שנת תשפ"ו אליה נכנסנו כעת, תהיה כנראה עוד שנה בסדרה של שנים מטלטלות מבחינה כלכלית. בעוד שוק המשכנתאות התקרר יחסית, מחירי הנדל"ן אינם יורדים, ונכון להיום כך גם הריבית של בנק ישראל.
בין אי ודאות ישראלית לבין היעדר בהירות גלובלית, ריבית שעדיין מורגשת היטב בכיס ויוקר המחיה שאינו מרפה מאיתנו, יותר ויותר משפחות מוצאות את עצמן במצב שלא דמיינו: הבנק סירב לאשר נטילת משכנתא או הלוואה חדשה.
הסירוב לקבלת משכנתא, בין אם לרכישת דירה ובין אם לאיחוד הלוואות, מרגיש כמו דלת שנטרקת בפנים. תחושה של מבוי סתום, של חוסר אונים, ולפעמים אפילו של בושה. באותם מצבים, לווים רבים רואים איך החובות של הבית והעסק נערמים, והם מרגישים שאין להם פתרון שיאפשר לצאת מהבוץ הטובעני בוא הם שקועים.
אבל האמת היא שסירוב מהבנק אינו חייב להיות סוף הסיפור שלכם. רבים אינם מודעים לכך שישנם פתרונות אשראי גם עבור מסורבי בנקים. כדי להבין יותר, פנינו למומחה שמלווה מאות משפחות ועסקים בישראל בצמתים הפיננסיים המורכבים ביותר, אור לוסקי, הבעלים של "קבוצת ביחד פיננסים".
אז למה זה קורה? מדוע הבנקים מסרבים פתאום?
"בואו נדבר גלויות" פותח אור לוסקי. "בנקים זה עסק מפוקח. הבנקים לא פועלים מתוך רוע לב, אלא פועלים תחת רגולציה נוקשה מאוד של בנק ישראל. בשנים האחרונות, ובמיוחד מאז כניסת חוק נתוני האשראי, כל אזרח בישראל מקבל דירוג אשראי.
הדירוג הזה משקף את ההיסטוריה הפיננסית שלכם: האם חזרו לכם צ'קים, האם פיגרתם בתשלומים, האם יש לכם הרבה הלוואות קיימות, האם יש לכם תיקים בהוצאה לפועל וכן הלאה. אם הדירוג שלכם נמוך, לבנקאי פשוט אסור לאשר לכם משכנתא, גם אם הוא באופן אישי היה רוצה לעזור".
מהי הטעות הכי גדולה שאנשים עושים אחרי שמקבלים סירוב?
"הטעות הקריטית ביותר נובעת מתגובה אינסטינקטיבית של פאניקה," מסביר אור לוסקי. "אנשים מקבלים 'לא' מבנק אחד ומיד רצים לבנק אחר, ואז לשלישי ורביעי. הם לא מבינים שכל בקשה כזו מתועדת בדוח האשראי שלהם, וכל סירוב נוסף למעשה פוגע בדירוג עוד יותר, ומחמיר את המצב שלהם. במצבים האלה, הפעולה הראשונה שצריך לעשות היא לעצור, לנשום, ולהבין למה קיבלתם סירוב. להוציא דוח נתוני אשראי מרוכז באתר הממשלתי ולהבין בדיוק מה הבעיה".
אם כל הבנקים סוגרים את הדלת, מה הפתרון?
"אפשרות אחת העומדת בפני אלה שסורבו בבנק, היא מה שמכונה משכנתא למסורבים. בפועל, מדובר במשכנתא הניתנת ממלווים חוץ בנקאיים, שאינם כפופים לרגולציה של המפקח על הבנקים אלא על הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר בכפוף לרישיון מתן אשראי מורחב, המפקח על הלוואות של גופים חוץ בנקאיים.
בפועל מדובר בהלוואת משכנתא, קרי הלוואה המגובה בנכס, שלוקחים מגוף חוץ בנקאי מפוקח כמו חברת ביטוח, בית השקעות או קרן מימון פרטית. אולם בניגוד לבנקים, לגופים האלה יש גמישות רבה יותר. הם יכולים לנתח את הסיפור המלא שלכם, להבין את הנסיבות שהובילו לקושי, ולבנות פתרון מותאם אישית. מול מלווים כאלה, יש לנו יותר מקום להביא את הגמישות ופתרונות פיננסים יצירתיים בהתאמה אישית לצרכי הלקוח.
עם זאת, חשוב לשים לב שיש הבדל בתנאים בין משכנתא חוץ בנקאית לבין משכנתא בנקאית: באופן עקרוני, המשכנתא בבנק תהיה זולה יותר וטובה יותר בתנאים שלה. עם זאת, עדיין גם במשכנתא חוץ בנקאית ניתן לקבל ריבית סבירה יחסית, ולא תנאים של מה שמכונה 'שוק אפור'.
מעבר לכך, המטרה היא לא להחליף את הבנק לנצח: המטרה היא להשתמש בגוף החוץ בנקאי כהלוואת גישור אסטרטגית, לתקופה מוגבלת של שנה עד שלוש שנים. זה הזמן שאנחנו צריכים כדי לעצור את הדימום הכלכלי, לייצב את המצב, לשקם את דירוג האשראי, ואז לחזור למערכת הבנקאית מהדלת הראשית, לקבל משכנתא בתנאים מעולים ולפתוח דף כלכלי חדש".
למה המשכנתא החוץ בנקאית יקרה יותר?
"ככל שהסיכון של הגוף המלווה גבוה יותר, כך התשואה (הריבית) שהוא דורש גבוהה יותר. אבל להסתכל רק על הריבית, זו בעיני הסתכלות לא נכונה. במקום לשאול 'כמה הריבית?', השאלה הנכונה היא 'מה האלטרנטיבה?' אנשים שיש להם חובות בהוצאה לפועל, משלמים ריבית גבוהה הרבה יותר, ונמצאים במצב שבו הם יכולים להפסיד את הבית שלהם ואת כל הנכסים, רק בגלל שהם מתעקשים על תנאים כאלו ואחרים רק כי השכן קיבל כך וכד' כל ההשוואות האלו לא רלוונטיות מאז שיש את חוק דירוג האשראי כיוון שהוא פרסונלי לכל אחד ואחת מאיתנו ולכן כל אחד יקבל תנאים שונים בהתאם לדירוג.
הלוואה למסורבי משכנתא לא נועדה להיות זולה. היא נועדה להיות הצעד הראשון בנתיב שדרכו תגיעו בסופו של דבר למקום טוב הרבה יותר, משום שהיא קונה לכם את הזמן והשקט הנפשי הנדרשים כדי לבצע תהליך של שיקום כלכלי".
תוכל לפרט יותר על תהליך ההבראה הזה? מה קורה בפועל מרגע שקיבלנו את הכסף?
אור לוסקי: "בתהליך ליווי מקצועי כמו שאנו בקבוצת ביחד פיננסים מעניקים, התהליך אמנם משתנה מאדם לאדם, אבל הבסיס הוא אותו הבסיס. לרוב כשאנחנו מקבלים לקוח, אנחנו קודם כל חושבים על כיבוי שריפות. במצבים רבים, הפתרון הוא איחוד הלוואות: לסגור את כל החובות הקיימים, הלוואות יקרות, מינוס בבנק, תיקים בהוצאה לפועל וכל הליך הנושא ריבית גבוהה ועלויות גבוהות.
בדרך כלל, המלווה יבקש להעמיד בטחונות בדמות נכס מקרקעין: גם אם הנכס ממושכן, עדיין ניתן למשכן אותו במצבים מסוימים על ידי מחזור המשכנתא הקיימת או הוספת משכנתא מדרגה שניה, כאשר הכל תלוי אחוז המימון על נכס שלכם, דירוג האשראי שלכם , וההכנסות החודשיות שלכם, וזה המיפוי שאנחנו עושים.
כאשר אנו מצליחים לאשר הלוואה לאיחוד הלוואות אנחנו במצב טוב: אנחנו נשארים עם תשלום חודשי אחד, מסודר וקבוע. זה מייצר לנו סדר ושקט נפשי מיידי. תוך כדי התהליך אנחנו עובדים על בניית תזרים חיובי: אנחנו פורסים את ההחזר החודשי לסכום שאתם יכולים לעמוד בו בנוחות, כך שההוצאות שלכם יהיו נמוכות מההכנסות. זה השלב שבו מפסיקים 'לרדוף אחרי הזנב של עצמכם' ומתחילים לנהל את הכסף, במקום שהכסף ינהל אתכם.
עם הזמן, יש תהליך נלווה חיובי של שיקום דירוג האשראי: במשך 12 עד 24 חודשים, אתם פשוט מתנהלים נכון. משלמים את ההחזר החודשי בזמן, כל חודש, בלי יוצא מן הכלל. ההתנהלות התקינה הזו מתועדת במערכת נתוני האשראי ומנקה את ההיסטוריה השלילית. דירוג האשראי שלכם מתחיל לעלות בהדרגה.
בסוף התקופה הזו אנחנו חוזרים יחד למערכת הבנקאית הראשית, אבל הפעם אתם לא 'מסורבים'. אתם לקוחות עם היסטוריית תשלומים נקייה, התנהלות כלכלית יציבה, ועם תוכנית מסודרת. הבנק רואה את זה ומאשר לכם למחזר את ההלוואה החוץ בנקאית למשכנתא רגילה, בתנאים מצוינים ולטווח ארוך".
אז בעצם, הליווי לא נגמר ברגע שקיבלנו את הכסף?
"ממש לא רק", אומר אור לוסקי. "כל הרעיון הוא ליווי של 360 מעלות. אצלנו ב'קבוצת ביחד פיננסים', אנחנו לא רק מגייסים את הכסף, אנחנו בונים יחד אסטרטגיית יציאה ללקוחות.
בטווח הקצר יש לגייס את האשראי הנחוץ ולבצע איחוד הלוואות והקטנת ההחזר החודשי בטווח הבינוני יש לבנות תקציב בשיטת ה"תקציב האוטומטי" (אחרת זה לא שווה כלום), בטווח הארוך יש לבצע בדיקה של הר הביטוח ומסלקה פנסיונית, תכנון פיננסי מקיף כלומר איך ניתן לנסות להגדיל את קצבת הפנסיה, איך ניתן לשלם פחות על אותו כיסוי ביטוחי, איזה כיסוי כלל אינו נחוץ, על מה אני משלם סתם, האם יש לי כספים אבודים שאני כלל לא מודע עליהם? אני מאמין שזו הדרך היחידה ליצור שינוי אמיתי ובר קיימא."
למי הפתרון הזה מתאים, ומה הצעד הראשון שצריך לעשות?
"הפתרון מתאים לכל בעל נכס בישראל שקיבל סירוב מהבנק ומרגיש תקוע"אומר אור לוסקי. "זה יכול להיות עקב חובות, תיקי הוצאה לפועל, חשבון מוגבל, הליכי גירושין מורכבים, או אפילו קושי להוכיח הכנסות כעצמאי. התנאי הבסיסי הוא שיש נכס בבעלותכם שניתן לשעבד כבטוחה.
הצעד הראשון הוא לא לפעול לבד: השוק החוץ בנקאי מורכב, ויש בו גופים רבים. חשוב מאוד לפנות לייעוץ מקצועי של מישהו שחי ונושם את התחום הזה, מכיר את כל השחקנים ויודע לבנות תיק בקשה בצורה שתאושר. התייעצות כזו חוסכת זמן, מונעת טעויות יקרות, ובסופו של דבר מבטיחה שתקבלו את התנאים הטובים ביותר האפשריים למצבכם."
המסר של אור לוסקי ברור: סירוב מהבנק הוא לא גזר דין. זו יכולה להיות הזדמנות לעשות סדר, לקחת אחריות, ובעזרת הכלים והליווי הנכונים לצאת מהצד השני חזקים ועצמאיים יותר כלכלית.
צרו קשר:
טלפון - 079-5599-795
דוא"ל - office@byhd.co.il
ערוץ היוטיוב של קבוצת ביחד פיננסים
פייסבוק - https://www.facebook.com/byhd.co.il
אינסטגרם -https://www.instagram.com/orlousky?igsh=YjcycnVyZW1vcWw0
כתובת - ז'בוטינסקי 7, מגדיל משה אביב, קומה 43, מתחם הבורסה ר"ג