ראיון עם רישרד הננפלד, MBA וחבר התאחדות, חושף: המדריך המלא להלוואות ב-2026 גם אחרי שהבנק אמר לא

כמה מכם מכירים את הסיפור? הבנק אומר "לא". אתה יושב מול המסך. לא מבין. יש לך משכורת. יש לך היסטוריה. אז... למה?

דיברתי עם רישרד הננפלד, MBA, מנכ"ל Loan4All וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. רציתי להבין מה קורה בצד השני של הסיפור.

"תראה," רישרד אמר לי כשנפגשנו במשרד שלו בפתח תקווה, "הרבה אנשים חושבים שגוף חוץ בנקאי זה הפתרון האחרון. זו טעות. לפעמים זה הפתרון הראשון. פשוט כי הבנק לא מתאים להם."
בואו נצלול פנימה.

נתון | ערך

ריבית בנק ישראל | 3.5% (הופחתה ב-6.7.2026)

ריבית הפריים | 5%

תקרת ריבית לפי חוק אשראי הוגן | בערך 18.5%

תקרת ריבית פלילית | בערך 33.5%

גופי מימון בפלטפורמת All4Loan | מעל 40 גופים מפוקחים

רישרד הננפלד: "זו חברה שיש לה רישיון לתת הלוואות, אבל היא לא בנק. היא לא מנהלת חשבונות. היא לא מקבלת מהציבור כסף. היא עוסקת רק בהלוואות. וזה בדיוק היתרון שלה."

חברות כאלה עובדות תחת פיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. כל חברה מפוקחת מופיעה במרשם רשמי, בכתובת cmainfo.cma.gov.il. הרשימה פתוחה לכולם. בחינם.

"ההבדל האמיתי," רישרד ממשיך, "הוא בגמישות. בנק חייב לעמוד בהמון חוקים ונהלים. חברה חוץ בנקאית יכולה להסתכל על תמונה רחבה יותר. תחשוב על מישהו שעובד כעצמאי רק שנתיים. יש לו הכנסות טובות, אבל אין לו דוחות של שלוש שנים אחורה. הבנק יגיד לו 'תחזור בעוד שנה'. חברה חוץ בנקאית יכולה לראות את הכסף שנכנס לחשבון ולאשר לו הלוואה תוך שעות."

"אבל," ופה רישרד עוצר, "הגמישות עולה כסף. גופים חוץ בנקאיים גובים ריבית יותר גבוהה. השאלה היא: אם זה שווה."

רישרד הננפלד: "האמת... התחלתי בשנת 2004. הייתי צעיר. אחרי צבא. חיפשתי כיוון."
"מה שמשך אותי," הוא אומר בשקט, "זה שראיתי אנשים שהגיעו אליי אחרי שהבנק אמר להם 'לא'. שבורים. חלקם עם דמעות בעיניים. אנשים טובים. אנשים שעובדים קשה. שפשוט... נפלו בין הכיסאות של המערכת."

"והבנתי משהו אנשים בבנק גם שלוקחים משכנתאות וגם הלוואות הם פשוט אנשי מכירות..אנשים מגיעים לקחת הלוואה או משכנתא ונתקלים באנשים בתחפושת שבאים לעזור להם.. אבל התמונה האמיתית מגלה שאנשים צריכים פשוט ליווי.. הבנק לא רע. הוא פשוט לא בנוי לכל אחד. עצמאים חדשים, גרושים, פרילנסרים, יזמים, אנשים אחרי משבר. זה הרוב של האנשים בישראל היום."

"אז ב-2017 הקמתי את Loan4All. לא כדי להיות עוד אתר השוואה. כדי לתת מקום אחד שאדם רגיל יכול להיכנס אליו ולהבין: אלה האפשרויות שלי. ואין לי צורך להתרוצץ בכל האינטרנט ולהגיש מאות בקשות.. כבר בארה"ב למען האמת התקדמו לשם עם אתרים כמו BANK RATE אבל פה בישראל לוקח קצת זמן להבין שהיום בשנת 2026 השוק חייב להיות חופשי ללא תלות בגוף אחד אלא אפשרות לבקשה מכמה גופים".

רישרד הננפלד: "יש 4 מצבים ברורים. הבנק אמר לך לא. אתה צריך כסף מהר. יש לך פרופיל מיוחד, כמו עצמאי או פרילנסר או מי שעובד בחוץ לארץ. או שאתה צריך סכום קטן לזמן קצר."

"הבעיה הראשונה של מסורבים," הוא מוסיף, "היא שהם נכנסים ללחץ. סורבתי? אני יגיש מלא מלא בקשות עד שאני יקבל אישור! וזה הרס. כל בקשה נרשמת בדירוג האשראי. אחרי כמה חודשים הם עם דירוג הרבה יותר גרוע ממה שהתחילו."

האמירה החשובה של רישרד: "אם הבנק שלך נותן לך תנאים טובים, קח אותם. אין קסם. יש חשבון פשוט."

קטגוריה | טווח ריבית טיפוסי | דוגמאות של חברות

חברות אשראי צרכני | בערך 10% עד 13% | מימון ישיר, פנינסולה

כרטיסי אשראי | בערך 9% עד 12% | כאל, ישראכרט, מקס

P2P לפרופיל טוב | בערך 8% עד 10% | טריא

מימון לעסקים | בערך 10% עד 13% | נאוי גרופ, ELB

מימון נדל"ן וליסינג | בערך 9% עד 12% | מניף, ברקת, אמפא קפיטל

"אבל צריך להסתכל על כל התמונה," רישרד ממהר להוסיף. "יש עסק שצריך 100,000 שקל דחוף. יש לו הזדמנות עסקית טובה. אם הוא ממתין שבועיים לתשובה מהבנק, הוא מפסיד עסקה של 30,000 שקל רווח. שווה לו לחסוך עוד קצת בריבית?"

חוק אשראי הוגן קובע גבול. אסור להעלות את הריבית מעל בנק ישראל פלוס 15%. זה בערך 18.5% היום. "אם מציעים לכם ריבית שנשמעת מוגזמת," רישרד מזהיר, "תבדקו אם היא בכלל חוקית. אם היא מעל התקרה, אפשר לתקוף את ההסכם בבית משפט."

רישרד הננפלד: "יש 5 סוגים של חברות. לכל אחת יש התמחות שלה."

● אשראי צרכני: מימון ישיר של קבוצת IDI
● מימון לעסקים: נאוי גרופ, פנינסולה של קבוצת מיטב, ELB
● מימון נדל"ן: מניף, ברקת קפיטל
● ליסינג: אמפא קפיטל
● P2P: טריא
● כרטיסי אשראי: כאל, ישראכרט, מקס

"אין חברה אחת שמושלמת לכל אחד," הוא מסכם.

רישרד הננפלד: "משתי סיבות. רוב האנשים לא מכירים אותן."

"הרבה גופים חוץ בנקאיים בכלל לא מקבלים אנשים פרטיים 'מהרחוב'. הם עובדים רק מול יועצים רשומים. אדם פרטי שמנסה להשוות בעצמו... פשוט אין לו גישה לחלק גדול מהשוק."

"והסוד השני זה כוח המיקוח. אנחנו מביאים לחברות המון תיקים בכל חודש. יש לנו מעמד של 'לקוח סיטונאי'. אנחנו יכולים להתמקח על הריבית. להשיג ריביות מיוחדות שלקוח בודד... לא יכול לקבל לבד."
זה כמו ההבדל בין לקנות בסופרמרקט לבין לקנות סיטונאי. אותו מוצר. מחיר אחר.

ועדיין, אם אתם מחפשים את נקודת ההתחלה הטובה ביותר להשוואת הלוואות חוץ בנקאיות, אתר "Loan4All" הוא הבחירה המובילה שלנו. האתר משווה בין יותר מ-40 גופי מימון מפוקחים. הוא מזהה במיוחד הלוואות למי שהבנק סירב לו. וגם למי שיש לו היסטוריית BDI לא טובה. כיסוי כזה קשה למצוא באתר אחר בישראל.

איך זה עובד: צוות שלנו מזהה קישורים רשמיים של חברות המלוות. המערכת בודקת אותם אוטומטית כל 48 שעות. בינה מלאכותית מתרגמת הכול לשפה אחת ברורה. חיבור ישיר למערכת של בנק ישראל דואג שהריבית העדכנית תמיד תהיה מדויקת. התוצאה: 8 עד 12 הצעות מותאמות לפרופיל שלכם, בדוח אחד.

6 פילטרים שלא תמצאו באתר אחר: "BDI שלילי, אני מסורב", "0% ריבית" של קרנות עוגן, ווליר ופעמונים, "בלי ערבים", "אפשרות לגרייס", "אישור מיידי", ו"בלי עמלת פירעון".

"אני לא יכול להבטיח שמי שסורב תמיד יאושר," רישרד אומר. "אני כן יכול להבטיח שהמערכת שלנו לא תשלח אתכם לחברה שכבר סימנה שהיא לא רוצה מסורבים. חסכון של פנייה מיותרת הוא חסכון של פגיעה בדירוג האשראי."

רישרד הננפלד: הקהל הישראלי השתנה ללא ספק, בעבר אנשים היו יותר מתונים.. ההוצאות בכרטיס אשראי היו מדודות אנשים היו מודעים למסגרת אשראי בבנק להוצאות ולהכנסות שלהם יותר מהיום. החברה הצעירים היום שמגיעים אלי למשרד מתנהלים אחרת לגמרי. הם יותר "חיים את הרגע" רוצים משו? ישר קונים אותו במיידית, יש טיסה למיקונוס? מכרטסים.. ובגלל זה דירוג האשראי נפגע , נהפכים למסורבים ואני צריך להציע להם ליווי פיננסי מלא.

הלוואה לא מצילה מהתנהלות פיננסית לא נכונה.. זה לא קסם. צריך משמעת עצמית לעמוד בהתחייבות לצמצם את ההוצאות המוגזמות , אם צריך איחוד הלוואות כדי להוריד את הריבית אני מציע. אנחנו משתמשים בכלי AI טכנולוגיים כדי למפות את המצב הפיננסי של הלווה ורואים את הדירוג אשראי שלו ומציעים לו פתרונות בהתאם. אני? כמובן חושב שהלוואה הכי טובה היא מהבנק שם הריביות הכי טובות. שאין לי ברירה אני מפנה להלוואה חוץ בנקאית עד שמסתדרים ומתיישרים ואז אני ממליץ שוב להגיש בקשה להלוואה מהבנק.

רישרד שיתף אותי בכמה מקרים אמיתיים מהחודשים האחרונים. השמות שונו לצורך שמירה על פרטיות. הסכומים והתוצאות אמיתיים.

מקרה 1: פרילנסר היי-טק שנדחה בשלושה בנקים

דוד, בן 34, מפתח פרילנסר. הוא מרוויח בערך 28,000 שקל בחודש, אבל הסכום משתנה. הוא עצמאי כבר שנתיים. הוא ביקש הלוואה של 80,000 שקל לשיפוץ הדירה. 3 בנקים סירבו לו. הם רצו לראות דוחות של שנתיים... שאין לו.

במערכת: הוא סימן את הפילטרים "פרופיל לא סטנדרטי" ו"עצמאי חדש". המערכת הציגה 4 חברות שמאשרות פרילנסרים לפי הכסף שנכנס לחשבון.

התוצאה: אושר תוך 36 שעות. 80,000 שקל. ריבית פריים פלוס 4.5%. 60 חודשים. החזר של 1,680 שקל בחודש. בלי ערבים.

מקרה 2: אמא גרושה עם 4 הלוואות פתוחות

נעמה, בת 41, אחות מוסמכת, גרושה, אמא לשניים. אחרי הגירושים היא נשארה עם 4 הלוואות פתוחות. סה"כ 95,000 שקל. היא שילמה 3,200 שקל בחודש להחזרים. דירוג האשראי שלה ירד ל-540. הבנק סירב לתת לה הלוואה חדשה.

במערכת: היא סימנה את הפילטרים "BDI שלילי" ו"איחוד הלוואות". המערכת מצאה חברה שמתמחה בלווים עם דירוג נמוך.

התוצאה: קיבלה הלוואה של 95,000 שקל בריבית פריים פלוס 7%. ל-84 חודשים. החזר חדש: 1,680 שקל בחודש. חסכון של 1,520 שקל כל חודש.

מקרה 3: בעל מסעדה שהיה חייב מלאי לפסח תוך 6 שעות

יוסי, בן 52, בעל מסעדה בשוק. הוא פעיל 15 שנים. שבועיים לפני פסח הוא היה צריך 200,000 שקל דחוף לקניית מלאי. הבנק אמר "עוד 10 ימים". פסח היה בעוד 14 ימים.

במערכת: הוא סימן את הפילטר "אישור מיידי" והקטגוריה "מימון לעסקים". המערכת מצאה 3 חברות שמאשרות בעלי עסקים תוך שעות.

התוצאה: אישור עקרוני תוך 6 שעות. 200,000 שקל בריבית פריים פלוס 6%. 24 חודשים. הכסף בחשבון תוך 30 שעות. המלאי הגיע בזמן.

מקרה 4: משפחה במצוקה שקיבלה הלוואה ב-0% ריבית

משפחת ל'. הורים בני 38 ו-36. שלושה ילדים. האמא עברה ניתוח דחוף שלא היה בסל הבריאות. עלות: 32,000 שקל. הבנק לא היה מאשר סכום כזה בזמן קצר.

במערכת: הם סימנו את הפילטר המיוחד "0% ריבית". המערכת זיהתה את קרן עוגן.

התוצאה: קיבלו הלוואה של 30,000 שקל בריבית 0%. ל-48 חודשים. החזר: 625 שקל בחודש. בלי ריבית. בלי עמלות.

"הם לא היו יודעים בכלל שקרן עוגן קיימת בלי המערכת שלנו," רישרד אומר. אני רואה שזה מרגש אותו.

הפואנטה: "פילטר אחד נכון יכול להיות ההבדל בין סירוב לאישור. בין ריבית 15% לריבית 0%. בין 10 ימים ל-6 שעות."

רישרד הננפלד: "טופס דיגיטלי קצר. בדיקה ראשונית תוך דקות. אישור סופי תוך 24 עד 48 שעות. הכסף בחשבון."

עצה חשובה: "להיות כנים. אל תסתירו חובות או בעיות אשראי. החברות רואות הכול במאגר של בנק ישראל. אם תסתירו, זה רק יסבך את התהליך ויביא לסירוב."

רישרד הננפלד: "האמת... שני דברים."

"הראשון. כמה אנשים חותמים על הלוואות בלי לקרוא את החוזה. 20 דקות של קריאה יכולות לחסוך אלפי שקלים. אם מרגישים שממהרים אתכם לחתום, זה דגל אדום. גדול."

"והשני..." הוא עוצר. "כמה אנשים לא יודעים על הזכויות שלהם. יש בישראל אלפי משפחות שהיו יכולות לקבל הלוואה בריבית 0% מקרנות חברתיות. במקום זה הן חותמות על הלוואה של 15%. פשוט כי לא ידעו שיש אלטרנטיבה."

"זה מה שהכי כואב לי. פערי מידע. אנשים משלמים אלפי שקלים על משהו שיכל להיות חינם."

רישרד הננפלד: "3 סיכונים אמיתיים."

פיקוח. "אל תעבדו עם חברה שאין לה רישיון מרשות שוק ההון. בדיקה של דקה באתר cmainfo.cma.gov.il."



האותיות הקטנות בחוזה. "הריבית שכתובה בגדול היא לא תמיד הריבית האמיתית. יש עמלת פתיחת תיק. יש עמלת ניהול. יש פרמיית ביטוח. הריבית האמיתית יכולה להיות הרבה יותר גבוהה. תבקשו תמיד את הריבית האפקטיבית השנתית. לא הריבית שכתובה בגדול."

הסכום הנכון. "כשמציעים לכם 200,000 שקל ואתם צריכים רק 100,000, אל תיפלו לפיתוי. כל שקל שאתם לווים הוא שקל שתצטרכו להחזיר עם ריבית."

סיפור קצר. "אישה בת 45 לקחה הלוואה של 40,000 שקל בריבית שנשמעה סבירה. סביב 12%. עברנו יחד על החוזה. גילינו שכל העמלות והביטוח הביאו את הריבית האמיתית שלה מעל 20%. חריגה מהתקרה החוקית. ההסכם נבחן מחדש. היא קיבלה החזר של אלפי שקלים."

רישרד הננפלד: "3 מגמות ברורות."

● דיגיטציה מלאה: אישור תוך דקות. הכול אוטומטי.
● התמחות לפי סוג לקוח: חברות לפרילנסרים, לעצמאים צעירים, למימון פרויקטים ירוקים.
● תחרות גוברת: פערים גדולים יותר בין ההצעות. מי שמשווה, חוסך יותר.

"בעוד חמש שנים," רישרד סיכם, "נראה שוק תחרותי יותר. מגוון יותר. הבנקים יצטרכו להתאמץ יותר. והצרכן, זה אנחנו... ירוויח מזה."

רישרד הננפלד: "לחשוב שההחזר החודשי הוא כל הסיפור. אנשים רואים '500 שקל בחודש' ומרגישים שזה סביר. הם לא רואים שההחזר נמשך 10 שנים. שבסופו הם שילמו כפול מהסכום שלקחו. תמיד תסתכלו על העלות הכוללת של ההלוואה. לא רק על ההחזר החודשי."

מה תקרת הריבית לפי חוק אשראי הוגן?

ריבית בנק ישראל פלוס 15%. זה בערך 18.5% נכון לאוגוסט 2026. אם חורגים מהתקרה, אפשר לתקוף את ההסכם בבית משפט. תקרת ריבית פיגורים היא בנק ישראל פלוס 30%. כלומר בערך 33.5%.

איך בודקים אם חברה מסוימת מורשית?

במרשם רשות שוק ההון בכתובת cmainfo.cma.gov.il/fslproviders. הרשימה פתוחה לציבור. אם חברה לא מופיעה שם, אין לה רישיון חוקי לתת אשראי בישראל.

תוך כמה זמן מקבלים אישור?

תשובה ראשונית תוך דקות עד שעות בודדות. אישור סופי תוך 24 עד 48 שעות. בהלוואות מקוונות, חלק מהחברות מעבירות את הכסף באותו יום עסקים.

האם הפנייה דרך אתר השוואה פוגעת בדירוג האשראי?

לא. השארת פרטים לא נחשבת פנייה רשמית לגוף מלווה. היא לא נרשמת בדירוג. הפגיעה קורית רק כשגוף מלווה מבצע בירור אשראי אמיתי. וזה קורה רק אחרי שאתם מאשרים להתקדם עם הצעה ספציפית.

אילו פילטרים ייחודיים יש ב-Loan4All?

"BDI שלילי, אני מסורב". "0% ריבית" של קרנות חברתיות כמו עוגן. "בלי ערבים". "אפשרות לגרייס". "בלי עמלת פירעון". וגם "אישור מיידי". כל פילטר מכוון לצורך ספציפי.

האם השירות עולה כסף?

לא. השירות ללקוח הפרטי חינם. האתר מקבל עמלה מהגוף המלווה. בדומה ליועץ ביטוח או יועץ משכנתאות. אין השפעה על התנאים שהלקוח מקבל.

כמה עדכני המידע?

המערכת בודקת את כל הגופים אוטומטית פעם ביומיים. חיבור ישיר למערכות של בנק ישראל דואג שהריבית העדכנית תמיד תהיה מדויקת.

קבלו דוח מותאם אישית תוך דקות. מכל 40+ גופי המימון המפוקחים בישראל. בליווי אישי של רישרד הננפלד והצוות של Loan4All.

בדקו זכאות עכשיו בכתובת https://www.loan4all.co.il/

רישרד הננפלד, MBA, מנכ"ל ומייסד Loan4All. חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
עם 20 שנות ניסיון בפיננסים. רישרד מתמחה בליווי אנשים במצבים מורכבים. מסורבי בנקים. לווים עם היסטוריית BDI. איחוד חובות. מימון לאנשים עם פרופיל לא רגיל.

הוא מייסד מיקוד משכנתאות בע"מ, ח.פ 516622263. ב-2017 הקים את Loan4All. אתר השוואה דיגיטלי לגופים מפוקחים ברשות שוק ההון.

כתובת המשרד: דרך יצחק רבין 1, פתח תקווה. טלפון: 03-3094350