שנים האחרונות נטילת הלוואה הפכה לפשוטה מתמיד, והיא מאפשרת לנו להגשים בצורה קלה מטרות שונות - משיפוץ הבית, דרך מימון הוצאות רפואיות דחופות ועד מימון הלימודים או החופשה. עם זאת, חשוב לוודא שלא ניקח על עצמנו התחייבות שנתקשה לעמוד בה: נטילת הלוואה הכוללת החזר חודשי גבוה מידי עשויה להכניס אותנו ללחץ כלכלי ולסחרור של הלוואות יקרות. כמו כן, לקיחה של הלוואה ליותר מדי שנים ובהחזר כולל גבוה, גם אם נוכל לעמוד בהחזר החודשי, עלולה לייצר חובות לטווח ארוך.
ולכן, רגע לפני שלוקחים הלוואה כדאי לעצור, לחשב את יכולת ההחזר האישית ולחפש הלוואה המותאמת לנו ולמצבו הכלכלי. השאלה היא איך אפשר לעשות את זה בצורה מיטבית ככל הניתן, אשר תשקף את המציאות ותמנע נטילת הלוואה שנתקשה לעמוד בהחזריה? ראשית, הלוואה לוקחים רק כשצריך, בצורה ובתנאים המתאימים ליכולות שלכם ולמצב השוק והריבית. ריכזנו 5 נקודות שיעזורו לכם לחשב את יכולת ההחזר שלכם.
1. חישוב ההכנסות החודשיות
סכמו את כל מקורות ההכנסה שלכם - לרבות משכורת, הכנסה מעסק, הכנסה משכירות, קצבאות ועוד. כמובן שהחישוב מתייחס להכנסות נטו אחרי מיסים. כדאי לבדוק את ההכנסות 12 חודשים אחורנית, מכיוון שחלק מההכנסות מושפעות משינויים חד פעמים או מעונתיות, כמו למשל בונוס שנתי ודמי הבראה שניתנים בתקופות מסוימות בשנה. בנוסף, צפו קדימה - העלאה בשכר או עזיבה מתוכננת את מקום העבודה ישפיעו על ההכנסה החודשית העתידית שלכם.
דוגמה לחישוב ההכנסה החודשית הכוללת, אם זוג מקבל ביחד משכורות בגובה 20,000 ₪ נטו ומכניסים מדמי שכירות של 5,000 ₪ מדירה להשקעה, ההכנסה החודשית שלהם עומדת על 25,000 ₪.
2. מיפוי וחישוב ההוצאות הקבועות
כדי להעריך את יכולת ההחזר בצורה נאמנה למציאות, יש לחשב את ההוצאות הקבועות שימשיכו ללוות אותנו גם אחרי שניקח הלוואה. הוצאות אלו כוללות בין היתר:
הוצאות קבועות של משק הבית - תשלומים חודשיים או דו-חודשיים כגון:
• תשלומי שכירות;
• חשבונות כלליים - ארנונה, חשמל, מים, גז;
• חשבונות תקשורת - טלוויזיה, אינטרנט, סלולר, שירותי ענן (כמו גוגל דרייב) ומנויים אינטרנטיים (נטפליקס, חדשות וכו');
• תשלום עבור ביטוחים - כגון ביטוחי בריאות פרטיים, ביטוח חיים, ביטוח רכב ודירה;
• הוצאות חינוך - גן או צהרון, חוגים ושיעורים פרטיים;
• קופות חיסכון.
הוצאות מחיה שצריך לכלול בחישוב:
• קניית מזון וביגוד;
• תחזוקת רכב והוצאות טעינה או דלק;
• מכשירי חשמל.
ומה לגבי ההחזרים של ההלוואות הקיימות, דוגמת הלוואות צרכניות והלוואות משכנתא? מובן שיש להתייחס גם אליהן, אך אליהן נתייחס בהמשך, אחרי שנחשב את יכולת ההחזר בצעד הרביעי.
כללי מפתח לחישוב הוצאות נסתרות
איך מוודאים שההוצאות שלקחנו בחשבון אכן משקפות את מצבנו הכלכלי לצורך חישוב יכולת ההחזר האמיתית שלנו?
נתחו את ההוצאות ב- 12 החודשים האחרונים - חלק מההוצאות לא מתפרסות על פני כל השנה, אלא משולמות במועדים ספציפיים. מיפוי ההוצאות במהלך השנה האחרונה יקטין את הסיכון שתפספסו הוצאות מהסוג הזה, כגון:
• הוצאות הקשורות לרכב - כגון תשלום עבור הביטוח, טסט וטיפול שנתי;
• חופשת קיץ וקייטנות לילדים;
• תשלומים בחגים הגדולים - ארוחות, מתנות, חופשים;
• רישום לחוגים.
כמו כן, יש להתחשב בעליית מחירים עתידית, עלות ביטוח רכב למשל עולה ברוב השנים.
הכלילו בחישוב את ההוצאות שאינן חודשיות - על מנת לחשב בצורה מהימנה את גובה ההוצאה החודשית הממוצעת במהלך השנה האחרונה, יש לחלק את כל אחת מההוצאות הנקודתיות ל- 12 ולהוסיף אותן לרשימה כאילו היו הוצאות קבועות. אם למשל עלות ביטוח החובה והמקיף של הרכב היא 6,000 ₪, נוסף לרשימת הביטוחים את העלות החודשית של ביטוחי הרכב - בגובה 500 ₪.
מפו את חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי - במסגרת ניתוח ההוצאות יש לכלול את כל חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי הרלוונטיים, כדי לא לפספס הוצאות חשובות. ניתן להיעזר בכלים לניהול תקציב, דוגמת אפליקציות הכוללות ניטור אוטומטי וחלוקה לקטגוריות של התנועות בחשבון הבנק והאשראי שלכם. יש לוודא שכל החשבונות מהם אתם מבצעים תשלומים נכללות בכלים לניהול התקציב.
הוצאות לא צפויות - לבסוף, יש להתחשב בהוצאות שאין לנו יכולת לצפותן מראש כגון, קנסות, הוצאות רפואיות דחופות, נזקים לדירה ועוד. מומלץ להוסיף תחת סעיף זה לא פחות מ-5% מסך ההוצאות החודשיות הצפויות. כך למשל, אם החישוב שלכם הראה שההוצאות החודשיות שלכם עומדות על ₪12,000 לחודש יש להוסיף לחישוב 600 ₪, לכל הפחות, כך שסך ההוצאות החודשיות הצפויות יעמוד על 12,600 ₪.
3. חישוב ההכנסה הפנויה
אחרי שחישבתם את ההכנסות וההוצאות, אפשר לחשב את ההכנסה הפנויה באופן הבא: ההכנסה החודשית פחות ההוצאות הקבועות. אם למשל ההכנסה החודשית עומדת על 13,000 ₪ וההוצאות (לא כולל הלוואות) עומדות על 7,000 ₪ ההכנסה הפנויה תהיה בגובה 6,000 ₪.
4. קביעת ההחזר החודשי המקסימלי
על מנת להקטין את הסיכוי למצוקה תזרימית, כלל האצבע הוא שכל החזרי ההלוואות יחד (כולל ההלוואה החדשה שאתם מעוניינים לקחת) לא יעלו על 30%-35% מגובה ההכנסה הפנויה. בחישוב ההלוואות נכללות בין היתר הלוואות צרכניות, הלוואות משכנתא ועסקאות בתשלומים בכרטיס האשראי. ההכנסה הפנויה עומדת על 6,000 ₪? המשמעות היא שגובה ההחזר החודשי המקסימאלי של כל ההלוואות - כולל ההלוואה החדשה, צריך לעמוד, לכל היותר, על 35% מתוך אותם ה-6,000 ₪ שהם 2,100 ₪.
כדי ליצור מרווח ביטחון גם במקרה של אירועים בלתי צפויים, מומלץ להחמיר את החישוב: למשל לדמות עליה של 10% בהוצאות, ירידה של 10% בהכנסות ועלייה של 1% בריבית ההלוואה (במידה שההלוואה היא בריבית משתנה, כגון ריבית פריים, היא עשויה לעלות לאורך חיי ההלוואה).
5. התאמת ההלוואה לגובה ההחזר המקסימלי
בהתאם לגובה ההחזר המקסימאלי וגובה הריבית, אפשר לחשב את משך ההלוואה והסכום הכולל שתוכלו לקבל אשר אותו תצטרכו להחזיר לאורך תקופת ההלוואה. לשם כך ניתן להיעזר במחשבוני הלוואות דיגיטליים, לשנות את הנתונים השונים אותם ניתן להתאים כגון גובה הריבית, הסכום והתקופה ולהגיע לתמהיל התואם את ההכנסה הפנויה שלכם. חשוב להתייחס לכל המשתנים ולבחון גם את אטרקטיביות של הריבית שתשלמו במסגרת ההלוואה וגם את יכולת העמידה שלכם בהחזרים החודשיים.
בפניקס למשל, במסגרת ההלוואה הגמישה של הפניקס, כל לווה יכול לבצע התאמות בגובה ההלוואה ומספר התשלומים החודשים, בהתאם לצרכים וליכולות ההחזר הייחודיים של כל לווה, בכפוף לתנאי ההלוואה ומדיניות הפניקס, בצורה שמסייעת לו לעמוד בהחזרים החודשיים. כמו כן, בעת הצורך, ניתן להגיש בקשה להקטנת התשלום החודשי ופריסת ההחזר על פני תקופת זמן ממושכת מהתכנון הראשוני. סך ההחזר הכולל אמנם יגדל בשל, אך הדבר עשוי לעזור להימנע מאי עמידה בפירעון ההלוואה.
כמו כל החלטה כלכלית, גם נטילת הלוואה מתחילה בתכנון נכון. ולכן אם כבר בחרנו לקחת הלוואה, חשוב לעשות את זה בצורה מחושבת וחכמה שתאפשר לנו גם לעמוד בתשלומים החודשיים וגם לא לשלם יותר ריביות ועמלות ממה שנהוג בשוק בהתאם למצבנו הכלכלי. חישוב מראש של גובה ההחזר שביכולתכם לעמוד בו יסייע לכם מצד אחד להגשים חלומות - ומצד שני לישון טוב בלילה.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.