בשנים האחרונות עולם המימון חווה מהפכה, עם אינספור אפשרויות לקבל הלוואה בצורה מהירה וקלה. אך דווקא קלות קבלת ההלוואה יכולה לגרום להחלטה חפוזה, בלי לוודא שההלוואה באמת מתאימה לצרכים וליכולות ההחזר.
והתוצאה? מה שנראה כמו פתרון מימון נוח ומיידי עלול להפוך לבעיה מתמשכת שמעמיקה את המינוס ואף עלולה להוביל למעגל של נטילת הלוואות נוספות ויקרות. על מנת לוודא שלכם זה לא יקרה, ריכזנו את 7 שאלות המפתח שחייבים לשאול כדי לבחור הלוואה המתאימה לצרכים וליכולות ההחזר שלכם.
1. מהי מטרת ההלוואה?
לאיזו מטרה צריך את ההלוואה ומה רמת הדחיפות שלה? האם למשל מדובר בהוצאה מתכוננת כמו רכישת רכב או מימון חופשה, או שאולי מדובר בהוצאה דחופה כמו מימון טיפול רפואי? התשובה תאפשר לכם להבין האם ההלוואה בכלל נחוצה, או שאפשר למשל לממן את ההוצאה באמצעות יצירת חיסכון חודשי קבוע לאורך תקופה מוגדרת.
בנוסף, מטרת ההלוואה יכולה לכוון אתכם לפתרון המתאים ביותר. אם למשל המטרה היא לכסות את ההוצאות השוטפות, הלוואה היא לא בהכרח הפתרון המיטבי: כאשר ההוצאות עולות על ההכנסות באופן קבוע, הלוואה לא תסייע לצאת ממצב זה ואף עשויה להגדיל את המינוס. בתרחיש שכזה, כדאי לשקול פתרונות אחרים, דוגמת בניית תקציב והיעזרות באיש מקצוע לצורך ייעול ההתנהלות הכלכלית.
2. מהו סכום ההלוואה הרצוי?
אחרי שהגדרתם את המטרה, זה הזמן להבין כמה כסף חסר לכם כדי לממן אותה. טריוויאלי ככל שזה ישמע, חישוב מדויק של הסכום הרצוי יסייע לכם להימנע מנטילה מיותרת של סכום גבוה מידי והלוואה יקרה יותר. בנוסף, הגדרת הסכום תאפשר לכם לקבל החלטות גם בנוגע לפרמטרים נוספים כגון גובה ומשך ההחזר, כפי שנבין בשורות הבאות.
3. באיזה החזר חודשי אוכל לעמוד - עכשיו ובעתיד?
ככל שהתשובה תהיה מדויקת יותר ומבוססת על יכולות ההחזר שלכם, כך תוכלו להימנע מכניסה למצוקה תזרימית לאורך חיי ההלוואה. אז איך מחשבים את ההחזר החודשי המקסימלי? נהוג להשתמש בכלל אצבע לפיו גובה ההחזר החודשי לא יעלה על 20% מההכנסה הפנויה נטו: הכוונה היא להכנסה בניכוי מיסים (ההכנסה נטו), פחות הוצאות קבועות כגון תשלומי משכנתא, שכירות, ארנונה, חשמל ומים, הוצאות על אוכל, ביטוחים, הוצאות על חוגים לילדים וכל הוצאה קבועה אחרת.
אם למשל ההכנסה נטו (בניכוי מיסים) עומדת על 20,000 ₪ וההוצאות הקבועות עומדות על 12,000 ₪, המשמעות היא שההכנסה הפנויה נטו עומדת על 8,000 ₪, ולפי כלל ה- 20% גובה ההחזר החודשי המומלץ לא יעלה על 1,600 ₪. כמובן שמדובר בכלל אצבע בלבד ויש לקחת בחשבון את הצרכים שלכם והנסיבות של המקרה שלכם (למשל, האם יש צפי להוצאות נוספות שאינן קבועות, האם עלול לחול שינוי בגובה ההכנסה הפנויה שלכם וכו'). אך בכל מקרה חשוב מאוד לוודא שההכנסה הפנויה תהיה גדולה מסך ההוצאות (השוטפות והחד פעמיות) גם כשלוקחים בחשבון את החזר ההלוואה, כדי שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי בלי להיכנס למצוקה תזרימית.
4. מהו משך ההלוואה שהכי מתאים לי?
ככל שההלוואה קצרה יותר כך גובה ההחזר החודשי גבוה יותר, אך ההחזר הכולל (המושפע מסך הריבית) צפוי להיות נמוך יותר - ולהיפך: ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, אך ההחזר הכולל (המושפע מסך הריבית) צפוי להיות גבוה יותר. אז איך יודעים במה לבחור?
חישוב סכום ההלוואה הרצוי ויכולת ההחזר כפי שלמדנו בשלבים הקודמים, יכולים לסייע לחישוב משך ההלוואה המתאים לכם, בשים לב ליכולות ההחזר שלכם. נניח למשל שאתם מעוניינים לקבל מימון בגובה 90,000 ₪ לצורך רכישת רכב: אם מוצעת לכם הלוואה לתקופה של 3 שנים במסגרתה התשלום חודשי גבוה מיכולת ההחזר שחישבתם בהתאם לכלל האצבע שתואר בשלב הקודם, כנראה שצריך להאריך את תקופת ההלוואה או להקטין את גובה ההלוואה. באופן הזה תוכלו להקטין את גובה ההחזר החודשי כך שהוא יהיה מצוי בטווח היכולות הפיננסיות שלכם.
5. כמה תעלה ההלוואה?
לפני שלוקחים הלוואה חשוב לדעת מהם תנאיה - מהו גובה הריבית, האם ההלוואה צמודה או אינה צמודה, מה צפוי להיות גובה ההחזר החודשי וגובה ההחזר הכולל, מה היא עלות האשראי הכוללת, מה הוא משך ההלוואה, האם ניתן לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם ובאילו תנאים, והאם יש עמלות נוספות כגון עמלת פתיחת תיק וכו'. כדאי גם לקחת בחשבון שינוי אפשרי של גובה ההחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה, כתוצאה משינוי בריבית על ההלוואה (בין אם בשל הצמדה למדד כלשהו או מנגנון אחר שגורם לשינוי הריבית). כך למשל, ריבית משתנה עשויה לעלות או לרדת בעתיד, בהתאם למשתנה שאליו היא צמודה (למשל ריבית פריים או ריבית הצמודה למדד). לכן, חשוב לוודא שגם בתרחיש של עליית ריבית והתייקרות ההחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה, עדיין תוכלו לעמוד בו.
6. מהי קלות קבלת ההלוואה? האם יש תנאים מקדימים?
מומלץ לבדוק מראש שתהליך קבלת ההלוואה הינו נוח ומתאים לכם, כדי להימנע מאי נעימויות והשקעת זמן בתהליך שאינו מתאים לכם. כך למשל, מומלץ, בין היתר, לבדוק האם אפשר לקבל את ההלוואה בתהליך דיגיטלי ותוך כמה זמן. בנוסף, כדאי לבדוק מהם תנאי הסף לקבלת ההלוואה, כגון הלוואה הניתנת למטרה ספציפית (שאינה בהכרח מתאימה לכם), הצורך בהעמדת ביטחונות או הצגת ערבים להחזר ההלוואה (מה שעלול להאריך את התהליך וככל שאינם עומדים בדרישות אלו, אף להביא לדחיית בקשתכם).
7. מיהו הגוף המלווה?
מוצע לבחור בגוף מלווה המאפשר לכם להתאים את ההלוואה (מבחינת גובה ההלוואה, משך ההלוואה וגובה ההחזר התקופתי) לצרכים ויכולות ההחזר שלכם, ובכך לסייע לכם לשמור על איזון כלכלי.
כך למשל הלוואה גמישה בהפניקס היא הלוואה דיגיטלית שבה השליטה בידיים שלכם: באפשרותכם להתאים את גובה ההחזר ומשך ההלוואה לצרכים וליכולות ההחזר שלכם, בכפוף לתנאי ההלוואה ולמדיניות הפניקס. ו. בנוסף, גם אחרי קבלת ההלוואה, אפשר להגיש בקשה באופן דיגיטלי לשינוי גובה ההחזר החודשי בהתאם לצרכים וליכולות המשתנים שלכם (רק כדאי לזכור, כפי שהסברנו לעיל, שהארכת תקופת החזר ההלוואה באמצעות הקטנת גובה ההחזר החודשי, מייקרת את עלות האשראי, מאחר שהריבית משולמת במשך תקופה ארוכה יותר).
בנוסף, ההלוואה הגמישה של הפניקס מעניקה לכם חופש מבירוקרטיה המאפיינת נטילת הלוואות הכרוכות בהעמדת ביטחונות והצגת ערבים: לא נדרש להעמיד ביטחונות וערבים, והליך קבלת ההלוואה מתבצע בקלות ובאופן דיגיטלי מלא.
ולא פחות חשוב: ההלוואה ניתנת ע"י הפניקס אשראי צרכני בע"מ, גוף המפוקח על-ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, המשתייך לקבוצת הפניקס, אשר הינה קבוצה גדולה, אמינה ומוכרת בישראל.
כמו כן, בהיותה של ההלוואה הניתנת על-ידי הפניקס "הלוואה חוץ בנקאית", היא לא תופסת את מסגרת האשראי בבנק.
הלוואה היא כלי חשוב בארגז הכלים הפיננסי, שיכול לסייע לכם להגשים מגוון מטרות. כדי שההלוואה תשרת אתכם בלי להכניס אתכם ללחץ וסחרור כלכלי מיותר, חשוב לשאול את עצמכם את השאלות הנכונות לפני לקיחת ההלוואה - ולוודא שהיא נדרשת ומתאימה לצרכים והיכולות ההחזר שלכם.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
כתבה זו מכילה תוכן שיווקי ונועדה לצרכי מידע כללי בלבד.