הנתונים הרשמיים של בנק ישראל חושפים מציאות בלתי נתפסת. בכל שנה מצטברים בישראל סכומי כסף משמעותיים שאינם מנוהלים באופן פעיל על ידי הציבור. התוצאה? מעל ל-500 מיליארד שקלים נמצאים בחשבונות עובר ושב ובפיקדונות שכמעט אין בהם ריבית. מדובר בתופעה רחבה שכוללת גם חשבונות ופוליסות רדומים, עמלות בנקאיות מיותרות, דמי ניהול גבוהים בקופות גמל, וכן החזרי מס שלא נדרשו.
בכל יום שעובר ובזמן שהכסף הזה נח, יוקר המחיה שוחק את הערך שלו, מדובר באובדן רווח פוטנציאלי של מיליארדים בכל שנה, שפשוט נשארים במערכת הבנקאית והפיננסית הרחבה, במקום לעבור לחיסכון של המשפחה. כך שבעוד עבור הישראלי הממוצע, הניהול הפיננסי מסתכם בבדיקה קצרה אודות הכספים שלו, מתחת לפני השטח ההון שלו הולך ומתכווץ במקום לצמוח.
מדוע אנחנו נמנעים מלגעת בכסף שלנו?
השאלה המעניינת היא מדוע אנשים שמנהלים בהצלחה קריירה ועסקים, נמנעים מלפעול כדי לשלוט טוב יותר בכספים שלהם. "יש כאן שילוב של חשש טבעי וחוסר ידע בתחום", מסביר ליאור ביטון, מתכנן פיננסי מקיף (CFP) ובעל רישיון פנסיוני, שעבד שנים ארוכות במערכת הבנקאית. "מאחר שהעולם הפיננסי מלא במושגים מורכבים, יש רבים שבעיקר הולכים לאיבוד מרוב אפשרויות, והתגובה האוטומטית היא לחזור למה שמרגיש מוכר ובטוח, למשל לחיסכון בבנק".
עוד לדברי ליאור, יש גם רבים שנופלים במלכודת ה"סמוך על מקום העבודה". מדובר במי שמניחים שאם המעסיק מפריש כספים כדין, הכל מטופל כמו שצריך. המציאות היא שהמעסיק דואג רק לבירוקרטיה, אבל לא לאופטימיזציה של הכספים. הנטייה הזו להעביר את האחריות למעסיק או לא להתעמק בדברים, נובעת לרוב מאותה סיבה. העיסוק במספרים פשוט נמצא מחוץ לאזור הנוחות שלנו. הרבה יותר קל פשוט לא לפתוח את הדיווחים והמיילים מהבנק, אבל השקט הזה הוא בדיוק מה שגורם לטעויות להמשיך ולעלות לנו ביוקר.
לא רק לנהל אלא להבין
בדיוק בנקודה הזו, שבין המערכת המורכבת לבין מי שמרגישים אבודים, ליאור מציע פתרון מיטבי. לאחר מעל לעשור בלב המערכות הפיננסיות והבנקים, הוא הקים את חברת Added Value finance במטרה להחזיר ללקוחות את השליטה בתיק שלהם, אולם הערך המוסף שלו אינו רק במציאת מסלולים רווחיים יותר, אלא בתהליך הליווי והפישוט של התחום.
"חשוב לי שהלקוח יבין בדיוק מה אנחנו עושים", מסביר ליאור. "אני לא רוצה שהלקוחות שלי יפעלו בעיניים עצומות או יהיו תלויים רק בי. המטרה היא להסביר את ה'למה' מאחורי כל מהלך פיננסי. כשאדם מבין למה קרן השתלמות היא נכס אחרון לפדות, או למה תיקון 190 הוא כלי טוב להעברת בין דורית. הפחד הזה מתחלף בביטחון".
השירות של ליאור ביטון מבוסס על שקיפות מלאה ועל הידיעה שסדר בכספים מתחיל קודם כל בסדר בראש. הוא בונה עבור הלקוח מפה ברורה של כל הנכסים, ומלווה אותו בביצוע הפעולות הנדרשות כדי למקסם את הרווחים ולמנוע תשלומים מיותרים.
פתרונות פשוטים לבעיות מורכבות
כדי להפוך את התמונה הכללית לתוצאות בשטח, ליאור מתמקד בכמה מהלכים מרכזיים שלדבריו רוב הציבור פשוט מפספס. הראשון שבהם הוא הטיפול בכסף הנזיל. ליאור מסביר שהכסף ששוכב בבנק ללא תכנון פשוט נשחק, לכן הוא בוחן שימוש במכשירים כמו תיקון 190 או השקעות המאפשרות ליהנות מעלויות ניהול מוסדיים נמוכים. המטרה היא להתאים את התיק לרמת הסיכון האישית של הלקוח, מה שיכול לשנות לחלוטין את רמת החיים שלו בזמן הפרישה.
מעבר לניהול התשואות, חלק קריטי מהעבודה מוקדש למה שליאור מכנה התנהלות חכמה לשותפות עם המדינה, קרי- מס רווחי הון בישראל. שעומד על 25%, ודרך תכנון נכון, קיזוז הפסדים ושימוש במכשירים פטורים, ניתן להשאיר בכיס עשרות אלפי שקלים שלעיתים פשוט "נוזלים" החוצה כמיסוי עודף. הגישה הזו הופכת את המיסוי מהוצאה בלתי נמנעת לסעיף שאפשר וצריך לנהל בצורה חכמה.
נושא נוסף, שלעיתים קרובות נדחק לשוליים עד שמאוחר מדי, הוא התכנון של המעבר הבין-דורי. ליאור מדגיש כי רבים עובדים כל חייהם כדי להשאיר ירושה למשפחה, אך ללא תכנון מקדים של הדרך שבה הכסף יעבור, היורשים עלולים להתמודד עם מיסים מיותרים וסרבול בירוקרטי. שימוש נכון בקופות גמל ובמכשירים פיננסיים ייעודיים מאפשר להעביר את ההון לדור הבא במינימום חיכוך ובמקסימום רווח ליורשים, ובכך להבטיח שהעמל של שנים אכן יגיע ליעדו המקורי.
"בסופו של דבר ניהול כסף נכון הוא לא רק משחק של אחוזים בבורסה. זה הניסיון לוודא שהעמל שלכם לא נשחק בגלל חוסר תשומת לב או בירוקרטיה. לכן כשהלקוח מבין את המנגנון ומפסיק להיות שותף פסיבי של המערכת, הוא מרוויח פעמיים. הוא מבין יותר טוב מה בדיוק נעשה ומדוע, וכמובן העתיד הכלכלי שלו ושל משפחתו משתפר משמעותית", ליאור ביטון חידד את הדברים.
המסר שעולה מהדברים של ליאור ביטון ברור. אין סיבה להשאיר את העתיד הכלכלי שלכם לניהול פסיבי או ליד המקרה. הליווי שמבוסס על שקיפות מלאה והסברים בגובה העיניים, נועד לפזר את הערפל הפיננסי ולהפוך את התיקים וההשקעות ממטלה מעיקה לתוכנית עבודה מסודרת.
כי כשמבינים בדיוק איפה הכסף נמצא ומה הוא באמת יכול לייצר עבורכם, השקט הנפשי מחליף את חוסר הוודאות, והשורה התחתונה היא לא רק הבנה עמוקה יותר של המהלכים, אלא הון משמעותי יותר שיכול וצריך לעבוד עבורכם לאורך השנים.
לפרטים נוספים, חייגו: 054-7059-950 | 052-621-5218