חג הפסח הוא הזדמנות לעשות סדר לא רק בבית, או בארונות, אלא גם בכל מה שקשור לכסף שלנו, לחשבונות ולהוצאות. לשם כך נצטרך כללי זהב, שבזכותם נוכל להיות בשליטה. כוח עם כסף זה כמו ללמוד שפה. 20% ידע ו80% התמדה. הנה הנקודות שצריך להכיר ובעיקר ליישם:
הווישליסט שלכם: לפני הכל, לפני המספרים, לפני אפשר או אי אפשר, צריך לדעת מה חשוב לנו? עבור מה אנחנו עובדים? גם ביומיום וגם בגדול - להדביק מטרות למספרים. למשל איך אני מדמיין את הבאלאנס בין עבודה למשפחה וחברים, וטיולים, ואיך אני מדמיין את הבית שלי. הנקודה היא להבין מה באמת חשוב לי ושימו לב - מה גם פחות חשוב לי.
אם למשל אני מאוד רוצה לטייל כל שנה, אז בוא נראה כמה צריך בשביל זה. בואו נבין אם זה אפשרי ומה צריך לקרות כדי שזה יהיה אפשרי. אפשר לעשות את התרגיל הזה על משהו שמאוד רוצים או משהו שצריכים שגורר הוצאה גדולה. הכנה מראש תעשה את ההבדל בין להרגיש בטוב עם הגשמת חלום, לבין להיות בלחץ ולרוץ לקחת הלוואות שלא מתאימות לנו.
תזרים תזרים תזרים
תזרים לפני הכל: זה העקרון הראשון והחשוב ביותר, לסיים את החודש עם הכנסות גבוהות יותר מהוצאות, כלומר לסיים בתזרים חיובי. התזרים הוא המנוע של הווישליסט הזה והוא המנוע של צמיחה כלכלית.
באמצעות ניהול נכון ומודעות, הוא יכול לאפשר לנו לחיות את הדברים שחשובים לנו. להוציא יותר על ירקות טובים למשל, או על קפה שאנחנו אוהבים עם כל הטקס מסביב, או אם זה להשקיע באימוני ספורט כי זה חשוב לי, או לעשות דברים עם הילדים. השיח לא תמיד צריך להיות צמצום או רק הכי זול, אלא איפה אני יכול לאפשר לעצמי להשקיע יותר כי זה עושה לי טוב, ואיפה אני חותך כי זה פחות חשוב לי.
בסוף השאלה הגדולה היא לא רק כמה אנחנו מרוויחים, אלא גם כמה נשאר מזה בסוף החודש. לכולנו יש לפעמים חודשים עם הוצאות גבוהות יותר, אבל העקרון הוא לנצח את החודש, גם אם לפעמים יש גליצ'ים.
יש המון דרכים לשפר את התזרים החודשי, בצד ההוצאות וגם בצד ההכנסות כי בשורה התחתונה, כשאנחנו במודעות, כשאנחנו מנהלים את הכסף ויודעים לאן הוא הולך, זה גורם לנו להיות בטוב עם הדבר הזה שנקרא כסף. ואז אנחנו ניקח את מה שנשאר בסוף החודש, ונייצר ממנו עוד.
כרית ביטחון ראשונית: ברגע שסידרנו את התזרים יש לנו הכנסות יותר גבוהות מהוצאות, ושנייה לפני שאנחנו יוצאים לכבוש את העולם צריך להתחיל לבנות כרית ביטחון ראשונית, כדי שיהיה לנו בולם זעזועים לכל מיני בלת"מים והוצאות בלתי צפויות.
מה זה אומר כרית ביטחון ראשונית? להגיע לחודש אחד של הוצאות קבועות. בין אם זה 10,000 או 20,000. זה ממש חשוב כדי להתחיל לבנות יסודות חזקים לצמיחה וכדי שלא כל הפתעה קטנה תפיל אותנו חזרה.
את העודף צריך להשקיע: תתחילו להשקיע, גם אם בסכומים קטנים. ברגע שיש לנו תזרים חיובי וחודש אחד של כרית ביטחון, אפשר וצריך להסתכל רחב יותר ולגרום לכסף לעבוד עברונו, שזה אומר לקחת את מה שנשאר בסוף החודש ולהשקיע אותו. להשקיע אולי נשמע מפחיד או רק למומחים אבל זה לא באמת חייב להיות כל כך מסובך. דרך חיסכון והשקעה, אפשר להגשים את המטרות והחלומות שלנו ובעיקר צריך לזכור שהסיכון האמיתי הוא בלא להשקיע, כי ככה הכסף לא גדל ואפילו רק נשחק.
אבל איך? ואיפה משקיעים? אלו השאלות הגדולות. נקודת הבסיס צריכה להיות שחייבים להשקיע. כשאנחנו לא משקיעים, אנחנו פשוט מפסידים כסף. ככה פשוט. תכתבו מה אתם רוצים שיקרה בשנה שנתיים הקרובים ומה אתם רוצים שיקרה בעתיד הרחוק. את ההשקעות נתאים לווישליסט שלנו ולטווחי ההשקעה. כלומר אם נרצה חופשה משפחתית בעוד שנה, נחסוך לזה באפיקים סולידיים כמו קרן כספית או פיקדון, ואם נרצה השקעות לטווח ארוך, נוכל לקחת סיכונים גדולים יותר ולהיחשף למניות.
אז איך משקיעים?
תתחילו היום: זמן הוא ללא ספק הנכס הכי גדול שיש לעולם הפיננסי להציע אז בוא נתחיל עכשיו. גם אם יותר קשה, גם אם נראה שממש אי אפשר, נשים משהו קטן וניתן לו לרוץ לטווח ארוך. העיקר להניח את התשתית הנכונה, ולאט לאט לפתח אותה.
לפתח הרגלים: בסוף זו הנקודה הכי חשובה כי היא מסייעת לנו להמשיך בתהליך שלנו ובמסע שלנו לאורך זמן. להיכנס אחת ליום או כמה ימים ל-3-4 דקות, לראות את המספרים של התזרים ולבדוק שהכל סבבה. הדבר הקטן הזה עושה שינוי אמיתי.
הפקדה קבועה: גם אם סכום קטן, העיקר לפתח את ההרגל והמיומנות. שימו גם 100 שקל, ולאט לאט תגדילו. לעשות את זה ממש כמו לתת לעצמכם מתנה.
דייט פיננסי חודשי עם בן/בת הזוג: דייט שבו ממש מדברים על על כסף. איך היה החודש ומה צפוי לחודש הקרוב והאם אנחנו מתקרבים למטרות שלנו בווישליסט?
לבסוף, התמדה: כמו תוכנית תזונה נכונה, ההתחלה היא עם מוטיבציה והתלהבות ואז בהמשך מפספסים, אוכלים יותר מתוק ממה שתוכנן ולא ממש שומרים על התוכנית. חשוב לזכור שאנחנו אנשים ויש גם פספוסים. העניין הוא לחזור למסלול כל כמה זמן ולהיות על הדברים.
אפשר לדלג על המשפטים המורידים כמו "אני לא טוב עם כסף" או "אין מה לעשות, אני פשוט לא מבין/ה בזה" ופשוט תחזרו להיצמד לצעדים הקטנים והברורים שנכתבו פה למעלה. ככה מתקדמים, וגם אם זה 3 צעדים קדימה ואחד אחורה, זו עדיין התקדמות.
הכותב הוא היועץ הכלכלי של רייזאפ