מלחמת 'חרבות ברזל' נמשכת כבר למעלה משנה ונראה שאין עסק בישראל שלא מושפע ממנה. בעלי ובעלות עסקים בכל הארץ מדווחים על ירידה של עשרות אחוזים בהכנסות, קושי תזרימי משמעותי ויותר מכל: חוסר ודאות שמקשה על גיבוש פתרונות. לכך מתווסף גם "מצב רוח צרכני" ירוד למדי שמתבטא בירידה בביקושים.
המשבר שעסקים מתמודדים איתו בשנה האחרונה החולפת שונה ומורכב . אם משווים אותו לתקופת הקורונה, הרי שמדובר בשני תרחישים שונים. בתקופת הקורונה היינו במשבר גלובלי בו כל העולם חווה את אותם דברים. במשבר הנוכחי, מדובר במשבר מקומי שרק מעמיק את הפער בין הכלכלה הגלובלית לכלכלה הישראלית.
ההבדלים בין שתי התקופות ניכרים מאוד גם מבחינת סביבת הריבית. במהלך שנות הקורונה סביבת הריבית הייתה אפסית ולכן פתרונות אשראי היו נפוצים וזולים מאוד לנוכח הסיכון הנמוך יחסית. כיום אנחנו בסביבת ריבית גבוהה בהרבה שהופכת את ההלוואות והאשראי ליקר ומסוכן.
לנוכח התנאים הללו, בסמוך לפרוץ המלחמה פרסם בנק ישראל מתווה הקלות המאפשר דחייה של תשלומי ההלוואות (קרן וריבית) לתקופה של כ-9 חודשים. לצד המתווה, המדינה הקימה קרן הלוואות בערבות מדינה במסלול מהיר שנועדה לתת פתרונות לעסקים המתקשים מבחינה תזרימית כתוצאה מהלחימה. יחד עם זאת - המסלול נסגר בחודש 04/24, ובימים אלו מתווה בנק ישראל מגיע לסיומו ולעת עתה לא ברור האם יחודש ובאילו תנאים. עדיין עסקים נוספים נדרשים לבצע צעדים משמעותיים ועמוקים יותר כדי להתמודד עם התקופה. לאור זאת, אני מציע מספר חלופות ואלטרנטיביות שיוכלו לסייע לבעלי עסקים:
- שימו את הקלפים על השולחן - הקושי שיש לבעלי העסקים כתוצאה מהמלחמה הוא לגיטימי. בדיוק בגלל זה חשוב לפרט לבנקאי שלכם את תמונת המצב מבלי לנסות ליפות את המציאות ולהשמיט פרטים. הסיבה לכך פשוטה: כשיש לנו את המידע אנחנו יכולים לתת פתרונות מותאמים יותר, ואי חשיפה של כלל הפרטים יכול ליצור תחושה אי אמון שאינה מועילה לתהליך. הבנה של המקרה הייחודי והספציפי שלכם יכולה לאפשר לבנק לגבש עבורכם פתרון מתאים ובעל ערך.
- לחשוב יצירתי - קראו את השוק, וראו אם במסגרת הניסיון והידע שלכם, הציוד וההון שצברתם, וכוח העבודה שהעסקתם - האם ניתן לעשות שינוי שיגדיל את הסיכוי לצלוח את התקופה. לדברי שובל, "לשם המחשה, עסקים של עיבוד שבבי המפנים משאבים לפרויקטים ביטחוניים שהתגברו, או חברות הסעים של בתי"ס ועובדים, המפנות משאבים להסעות עבור משרד הביטחון".
- הלוואה? לא בכל מחיר - אף אחד לא יודע מתי המלחמה תגמר, כמה זמן ייקח להתאושש ואיך תראה השנה הקרובה. הדבר הוודאי שיש כרגע הוא חוסר ודאות. בתנאים כאלה, נטילה של הלוואה או מסגרת אשראי נוספת היא לא תמיד מה שיעזור לעסק להתאושש ויכולה לעכב צמיחה עתידית. היה ומחליטים שזה הפתרון המתאים (ומומלץ לבדוק את הדבר עם הבנקאי שלכם לפני כן), כדאי לבחון את הריבית, פריסת ההלוואה וגובה ההחזר.
- יצרו הסדרה - הגעה להבנות עם ספקים קיימים, פריסה מחודשת של חובות והגדרת תנאי תשלום גמישים יותר (או לחילופין, סגירה מיידית של החובות) עשויה להיות גורם שיעניק לכם מרווח תמרון משמעותי.
- מצו זכויות והטבות - גם בימים אלו ניתן להגיש בקשה לקרן להלוואות בערבות המדינה וליהנות מהטבות והקלות שונות שמציעים גופים כמו רשות המסים, בנק ישראל וכן בנקים שונים. ביקור באתר האינטרנט שלהם יכול לסייע להבין את התמונה ואת התנאים המגיעים לכם.
- אין פתרון אחד - לא כל צעד שמתאים לעסק אחד מתאים לשני. המומחים בבנקים ליוו אלפי עסקים ברחבי הארץ, והם יבינו את הצרכים והמצב שלהם ויגבשו פתרון ייחודי עבורם.
הכותב הוא מנהל מחלקת קרנות לעסקים בבנק מרכנתיל