עבור רוב הישראלים, פנסיה וביטוחים הם לא בדיוק נושא שמתעכבים עליו מרצון. זה נמצא שם, יורד מהשכר מדי חודש, מופיע בדוחות תקופתיים ורוב הזמן נשאר באזור האפור של "יום אחד אבדוק את זה". אלא שבאותו "יום אחד" עלולים להסתתר דמי ניהול גבוהים, כיסויים כפולים, מסלולים לא מתאימים והרבה כסף שהציבור פשוט לא יודע לקרוא.
בדיוק לשם נכנסה Cover, פלטפורמה ישראלית שמנסה להפוך את אחד התחומים הכי מיושנים במערכת הפיננסית לחוויה פשוטה, דיגיטלית וברורה. ליאור שקורי, שותף מייסד ומנהל התפעול של Cover, מגיע מעולמות הטכנולוגיה, הסטארטאפים וניהול המוצר, עם ניסיון בחברות צמיחה ישראליות שהתחילו בצוותים קטנים והפכו לשחקניות משמעותיות. את הניסיון הזה הוא מביא היום אל אחד התחומים הפחות נגישים לציבור הרחב: פנסיה וביטוחים.
הבעיה לא אצלכם, היא אצל כולם
שקורי מספר, כי ההבנה הראשונית הייתה פשוטה מאוד: אנשים לא מבינים את העולם הפנסיוני והביטוחי שלהם לא כי הם לא מספיק חכמים, אלא כי התחום בנוי כך שקשה להבין אותו.
"שניים מאיתנו הגיעו מעולם הטק, ואני והשותף הטכנולוגי הכרנו את הנושא הזה מהזווית של העובד, של הלקוח", הוא אומר. "השותף השלישי הגיע מעולם ההשקעות והפיננסים, וכבר עסק בפנסיה במשך שנים. החיבור בין שני העולמות גרם לנו להבין שיש פה שוק מיושן ואטום, אבל הדבר המעניין הוא שכל אחד חושב שבמקרה רק הוא לא מבין בו. בפועל זו נחלת הכלל".
לדבריו, רוב האנשים פשוט התרגלו להעביר את האחריות הלאה. "אנשים סומכים, אם התמזל מזלם, על סוכן ביטוח שקשור אליהם או למקום העבודה. הוא מטפל בזה, סוגר להם את הפינה, אבל הם עצמם לא באמת מבינים מה יש להם".
מכאן נולד הרעיון לייצר קשר ישיר יותר בין האדם לבין הכסף שלו. לא עוד מסמכים מפוזרים, אקסלים, דוחות של חמישה עמודים ומושגים לא ברורים, אלא תמונת מצב אחת. "רצינו לייצר קשר בלתי אמצעי עם הכספים שלי. במקום שמישהו אחר יחזיק את כל המסמכים ויסביר לי מה לעשות, אני יכול לראות ולהבין בעצמי".
כשהטכנולוגיה פוגשת את העולם האפור של הפנסיה
Cover מאפשרת למשתמש להירשם בתוך זמן קצר ולקבל תמונת מצב של החסכונות הפנסיוניים, הביטוחים והנתונים המרכזיים שלו. המידע נאסף ממקורות כמו המסלקה הפנסיונית, הר הביטוח ורשות שוק ההון, ומוצג בצורה נגישה יותר מזו שרוב הציבור מכיר.
אבל שקורי מדגיש, כי עצם הצגת המידע אינה מספיקה. "הר הביטוח, למשל, נותן לך תשתית. אתה רואה נתונים, אבל היכולת שלך להבין מהם, להסיק מסקנות ולהבין אם אתה יכול לשפר משהו, כמעט לא קיימת".
ב- Cover, לדבריו, הדגש הוא על תרגום הנתונים לפעולה. "אתה יכול לגלות שדמי הניהול שלך גבוהים ביחס לשכר שלך, שאתה משלם פעמיים על אותו כיסוי, או שיש לך כיסוי שלא מתאים למצב החיים שלך. מצד שני, יכול להיות שהמצב שלך מעולה, וגם זה בסדר. העיקר שתדע".
שקורי מספר, כי גם הוא עצמו גילה בתחילת הדרך עד כמה קל לפספס דברים בסיסיים. "כשהתחלתי ב- Cover הייתי בן 31 וראיתי שהפנסיה שלי מושקעת במסלול מאוד סולידי של אג"ח ממשלתי", הוא מספר. "זה היה כסף שאני אמור לפגוש בעוד 40 שנה, בזמן שאת הכסף הפנוי שלי ניהלתי באפיקים הרבה יותר אגרסיביים. זה לא קרה כי ככה החלטתי, אלא כי פשוט לא ידעתי".
מבחינתו, זו בדיוק הנקודה. לפעמים עצם זה שהמשתמש רואה איפה הכסף שלו נמצא, באיזה מסלול הוא מנוהל ומה המשמעות של זה לאורך זמן, כבר מייצר שינוי. לא בהכרח כי צריך לבצע פעולה מיידית, אלא כי בפעם הראשונה יש תמונה שאפשר להבין.
הדיפולט של הסטארטאפים
אחד החלקים המעניינים בסיפור של Cover הוא האימוץ שלה דווקא בקרב הקהל שנחשב לאחד הביקורתיים והטכנולוגיים בישראל: עובדי הייטק, מייסדים, מנהלי כספים ומנהלי משאבי אנוש. לפי נתוני החברה, 350 אלף משתמשים כבר נמצאים בפלטפורמה, לצד יותר מ-600 חברות טק. אחד הנתונים הבולטים מבחינתה הוא האימוץ בקרב עובדי ענקיות הטכנולוגיה בישראל, בהן גוגל, אמזון, מטא, אפל ומיקרוסופט.
שקורי אומר, שהצמיחה הזו הגיעה במידה רבה מלמטה. "גילינו להפתעתנו שכמעט רבע מהעובדים של חברות הענק הטכנולוגיות בישראל משתמשים ב-Cover. זה כולל עובדים, מנהלים בכירים, אנשים בקרנות ובחברות גדולות. לפני שזה מעיד על כמה שאנחנו מדהימים, זה בעיקר מעיד שהבעיה אמיתית ושנדרש פתרון".
לדבריו, לא מעט חברות הגיעו דרך עובדים שעזבו חברות גדולות והקימו סטארטאפים משלהם. "עובדים שעזבו לפתוח מיזם ראו בזה פתרון טבעי. זה נהיה סוג של מוצר מדף, משהו שמייסדים מכירים ומביאים איתם".
בשלב הזה, מסביר שקורי, השינוי כבר לא מתרחש רק דרך פעילות שיווקית או פנייה יזומה לחברות, אלא דרך התעשייה עצמה. עובדים שנחשפו לפלטפורמה בחברות הגדולות עוברים הלאה, מקימים מיזמים חדשים או מצטרפים לתפקידי ניהול, ומביאים איתם את ההיכרות עם Cover.
"ככל שיותר עובדים ומנהלים בחברות הגדולות מכירים את Cover, נוצר אפקט רשת טבעי. כש-25% מעובדי חברות הענק בישראל כבר אצלנו, מייסדים ומנהלי HR מגיעים דרך ההיכרות הזו, כי זה הפך עבורם לדיפולט. בשנה הקרובה ניקח את הטכנולוגיה הזו צעד אחד קדימה, גם בארץ וגם בחו"ל."
במיוחד עבור סטארטאפים בצמיחה מהירה, הערך אינו רק לעובד הבודד. שקורי מסביר, כי לחברות שגדלות מעשרות למאות עובדים בתוך זמן קצר יש צורך במערכת שמסוגלת לנהל קליטה, הפקדות, דוחות ותהליכים בלי לייצר עומס מיותר על מחלקות הכספים והמשאבי האנוש.
למרות הדגש הטכנולוגי, שקורי מקפיד להבהיר, כי Cover אינה מנסה להוציא את האדם מהמשוואה. להפך. "אנחנו לא מבטלים את סוכן הביטוח", הוא אומר. "יש משתמשים שמעדיפים לעשות הכול דיגיטלית ולא להרים טלפון, ויש כאלה שמעדיפים לדבר עם בן אדם, לעשות שיחה או אפילו וידאו. שני הדברים קיימים".
השילוב הזה חשוב במיוחד משום שהמוצר פונה לא רק להייטקיסטים צעירים או לאנשים שמרגישים בנוח עם אפליקציות. "בסוף זה רלוונטי כמעט לכל מי שמעל גיל 18, שיש לו ביטוח או שעבד והפקיד לפנסיה".
ההייטק היה עבור Cover נקודת כניסה טבעית: קהל שמורגל במוצרים דיגיטליים, דורש שקיפות ומזהה מהר פתרונות שחוסכים זמן וכאב ראש. אבל מבחינת שקורי, המוצר רחב הרבה יותר.
אחד החסמים המרכזיים בעולם הפנסיה והביטוחים הוא התחושה שכל בדיקה מיד מובילה לשיחת מכירה או להתחייבות כלשהי. ב- Cover, אומר שקורי, הרעיון הוא הפוך: קודם כל לאפשר למשתמש מפגש בלתי אמצעי עם הפנסיה והביטוחים שלו. לראות את המידע, להבין את התנאים, לקבל תמונת מצב ברורה ורק אז להחליט אם ומה הוא רוצה לעשות.
"בעולם הפנסיה, המשתמש לא משלם לסוכן הביטוח. סוכן הביטוח מתוגמל מחברות הביטוח, וכך גם אנחנו עובדים", מסביר שקורי. "ההבדל הוא שאצלנו הממשק קודם כל כמעט בלתי תלוי: אתה פוגש את המידע שלך, את ההמלצות ואת האפשרויות, ולא מחויב לבצע שום שינוי. גם אם החלטת לבצע שינוי דרך Cover, זה לא עולה לך כסף בשום שלב. אנחנו מתוגמלים מחברות הביטוח הרלוונטיות".
לא רק אפליקציה, גם אנשים
ומה הלאה? כאן, לדבריו, נכנסת הבינה המלאכותית לעומק התהליך. "חשבתי שנשלב טכנולוגיה בעולם הפנסיה, אבל לא הבנתי עד כמה היא תהיה קריטית. סוכן יכול לתת שירות טוב לעשרה לקוחות, אולי למאה. למאות אלפים זה כבר בלתי אפשרי. לכן הטכנולוגיה מחויבת המציאות".
החזון לשנה הקרובה הוא להפוך את המערכת לחכמה ופרואקטיבית יותר. כזו שלא רק מציגה תמונת מצב, אלא מזהה שינויים, בודקת את התיק מול השוק ומתריעה כשמשהו דורש תשומת לב. או כמו שליאור שקורי מנסח זאת בפשטות - המטרה היא שכל אדם ידע מה יש לו, למה הוא משלם, ומה הוא יכול לעשות טוב יותר. בעולם שבו חוסר ידע פיננסי עולה הרבה מאוד כסף, זו כבר לא רק נוחות. זו התחלה של שינוי בהרגלי הצריכה הפיננסיים של כולנו.
רוצים להבין מה באמת קורה עם הפנסיה והביטוחים שלכם, כמה אתם משלמים ואיפה אפשר לשפר? לבדיקה פשוטה, חינמית ומהירה >> לחצו כאן