מסלולי הריבית המשתנה של הבנקים למשכנתאות עדיין בעייתיים ומטעים את הלקוחות, כך הודיע היום בנק ישראל, שקרא ללקוחות להיזהר יותר ולבחון את שיעור הריבית האמיתי שישלמו לאורך חיי ההלוואה. הריבית שישלמו לקוחות שנטלו משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה בשמונת החודשים הראשונים של 2003 תתייקר עם תום התקופה הראשונה, עליה קיבלו הנחה, ביותר מאחוז מ-5.54% עד ל-6.65%.
יתרה מזאת, שיעור הריבית המעודכן (6.65%) גבוה בהרבה מריבית השוק בעת העדכון שעמדה באותה תקופה על 5.84%. המשכנתאות בריבית משתנה היוו כשליש מסך ההלוואות לדיור שניתנו ב-2003, והיקפן הסתכם ב-2.4 מיליארד שקל.
במסלול ריבית משתנה מציעים הבנקים ללקוח הטבה בריבית לתקופה הראשונה עד למועד עדכון הריבית הקרוב, בדר"כ שנה או שנתיים לאחר נטילת ההלוואה, ואז מתייקרת הריבית בשיעור חד ונשארת גבוהה עד לתום תקופת המשכנתא. את ההנחה בתקופה הראשונה נותנים הבנקים כדי לקדם את שיווק ההלוואה, והלקוחות לא תמיד מודעים להשלכות ארוכות הטווח של מסלול זה. בבנק ישראל מציינים כי כמעט תמיד תהיה הריבית בתקופה השנייה גבוהה יותר מריבית השוק, וישנם בנקים שאפילו קובעים במפורש שהריבית בעת העדכון תהיה גבוהה יותר ב-0.3%-0.6% מריבית השוק המקובלת, והלקוחות, כנראה עקב חוסר הבנה, מסכימים לכך.
"נראה שהלקוחות אינם מצליחים להשוות היטב בין ההצעות השונות של הבנקים, מתפתים להנחות בתקופה הראשונה ואינם מודעים לעלויות האמיתיות של ההלוואות", מציינים בבנק ישראל. בעבר היה המצב חמור אף יותר שכן העדכון היה על בסיס טבלה פנימית של הבנקים, ששיעורי הריבית בה היו מנופחים.
התערבות הפיקוח על הבנקים הכריחה את הבנקים לעדכן את הריביות המשתנות על בסיס ריבית השוק שמפרסם בנק ישראל אך נראה, כאמור, שהלקוחות עדיין מבולבלים. ההוכחה הטובה ביותר לכך היא שדווקא הבנק שהריבית המתואמת שהוא גובה לאורך כל חיי ההלוואה - שהיא ממוצע של הריבית הנמוכה בתקופה הראשונה והריבית הגבוהה בשאר הזמן - היא הגבוהה ביותר, הגדיל את חלקו בשוק. בנק ישראל לא פירסם את שמות הבנקים הנוקטים במדיניות המטעה בשל מגבלות סודיות הנובעות מפקודת הבנקים.
עוד נמסר כי הפיקוח על הבנקים שוקל אמצעים לתיקון המצב, ובוחן לשם כך שתי חלופות. האחת - להורות לבנקים לתת את ההנחה על הריבית לא רק בתקופה הראשונה, אלא לאורך כל חיי ההלוואה. ברור לגמרי כי הבנקים יתנגדו בתוקף למהלך כזה, שהוא אכן התערבות גסה בדרך הניהול והשיווק של הבנקים, וסביר להניח כי במצב כזה יימנעו הבנקים מלהעניק הנחות בכלל. החלופה השנייה היא הגברה והבלטה של כל הנתונים במסלול המשתנה באמצעות חיוב הבנקים להעמיד ללקוחות את כל המידע הנוגע לכל שיעורי הריבית לאורך כל חיי ההלוואה, כבר בשלב בחינת הצעות הבנקים - ולא רק בעת ביצוע ההלוואה.
בנק ישראל: מסלולי הריבית המשתנה בבנקים למשכנתאות מטעים את הציבור; קורא ליתר זהירות בעת נטילת המשכנתא
הרצל לקס
23.9.2003 / 12:36