בנק חדש של ניר צוק: מתחלקים עם הלקוחות בחצי מהרווחים, אסור להיכנס לאוברדרפט

בנק אש (ESH), בנק דיגיטלי חדש שבין מייסדיו היזם ניר צוק, יתחיל להציע את שירותיו לציבור הרחב בתחילת 2026. במסגרת מודל עסקי חדשני, הבנק יחזיר ללקוחותיו 50% מההכנסות שהוא מייצר מהריבית על כספי העו"ש (חשבון עובר ושב), זאת תוך שקיפות מלאה - הלקוחות יוכלו לראות בזמן אמת כמה הכנסה יצר עבורם כספם.

יובל אלוני, מנכ"ל קבוצת אש וממייסדיה, הסביר כי"יש ניגוד עניינים מובנה בצורה שבה המערכת הבנקאית עובדת כיום, בין מה שהכסף עושה בפועל לבין מה מקבלים ממנו כלקוחות. איך פותרים את זה? דרך שקיפות רדיקלית".

לדבריו, השקיפות תאפשר ללקוחות לראות בדיוק כמה כסף הבנק מרוויח מהכסף שלהם: "כמה הבנק שומר כנזילות, כמה הוא נותן להלוואות, וכמה כסף הוא מייצר באמצעותן. אבל לא מספיק רק להנגיש את המידע הזה - אנחנו נתחלק עם הלקוחות בחצי מההכנסות".

חשבון הבנק יוצע ללא עמלות כלל, ללא דמי ניהול, עמלות שורה או דמי מנוי חודשיים. בנוסף, הבנק יציע ריבית מובטחת של כ-3% על כספי העו"ש, זהה לכל הלקוחות וללא תלות בגובה ההפקדה.

פרופ' שמואל האוזר, יו"ר דירקטוריון הבנק, אמר כי "יצרנו תאימות באינטרסים בין הבנק והלקוחות. אנחנו משתפים 50% מהכנסות הבנק מריבית, וזה מאפשר לנו לתת כ-3% ריבית על העו"ש, באפס עמלות".

ד"ר נדין בודו-טרכטנברג, המשנה ליו"ר הדירקטוריון ולשעבר משנה לנגידת בנק ישראל, אמרה כי "מוצרים פיננסיים הם מטבעם מסובכים... לקוחות לא רוצים או לא יכולים לבזבז שעות רבות בניסיון להבין אם זו עסקה טובה או לא. ב-ESH בנינו מערכת שמאפשרת פשטות, מהירות וגמישות בבניית מוצרים".

הבנק לא יאפשר להיכנס למינוס ולא יציע בשלב זה שירותים כמו משכנתאות או מסחר בניירות ערך. עם זאת, מייסדי הבנק מבטיחים מוצרים נוספים בהמשך הדרך.

ניר צוק, המשקיע המרכזי וממייסדי הבנק, אמר כי"זה לא רק בנק חדש, אלא חשיבה חדשה על יעילות, חדשנות וערך. יש בנקים שחושבים שחדשנות זה להגיד AI ולהוסיף אפליקציה - אבל להמשיך לעבוד כמו לפני 30 שנה. חדשנות אמיתית זה לפתור את הבעיה מהשורש".

היכולת להחזיר ללקוחות חלק גדול מהכנסות הריבית נשענת על פלטפורמה טכנולוגית שפותחה על ידי קבוצת אש. היא מאפשרת אוטומציה תפעולית כמעט מלאה, שמוזילה משמעותית את עלויות התפעול.

קובי מלכין, מנכ"ל בנק אש, הסביר: "הטכנולוגיה עליה פועל הבנק, לרבות יכולות ההפעלה האוטונומיות, מאפשרות יעילות תפעולית יוצאת דופן... כאשר יהיו לבנק 50 אלף, 500 אלף או 2 מיליון לקוחות - הצוות יישאר מצומצם".