מדינת ישראל העניקה להורים הטבה פיננסית פיננסית משמעותית עבור ילדיהם: תוכנית "חיסכון לכל ילד". המתנה היא לא רק בדמות החיסכון הכספי, אלא בהכנסה של ילדים צעירים גם להשקעות בשוקי ההון והכספים ובהבנה של ריבית דריבית, חינוך פיננסי והרבה מאוד כלים כדי לצמוח כלכלית בעתיד. כהורים יש לכם את הבחירה האם לנצל את האירוע על מנת ללמד את הילדים על כסף והשקעות, או לבחור בברירת המחדל שהיא טובה הרבה פחות.
דו"ח מבקר המדינה ונתוני הביטוח הלאומי חושפים תמונה עגומה: מאות אלפי הורים, ככל הנראה מחוסר מודעות או מחשש לפעולה, מוותרים על פוטנציאל של עשרות אלפי שקלים עבור כל ילד. בשנת 2024, כמחצית מההורים כלל לא בחרו באופן אקטיבי היכן ינוהל הכסף, וכתוצאה מכך הוא הוזרם לברירת המחדל, מסלול סולידי ודל תשואה, שאינו מנצל את יתרון הזמן האדיר הטמון בחיסכון ארוך טווח.
המשמעות פשוטה וכואבת: במדינה שבה יוקר המחיה מרקיע שחקים, וכל סכום התחלתי הוא קריטי עבור צעירים, אנחנו מפספסים הזדמנות היסטורית לבנות לילדינו בסיס כלכלי יציב. החדשות הטובות הן שמעולם לא היה פשוט יותר לתקן את המצב ולהפוך את התוכנית הזו למנוע צמיחה אמיתי.
פיקדון בנקאי מול קופת גמל: הבנת שדה המשחק
ההפקדה החודשית לכל ילד, 57 שקל בחודש, מבוצעת על ידי המוסד לביטוח לאומי. ההחלטה הראשונה והחשובה ביותר שאתם, ההורים, צריכים לקבל היא היכן לנהל את הכסף הזה. האפשרויות הן שתיים, וההבדל ביניהן דרמטי:
1. פיקדון בנקאי: זוהי ברירת המחדל עבור מי שלא בחר באופן אקטיבי עד סוף 2024. הפיקדון מציע ריבית נמוכה וקבועה. בסביבת אינפלציה, המשמעות היא שהכסף לא רק שאינו גדל משמעותית, אלא שערכו הריאלי עלול להישחק עם הזמן. זהו מסלול בטוח, אך "בטוח" מדי עבור חיסכון ל-18 שנה.
2. קופת גמל להשקעה: זהו מכשיר השקעה המאפשר פיזור רחב של הכספים בשוק ההון, במסלולים ברמות סיכון שונות. מכיוון שהחיסכון מיועד לטווח ארוך (18 או 21 שנים), ניתן לבחור במסלולים עם רכיב מנייתי משמעותי. היסטורית, שוק ההון מציג צמיחה ריאלית בטווחים ארוכים, והודות לאפקט הריבית דריבית, הרווחים של היום מייצרים רווחים נוספים מחר, הפוטנציאל לתשואה גבוה לאין שיעור.
בשורה התחתונה: בעוד הפיקדון הבנקאי מדשדש, קופת הגמל רותמת את הזמן לטובתכם ומאפשרת לכסף לעבוד וליצור צמיחה אמיתית. הפערים בתשואות אינם תיאורטיים: בשנים טובות בשוק ההון, קופות הגמל במסלולים המנייתיים הניבו תשואות שנתיות של 7%-12% ואף יותר, בעוד הפיקדונות הציעו אחוזים בודדים, שלעיתים קרובות היו נמוכים מהאינפלציה.
כוחם של המספרים: כך נראית התוצאה בגיל 18
בואו נמחיש את הפער בעזרת דוגמה מספרית (הערכה מבוססת על ממוצעים היסטוריים): השוואה בין שני תרחישים של חיסכון לילדים ממחישה את הפער העצום שנוצר בין גישה פסיבית לאקטיבית. בתרחיש הראשון, שבו הכספים מנוהלים בפיקדון בנקאי וההורים אינם מוסיפים על הפקדת המדינה (57 ש"ח בחודש), מצטברים כ-15,000 ש"ח בגיל 18, על בסיס תשואה שנתית ממוצעת של 2%.
לעומת זאת, בתרחיש השני, שבו ההורים מכפילים את ההפקדה באמצעות הוספת 57 ש"ח נוספים בחודש ומשקיעים את הכסף בקופת גמל במסלול מנייתי, הסכום הצפוי מגיע לכ-50,000 ש"ח - פי שלושה, בזכות הפקדות גבוהות יותר ותשואה שנתית ממוצעת של כ-7%.
הפער, כ-35,000 שקלים, הוא תוצאה של שתי פעולות פשוטות שלא עלו לכם שקל אחד נוסף מהכיס. זהו ההבדל בין דמי כיס משודרגים לבין הון התחלתי משמעותי ללימודים, עסק קטן או מקדמה לדירה.
חלון ההזדמנויות: החוק החדש ומה שחייבים לעשות עכשיו
החל מינואר 2025, המדינה תיקנה את המצב חלקית: ברירת המחדל לילדים חדשים תהיה קופת גמל במסלול מותאם גיל. זהו צעד מבורך, אך הוא אינו חל רטרואקטיבית. אם ילדיכם נולדו לפני 2025 וכספם נמצא בפיקדון בנקאי, כדאי מאוד לפעול.
החוק מאפשר כעת להעביר כספים קיימים מהפיקדון בבנק לקופת גמל, אך לא בכיוון ההפוך. זהו חלון הזדמנויות קריטי לתקן את הבחירות שנעשו (או לא נעשו) בעבר ולהעביר את הכסף למסלול צמיחה אפקטיבי.
המדריך המעשי ב-4 צעדים פשוטים:
אל תתנו למונחים פיננסיים להרתיע אתכם. התהליך לוקח דקות בודדות וניתן לביצוע מהספה בבית:
1. היכנסו לאזור האישי: גשו לאתר הביטוח הלאומי והזדהו במערכת ההזדהות הממשלתית. לחלופין, היכנסו לאתר האינטרנט של הגוף הפיננסי (בית ההשקעות או הבנק) שבו מנוהל החיסכון כיום.
2. בדקו את המצב הקיים: אתרו את תוכנית "חיסכון לכל ילד" ובדקו שני נתונים קריטיים עבור כל אחד מילדיכם: היכן הכסף מנוהל: בפיקדון בנקאי או בקופת גמל? מהי רמת הסיכון של המסלול?
3. בצעו את השינוי (במידת הצורך): אם הכסף נמצא בפיקדון בנקאי, הגישו בקשה מקוונת פשוטה להעברתו לקופת גמל באחד מבתי ההשקעות. בחרו מסלול ברמת סיכון מוגברת או מסלול מנייתי. זכרו, בטווח של 10-18 שנים, תנודתיות היא חלק מהמשחק, והפוטנציאל לצמיחה מצדיק זאת.
4. הכפילו את ההפקדה: באותו מעמד, סמנו את האפשרות להכפיל את ההפקדה החודשית מ-57 שקל ל-114 שקל. 57 השקלים הנוספים ירדו ישירות מקצבת הילדים החודשית שלכם, כך שאין צורך בהוצאה נוספת מתקציב המשפחה.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות יוצאת דופן לצמצום פערים חברתיים ולהענקת ביטחון כלכלי לדור הבא. אך היא אינה טייס אוטומטי. האחריות מוטלת עלינו, ההורים, לבצע מספר פעולות פשוטות ומושכלות. אל תוותרו על עשרות אלפי שקלים שיכולים לשנות את עתידם הכלכלי של ילדיכם. הקדישו לכך חמש דקות עוד היום.
הכותבת היא מתכננת פיננסית.