בימים האלה, כשכולנו עסוקים בהכנות לימים הנוראים ובמילים הגדולות של "חשבון נפש", אני רוצה להציע לכם רגע לעצור ולעשות חשבון מסוג אחר: מה חשוב לי בחיים, ואיך החלטות כלכליות קטנות יכולות לעזור לי להגשים את זה.
בדיוק כמו ביום כיפור, שבו אנחנו אמורים לשאול את עצמנו מה עשינו טוב השנה, ומה צריך לתקן, כך גם בכסף: לפעמים צריך לעצור, לעשות בדיקת מצב קיים ולהמשיך הלאה.
חשבון נפש כלכלי הוא לא רק בדיקה כמה יש לנו ואיפה. הוא קודם כל שאלה של סדרי עדיפויות: מה באמת חשוב לנו? האם אנחנו משקיעים את כספינו בדברים שמקדמים אותנו לחיים שאנחנו רוצים לחיות, או שאנחנו נותנים לצריכה המיידית וללחץ החברתי להכתיב את סדר היום?
אחרי שנקבל תמונה אמיתית של מפת הנכסים, ההשקעות וההתחייבויות שלנו, נוכל להשוות אותה למפת הרצונות שלנו, ואז לשאול אם הפעולות שלנו קידמו את המצב הרצוי.
האם התנהגתי באחריות? האם דאגתי לעתיד המשפחה שלי או רק להווה? מה אני יכול לעשות אחרת השנה? מה אני רוצה לעשות אחרת? רבים ביום כיפור, מצדיקים ומצטדקים לעצמם על עוולות, ורבים אחרים מכירים באחריות שלהם ומבקשים סליחה מהמקום.
להבדיל, המצב הפיננסי שלנו משקף רק את ההתנהגות שלנו, ואין מקום לתחינה ומחילה כדי לפתוח דף חדש. הדרך היחידה לייצר מציאות אחרת היא לפתוח בהתנהגות חדשה.
אני יודע, לא פשוט כאן. יוקר המחיה הולך ומכביד, הריביות על ההלוואות, מחירי הדיור עדיין בשמיים (שכירות או רכישה). התנהלות עם כסף דורשת החלטות, ואין לנו ברירה, אם לא ננהל את הכסף שלנו הוא ינהל אותנו ויהיה פחות נחמד אלינו, ובכל זאת, רבים מאיתנו דוחים את העיסוק בכסף ליום אחר.
אנחנו אומרים לעצמנו "יהיה בסדר", "נזרום", "נראה איך נסתדר". אבל המציאות מלמדת: מי שלא עושה סדר ומחליט לפעול מתוך תוכנית מודעת, למעשה מוותר על כסף ועלול לגלות מאוחר מדי שהוא חי בלי מצפן כלכלי.
שבו שעה אחת (לא צריך יותר) מול שני דפים לבנים. באחד תרשמו את כל ההוצאות וההכנסות שלכם. זה אולי נשמע פשוט, אבל רוב האנשים לא באמת יודעים לאן הולך הכסף שלהם. משכנתאות, הלוואות, אשראי, אוכל, בילויים, בגדים, ביטוחים, ילדים... האם התנאים נכונים? האם אפשר לשפר? אם יש לכם תוכנית לטווח בינוני וארוך, האם אתם חוסכים אליהם?
בדף השני תרשמו את כל הכסף שיש לכם, בבנקים, בהשקעות, בשווי הבית, בקופות וקרנות מנוהלות, בארץ ובחו"ל, בחסכונות פנסיוניים ובקרנות השתלמות, ואז תרשמו את כל מה שאתה חייבים, הלוואות משכנתאות והתחייבויות.
מעולה, עכשיו תשאלו את עצמכם כמה כסף אמור להיות לכם בקצב הזה בשנה הבאה ובעוד 5 שנים ובעוד 10.
עכשיו תשאלו את עצמכם מה הייתם רוצים שיהיה, ומה אתם צריכים לשנות כדי שהדברים יתקיימו. ושוב, זה עניין של סדרי עדיפויות, לא עניין של יותר כסף.
אולי אתם רוצים יותר שקט נפשי, אולי אתם רוצים יותר חו"ל וחופשות, ואולי אתם רוצים בית יותר גדול או יותר אפשרות לעזור לילדים.
חשבו על היעדים הגדולים שלכם: דירה, חינוך לילדים, פרישה מוקדמת. יעדים ברורים מייצרים החלטות נכונות. הרבה אנשים נמנעים מלגעת בכסף כי זה מפחיד. זה מזכיר להם חובות, טעויות, פספוסים. אבל האמת היא שהמקום הכי בטוח להתחיל ממנו הוא ההכרה במצב האמיתי. זה לא תהליך של האשמה עצמית, אלא של אחריות ובחירה.
כמו בכל חשבון נפש, המטרה היא לא להישאר עם רגשות אשם, אלא לצאת מחוזקים עם החלטות חדשות. חשבון נפש כלכלי הוא בעצם בחירה בחיים טובים יותר. חיים עם פחות דאגות, עם יותר יציבות ועם הרבה יותר שליטה. זה לא תהליך חד פעמי, אלא דרך חיים.
אנחנו לא יכולים לדעת מה יקרה בכלכלה או בפוליטיקה, אבל אנחנו כן יכולים לבחור איך ננהל את הבית שלנו. השנה החדשה בפתח וזו הזדמנות מצוינת להתחיל מחדש.
הכותב הוא יועץ פיננסי הוליסטי בכיר