בעוד הבנקים הגדולים בישראל מדווחים על עוד שנת שיא ברווחיות, עם רווחים מצרפיים מרשימים של 18.6 מיליארד שקל בשנת 2023 - זינוק של למעלה מ-15% ביחס לשנה הקודמת, המצב עבור עסקים קטנים ובינוניים רחוק מלהיות ורוד. דו"ח עדכני של משרד הכלכלה והתעשייה מציג תמונה עגומה: סך האשראי שהועמד לרשות עסקים אלו על ידי ששת הבנקים המובילים במשק צנח בשנה החולפת בכ-6 מיליארד שקל. כל זאת בשנה שבה דיווחו חמשת הבנקים הגדולים (לאומי, הפועלים, מזרחי, דיסקונט והבינלאומי) על רווח מצרפי לפני מס של 9.4 מיליארד שקל (!) במגזר הפעילות של עסקים קטנים וזעירים.
הנתונים המדאיגים מצביעים על מגמה ברורה ומטרידה. חלקם של העסקים הקטנים והבינוניים בעוגת האשראי העסקי הבנקאי הצטמק ל-29.3% בלבד נכון לסוף 2023- נתון המשקף קיטון חד של 5% לעומת שנתיים קודם לכן. למעשה, אנו עדים להידרדרות עקבית בזמינות האשראי עבור מגזר זה. הפער הבלתי נתפס בין שגשוגם של הבנקים אל מול מצוקתם ההולכת וגוברת של העסקים הקטנים אינו רק תופעה מצערת, אלא מחדל בקנה מידה לאומי. עסקים קטנים מהווים מנוע צמיחה קריטי לכלכלה הישראלית ואבן יסוד בתעסוקה במשק. דחיקתם לקרן הזווית בכל הנוגע לאשראי עסקי מסכנת את החוסן והיציבות הכלכלית של המדינה כולה.
נתונים מבנק ישראל ומהערכות בענף האשראי מציירים תמונה עגומה ביחס למדינות מערביות מפותחות. בישראל, כ-93% מהאשראי לעסקים זעירים, קטנים ובינוניים מרוכז בידי הבנקים, לעומת זאת, בבריטניה כ-36% מהאשראי לעסקים קטנים ובינוניים מקורו בספקים חוץ-בנקאיים, ובארה"ב 45% מהעסקים הקטנים פונים לאשראי חוץ-בנקאי. המשמעות היא שישראל מפגרת בהרבה אחר שווקים מפותחים יותר בכל הנוגע לתחרות ולמגוון אפשרויות המימון לעסקים.
אחד הפתרונות לבעיה דוחקת זו טמון ביישום רפורמת הבנקאות הפתוחה שקידמו בנק ישראל ומשרד האוצר. רפורמה זו נועדה לצמצם את פערי המידע מול הבנקים ולאפשר לשחקנים מפוקחים בעלי רישיון לקבל בהסכמת הלקוח גישה מאובטחת למידע עליו שמצוי בידי הבנקים ולהציע לו הצעות בעלות ערך בהתאם ליכולותיו.
ואכן, במקביל לרפורמה קמו בישראל חברות פינטק מתקדמות. אלו מפתחות בקדחתנות פתרונות אשראי מהפכניים המותאמים לצורכיהם הדחופים של העסקים הקטנים - נוחים לשימוש, זמינים בכל עת וחסכוניים. שיתוף פעולה הדוק ופורה בין חברות דינמיות אלו לבין גופים בעלי כיס עמוק (כדוגמת הגופים המוסדיים, שחקנים ריאלים חזקים ועוד) טומן בחובו הבטחה אדירה להגברת התחרות וצמצום הריכוזיות לרווחתם של העסקים הקטנים. הוא עשוי להצמיח מערכת פיננסית חדשה ויעילה, המיטיבה עם העסקים הקטנים תוך שהיא מחוללת תחרות בריאה ומועילה לכלל המשק.
תחרות אמיתית ובריאה שתתעורר בעקבות כך בשוק האשראי לעסקים קטנים צפויה להוזיל משמעותית את עלויות האשראי, ולהניב פתרונות מימון חדשניים ונגישים הרבה יותר עבור העסקים הקטנים הנאבקים עם קשיי נזילות ומימון. לצערנו, הבנקים הגדולים אינם ששים לקדם את הרפורמה, בלשון המעטה, תוך שהם מערימים חסמים טכניים וביורוקרטיים, ומקצים כוח אדם מצומצם ליישומה.
לאור המצב הנוכחי, אנו נדרשים לפעולה נחושה ונמרצת שתכליתה להאיץ את יישום רפורמת הבנקאות הפתוחה. על בעלי התפקידים הבכירים המופקדים על הכלכלה הישראלית מוטלת החובה לאכוף ללא דיחוי את יישומה המלא והמקיף של רפורמת הבנקאות הפתוחה, ללא הנחות או ויתורים מול המערכת הבנקאית. בכדי לייצר תנאים להגברת התחרות עליהם לדאוג להנגשת מקורות מימון זולים יותר עבור השחקנים החדשים בזירה הפיננסית, ולעודד באופן אקטיבי יצירת סינרגיה בין חברות הפינטק לבין הגופים הפיננסיים המוסדיים. רק מהלכים נחושים יניחו את התשתית לעתיד פיננסי בטוח ומבטיח עבור העסקים הקטנים, ובד בבד יבססו חוסן ויציבות ארוכת טווח לכלכלת ישראל כולה.
הכותב הוא מנכ"ל bizi פיננסים