים להבטיח לנו חופש ושקט בגיל מבוגר הוא חיסכון פנסיוני הולם ומועיל, שנוהל באופן מיטבי במהלך השנים.

החיסכון הפנסיוני הוא למעשה החיסכון הגדול והמשמעותי ביותר בחיים. כך באמצעות הפרשה קבועה מההכנסה במשך כל השנים בהם אנחנו עובדים, נוכל בעתיד לאחר פרישה מעולם העבודה, להמשיך להתפרנס בכבוד וברמת החיים אליה התרגלנו.

חיסכון פנסיוני הוא שם כולל של מוצרים. למשל, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוחי מנהלים. כל אלו נועדו כאמור, לשמש את החוסכים למחייה בתקופת פרישתם מהעבודה או באירוע כמו תאונה או פטירה, כדי להבטיח חיסכון /קצבה לשארים שלנו.

עם זאת, ולמרות החשיבות של החיסכון הפנסיוני, קיימת סביבו חוסר בהירות וחשש להתעסק בנושא , בעיקר כי התחום מורכב: לא תמיד יודעים איזה חסכונות פנסיונים יש לנו והיכן הם מוחזקים , האם אנו חוסכים מספיק לגיל פרישה ונצליח לשמר את רמת החיים לה הורגלנו? , האם מסלול ההשקעה שהחיסכון שלנו מושקע מתאים לנו? ומה לגבי המסלול הביטוחי - האם יספק לנו את ההגנה המתאימה בעת משבר? ועוד ועוד כך שלעתים קשה לקבל את התמונה המלאה לגבי מצב החיסכון הפנסיוני שלנו.

החיסכון הפנסיוני מושפע מגורמים שונים כשהעיקריים שבהם : טווח זמן ההשקעה, בחירת סוג המוצר, מסלול ההשקעה/ביטוח, הגוף שמנהל את החיסכון וגובה דמי הניהול.

ככל שהחוסך צעיר יותר ולפניו שנים רבות לחיסכון- כך מומלץ להשקיע את החיסכון באחוז גבוה יותר של מניות כדי לייצר תשואות לאורך זמן. כמובן שישנה השפעה גם לסכום ההפקדה החודשית לחיסכון או אם נעשה שימוש בכספים במהלך חיי החיסכון.

מומלץ לבחון את התיק הפנסיוני בהתאם לשינויים גדולים בחיים - מצב בריאותי, מצב תעסוקתי, מצב משפחתי ועוד

חשוב לתכנן נכון את החסכונות שלנו לעתיד. כיום ניתן להיעזר ביועצים פנסיונים מקצועיים, יועצים פנסיונים בעלי רישיון מרשות שוק ההון שהוכשרו במיוחד לכך, יתאימו את החיסכון הפנסיוני לפי המאפיינים האישיים של כל לקוח. לעיתים קרובות שינויים או בדיקה של החסכונות נעשית במעבר בין מעסיקים. בצמתים האלו חשוב לשים לב שכל החסכונות עוברים כנדרש לקופת המעסיק החדש. יש לוודא את רצף קופות הפיצויים, שאחוז ההפרשה נותר כשהיה ושאף פרמטר לא נפל בין הכיסאות. מומלץ לבצע תהליך כזה עם יועץ שיתכלל עבורך את התהליך ויוודא שאין פערים שייגררו שנים קדימה.

התכנון נועד לבצע התאמה של מסלולי ההשקעה והביטוח בקרן הפנסיה בהתאם למאפיינים האישיים של הלקוח, העדפות הסיכון שלו, האם הוא מחזיק נכסים נוספים, האם ישנם בני המשפחה התלויים בו ומה מטרות החיסכון. המסלולים הפופולריים בד"כ הם מסלולי ההשקעה תלויי גיל, ישנן 3 קבוצות עיקריות: עד גיל 50, בין 50-60 ומעל 60. זו בחירה שלא בהכרח נכונה לכל אחד ולרוב היא נובעת מחוסר מודעות לפוטנציאל של התשואות של המסלולים האחרים. לכן יש להתחיל בביצוע בחינה של גיל הלקוח כדי להתאים את טווח זמן ההשקעה, אם מדובר בלקוח צעיר יחסית בתחילת שנות ה-20 אז טווח ההשקעה שלו הוא עשרות שנים ורמת הסיכון שהוא יכול לשאת גבוהה יותר ולכן נמליץ לו על מסלולים עם אחוז מניות גבוה בהתאם לכך, לקוח מבוגר שטווח ההשקעה שלו יותר קצר, סביר שיקבל המלצה על מסלולים עם רמת סיכון בינונית או נמוכה.

כדי להבין יותר לעומק את ההיגיון בבחירת המסלול הנכון עבורך חשוב להבין את המודל שעל פיו מבצעים את הבחירה. המודל המנחה של רשות שוק ההון אומר שלחוסכים בגילאים 20-45 מומלץ לבחור במסלול מנייתי ברמת סיכון גבוה. אפשר לומר שניתן אפילו להמליץ על משקל של 80% במסלול מנייתי עבור צעירים. לעומת זאת חוסכים בגילאים 50-60 יהיו בד"כ ברמת סיכון בינונית ומגיל 60 ומעלה ככל שמתקרבים לגיל פרישה רמת הסיכון תרד.

עם זאת, גם בתוך טווחי הגילאים האלו יש שונות מאוד גדולה - בחורה צעירה בת 25 שרק החלה את הקריירה אינה זהה לאישה בת 34 עם ילדים ומשכנתא כמו כן, גבר בן 65 ללא ילדים לא זהה לאישה בת 60 עם חמישה ילדים שעתידים לרשת את החסכונות שלה. לכן חשוב לבצע הערכה מדויקת של הצרכים עם יועץ שיוכל להמליץ לכל חוסך מה המסלול הנכון לו.

לאחר בחינה של גיל החוסך ומסלול ההשקעה, חשוב לבחור את מסלול הביטוח של החיסכון שגם הוא תלוי כמובן בגילו של הלקוח, מצבו הבריאותי, מצבו המשפחתי, כמות וסוגי הביטוחים שכבר קיימים, נכסים נוספים ועוד. מומלץ לוודא שהכיסוי הביטוחי מספיק ובמידה ולא, לבצע את ההשלמות הנדרשות.

בנוסף, חשוב כמובן לבדוק את החברה בה מנוהל החיסכון. האם אותה חברה מתאימה ללקוח ולמאפייניו, גובה דמי הניהול, מהימנות החברה ויציבותה, השקיפות ללקוחות ורמת השירות.

לסיכום, החיסכון הפנסיוני הוא משמעותי מאוד לעתידנו. מומלץ לבצע בחינה של החסכונות בכל פעם שחל שינוי משמעותי בחיים - לא משנה באיזה גיל. בין אם מדובר בשינוי מצב המשפחתי, במקום העבודה או אירוע בריאותי. אם לא חל שינוי משמעותי במצב האישי מומלץ לבצע את הבחינה אחת לשנה-שנתיים.

הכותבת היא ראש ענף ייעוץ פנסיוני בבנק לאומי.