אם שאלתם את עצמכם מתישהו מה משפיע על הריבית של ההלוואה ואיך אפשר לקבל ריבית טובה יותר, כדאי שתכירו את דירוג האשראי שלכם: בהתאם לחוק נתוני האשראי, החל מאפריל 2019 גופים פיננסים וגופים ממשלתיים שונים, מעבירים נתוני אשראי ונתוני עמידה בהתחייבויות, לגבי אזרחי ישראל, למאגר נתוני אשראי בניהולו של בנק ישראל. בהתאם לכך, לכל אזרח במדינת ישראל יש דירוג אשראי, שמשקלל את הנתונים הקיימים לגביו במאגר נתוני האשראי, לכדי ציון שמשקף את ההתנהלות הפיננסית שלו, ומטרתו לאפשר למלווים להעריך את יכולתו לעמוד בפירעון ההלוואה בה הוא מעוניין.
איך דירוג האשראי יכול להשפיע על תנאי ההלוואה שתקבלו? בכל פעם שאתם פונים לגוף פיננסי כדי לקחת הלוואה, אותו הגוף יכול, לאחר קבלת אישורכם לכך, לפנות ללשכת אשראי על-מנת שזו תקבל נתונים ממאגר נתוני האשראי, ותפיק עבורו דוח נתוני אשראי, הכולל את דירוג האשראי שלכם, וזאת כדי להבין כמה אתם טובים בניהול הכסף שלכם, ומה הסיכון מבחינתו לפיגור בהחזר ההלוואה או אי החזרת ההלוואה. ככל שדירוג האשראי נמוך יותר, הסיכון שלוקח על עצמו הגוף המלווה יהיה גבוה יותר ועשוי להיות מגולם בריבית גבוהה יותר (או בסירוב להעניק הלוואה). כמובן שהעיקרון הזה פועל גם הפוך: ככל שדירוג האשראי שלכם טוב יותר, הסיכון לגוף המלווה יורד ועשוי להוביל לקבלת הלוואה בתנאים טובים יותר.
מכיוון ששיפור דירוג האשראי יכול להוביל לקבלת הלוואה בתנאים טובים יותר, השאלה היא איך משפרים אותו?
5 דרכים לשיפור דירוג האשראי
לפני שנמנה דרכים לשיפור דירוג האשראי, חשוב להבין מה הוא לא לוקח בחשבון: דירוג האשראי אינו אוסף נתונים על גובה המשכורת, היקף החסכונות או מספר ושווי הנכסים שברשותכם. דירוג האשראי גם לא משקלל נתונים אישיים כמו גיל, מגדר, אזור מגורים ועוד. אז מה דירוג האשראי לוקח בחשבון? את דפוסי האשראי שלכם, כגון מה היקף החובות שלכם והאם אתם עומדים בתשלומי החזרי הלוואות (למשל, עמידה במסגרת האשראי שלכם, צ'קים שכובדו וכאלה שחזרו, נתונים על פשיטת רגל או הליכי חדלות פירעון ועוד) - וזאת במהלך 3 השנים האחרונות. אחרי שהבנו את זה, בואו נלמד איך אפשר לשפר את דירוג האשראי במספר דרכים:
1. הורידו את דוח האשראי שלכם
הצעד הראשון הוא להוריד את דוח ריכוז הנתונים (דוח האשראי) שלכם באתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. הורדת הדוח מתבצעת בלחיצת כפתור ללא עלות (אחת לשנה). עיינו בדוח כדי לקבל תמונת מצב: האם יש דיווחים על אי עמידה בהתחייבויות, כגון אי עמידה בפירעון הלוואות, חריגה ממסגרות, צ'קים שלא כובדו וכד'. נסו להבין מה עשוי היה להשפיע על הורדת הדירוג ולשנות בהתאם את ההתנהלות הפיננסית.
2. בדקו שאין טעויות בדוח ריכוז הנתונים שלכם
בעת עיון בדוח, חשוב לוודא שהנתונים בו נכונים והוא לא מכיל שגיאות. כך למשל, צ'ק שחזר בעקבות טעות טכנית אך סיבת החזרה שרשומה בדוח היא "חוסר כיסוי" - יפגע בדירוג האשראי שלכם. במידה שחלה טעות אפשר להגיש בקשה למחוק מידע, להשלים מידע או לתקנו לגוף שדיווח את המידע למאגר נתוני האשראי (לדוגמה בנק או חברת כרטיסי האשראי), או לבנק ישראל.
3. עקבו אחרי התשלומים השונים
תשלומים שחוזרים (מסורבים) בחשבון הבנק, משפיעים לרעה על הדירוג, ולכן חשוב לבדוק האם תשלומים שמתבצעים באמצעות צ'קים, הוראות קבע או דרך חברות כרטיסי האשראי מחויבים כסדרם. אם למשל אתם יודעים מראש שסכום כלשהו אמור להיות מחויב מחשבון הבנק שלכם, וודאו שיש בו מספיק כסף כדי שהתשלום יתבצע בצורה תקינה. מועד החיוב של כרטיסי האשראי מתקרב? חשוב לבדוק מהו גובה החיוב הצפוי, ולוודא שהוא יוכל להיות מחויב ללא תקלות. לעיתים בדיקה פשוטה ואצבע על הדופק, יכולה לאפשר לנו לדחות עסקאות בסכומים משמעותיים לחודש הבא, או למשוך כסף מהפיקדון או חסכונות אחרים, כדי להימנע מתשלום חוזר שיפגע בדירוג האשראי.
4. נהלו את ההלוואות בצורה נכונה
אנשים רבים נוטלים הלוואות בלי לבדוק בצורה יסודית מהי יכולת ההחזר החודשית שלהם. במקרים שבהם גובה ההחזר החודשי גבוה ממה שאנחנו יכולים לעמוד בו, דירוג האשראי עשוי להיפגע וחמור מכך: אנחנו עשויים להיקלע לסחרור של הלוואות בניסיון לצמצם את המינוס שהולך וגדל (מה שידרדר עוד יותר את דירוג האשראי). לכן, לפני שלוקחים הלוואה יש לחשב את יכולת ההחזר שלנו: גובה ההכנסה החודשית פחות גובה ההוצאה החודשית. כך למשל, אם סך ההכנסה היא בגובה 15,000 ₪ בחודש וסך ההוצאה החודשית עומדת על 12,000 ₪, יכולת ההחזר החודשית היא 3,000 ₪. אחת הדרכים להקטין את גובה ההחזר החודשי היא באמצעות פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. יחד עם זאת, פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, תייקר את עלות האשראי הכוללת.
5. הימנעו מהגעה לתקרת מסגרת האשראי
פרמטר נוסף שמשפיע על דירוג האשראי, הוא חריגה ממסגרת האשראי הקיימת בבנק. כדי לא לחרוג מהמסגרת חשוב להימנע מניצול מירבי שלה, ולשם כך אפשר, בין היתר, לבקש מהבנק להגדיל את המסגרת.
מכיוון שדירוג האשראי מתבסס על נתונים שנאספו במהלך 3 השנים האחרונות, הוא לא משתנה בין רגע. החדשות הטובות: התנהלות טובה לאורך זמן תסייע לשפר את דירוג האשראי באופן עקבי.
איך לקחת הלוואה בצורה חכמה?
לאחר שהחלטתם לקחת הלוואה, כדאי לעשות זאת בצורה חכמה שתאפשר לכם לעמוד ביכולות ההחזר ושלא תפגע בדירוג האשראי שלכם. שם המשחק הוא גמישות. כך למשל, הלוואה של הפניקס מאפשרת לכם לקבוע את סכום ההלוואה לו אתם זקוקים, את גובה התשלום החודשי בהתאם ליכולת ההחזר שלכם (בכפוף למדיניות הפניקס), וכל זאת מבלי להכביד על מסגרת האשראי בחשבון הבנק שלכם. בנוסף, כפי שצוין לעיל, ניתן לקבל הלוואה מהפניקס בצורה קלה ומהירה, בלי ביטחונות וערבים.
התנהלות פיננסית נכונה יכולה להשפיע על המצב הכלכלי שלנו - וגם על דירוג האשראי ותנאי ההלוואה שנקבל. מספר פעולות פשוטות מאפשרות לשפר את שניהם.
המלווה הפניקס אשראי צרכני בע"מ, ח.פ. 513872739, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי ואין באמור ייעוץ ו/או המלצה לנטילת הלוואה. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו, לתנאי החיתום שלו ולתנאי הסף שיקבעו בהם. המלווה רשאי לשנות את התנאים בכל עת וללא הודעה מוקדמת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. קבלת ההלוואה עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלות כפי שיפורט במסמכי ההלוואה. הצעת ההלוואה תינתן (ככל שתינתן) לכל לקוח בהתאם לבקשתו ולנתוניו האישיים. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.