אחד ממקורות הרווח השקטים ביותר של הבנקים נמצא במקום הכי מוכר לכולנו - הכסף שפשוט יושב בחשבון העו"ש.
לקוחות משאירים טריליוני דולרים בפיקדונות ובחשבונות חיסכון, גם כאשר ניתן לקבל במקום אחר ריבית גבוהה יותר. המעבר דורש השוואה, פתיחת חשבון ולעיתים לא מעט התעסקות, ולכן רוב הכסף נשאר במקום. סוכני בינה מלאכותית מאיימים לבטל בדיוק את החיכוך הזה.
בסוף השבוע הקדיש רויטרס את "גרף השבוע" שלו לתופעה החדשה: בארה"ב מוחזקים כ-3.8 טריליון דולר בחשבונות חיסכון. לפי החישוב, אם תחרות שמונעת על ידי סוכני AI תאלץ את הבנקים להעלות את הריבית הממוצעת מכ-1.9% לכ-4%, העלות הנוספת לענף עשויה להגיע לכ-79 מיליארד דולר בשנה.
במקום שאתם תחפשו ריבית, המחשב יעשה זאת
התרחיש די פשוט. סוכן AI מקבל הרשאה לצפות בחשבונות שלכם, מבין כמה כסף נדרש לתשלומים השוטפים ומזהה שכמה עשרות אלפי שקלים או דולרים פשוט עומדים בחשבון. במקביל הוא סורק בנקים, קרנות כספיות ופלטפורמות פיננסיות ומוצא היכן הכסף יכול לקבל תשואה גבוהה יותר.
כיום חלק מהסוכנים עדיין נמצאים בעיקר בשלב של המלצות. Meta Muse, למשל, מסוגל להתחבר באמצעות Plaid למידע ביותר מ-12 אלף מוסדות פיננסיים, אך עדיין אינו מעביר את הכסף בעצמו. אלא שהכיוון ברור. לפי PYMNTS, שלושת הבנקים הגדולים JPMorgan, Bank of America ו-Wells Fargo מחזיקים יחד כ-1.6 טריליון דולר בפיקדונות שאינם משלמים ריבית כלל.
אם המכונה תתחיל להעביר את הכסף אוטומטית בכל פעם שהיא מוצאת הצעה טובה יותר, היתרון של "הלקוח שלא טורח לעבור" עלול להיעלם.
השבוע כבר ראינו סוכן שמשלם בעצמו
וזה כבר לא רק תרחיש תיאורטי - HSBC ו-Ant Digital הודיעו בימים האחרונים כי השלימו ניסוי שבו סוכן AI איתר שירות דיגיטלי, השתמש בו וביצע בעצמו תשלום באמצעות פיקדונות בנקאיים שעברו טוקניזציה. הסליקה התבצעה בזמן אמת על רשת בלוקצ'יין ניסיונית, כאשר HSBC הפעיל את מנגנוני בדיקת הסיכון.
הניסוי עדיין אינו פתוח ללקוחות, אבל הוא מדגים את הקפיצה החשובה. מ-AI שאומר לנו מה כדאי לעשות, ל-AI שמבצע פעולה פיננסית בשם המשתמש.
הבנקים יכולים גם להרוויח
האירוניה היא שהאיום הגדול על הבנקים הוא גם אחת מהזדמנויות ההתייעלות הגדולות שלהם. כבר היום בנקים משתמשים במודלי AI בשירות לקוחות, כתיבת קוד, איתור הונאות, בדיקות הלבנת הון וניתוח אשראי. ברויטרס מציינים כי Bank of America, Société Générale ובנקים נוספים כבר מנסים לתרגם את הטכנולוגיה לחיסכון של מאות מיליוני דולרים בשנה.
לכן המאבק האמיתי עשוי להיות בין שני סוגים של סוכנים. הסוכן של הבנק, שמנסה לשמור על הלקוח, והסוכן של הלקוח, שמחפש עבורו את העסקה הטובה ביותר בלי שום נאמנות למותג.
ומה בישראל?
בישראל עדיין לא פורסם ניסוי פומבי מקביל לזה של HSBC, אבל בנק ישראל כבר הגדיר Agentic AI כאחת המגמות המרכזיות שצפויות להגיע למערכת הבנקאית, לצד שימושים באשראי, הונאות וניהול סיכונים. הפיקוח גם מצא שהבנקים המקומיים עדיין נמצאים בשלבים ראשוניים יחסית של ההטמעה.
אם הסוכנים אכן יקבלו בעתיד הרשאה להשוות פיקדונות, ריביות ועמלות ואף להעביר כסף בלחיצת אישור אחת, ההשפעה בישראל יכולה להיות משמעותית במיוחד בשוק שבו לקוחות רבים עדיין מחזיקים יתרות גדולות בעו"ש.
המהפכה, אם כן, אינה רק עוד צ'אטבוט באפליקציה. היא עלולה לפגוע באחד היתרונות הרווחיים ביותר של הבנקאות המסורתית.