לא לקחת ריסק

קוראים כותבים
ltpgt
ltbgt
מאת מיקי פרנקל
lt/bgt
רוב חברות ההיי-טק מבטחות את עובדיהן בביטוח אבדן כושר עבודה ובביטוח מנהלים. מה ההבדלים בין השניים, ומי בכלל צריך אותם? במאמר זה אנסה לשפוך מעט אור על הדברים.
lt/pgt

ltpgt
ביטוח אבדן כושר עבודה הוא ביטוח בו העובד מבטיח את עצמו למקרה בו לא יוכל להמשיך ולעבוד במקצועו. סבל למשל יפוצה עם יפגע בגבו, ומתכנת עם יכרתו אצבעותיו. גובה הפיצוי המקסימלי הוא 75% מהשכר המבוטח, וזאת במקרה שהמבוטח אינו יכול לעבוד כלל. לדוגמה, אם המבוטח יכול לעבוד רק ב-40% משרה, הוא יפוצה ב-75% מהחלק הנותר, שהם 45%.
lt/pgt

ltpgt
כיום מקובל שהמעסיק משלם את ביטוח אבדן כושר העבודה בנוסף למשכורת. ביטוח מנהלים לעומת זאת, הוא דרך להפחית את נטל המס. המעסיק נותן 5% מהמשכורת על חשבונו, העובד נותן 5% מהברוטו שלו, ומס הכנסה לוקח מסכומים אלה פחות מס מאשר היה לוקח אילו המעסיק היה נותן את אותם 5% ישירות למשכורת.
lt/pgt

ltpgt
החלק של המעסיק פטור ממס עד תקרה מסוימת, ועל החלק של העובד ניתן להזדכות על 116 שקל בכל חודש.
ltbrgt
lt/bgtייעוץ מפוקפקltbgt
אז בסופו של דבר יש לנו בסך הכל 10% מהמשכורת כל חודש, שזה לא מעט כסף. לאחר 3 שנות עבודה, למשל, מצטבר סכום של יותר משלוש וחצי משכורות. הכסף הזה מתחלק לשניים. חלקו מועבר לחיסכון שנוכל לפדות בגיל הפנסיה (ובעוד כמה מקרים כמו, למשל, אם העובד אינו מועסק כשכיר חצי שנה).
lt/pgt

ltpgt
חלק אחר, הנקרא ריסק, מועבר לביטוח חיים. את הכסף הזה, פשוטו כמשמעו, לא יראה המבוטח בחיים. אבל אם ימות רחמנא ליצלן, יזכו יורשיו בסכום כסף מחברת הביטוח.
אז מי צריך ביטוח חיים? מי שיש אנשים התלויים במשכורתו, אנשים נשואים והורים לילדים למשל.
lt/pgt

ltpgt
עובדי היי-טק רבים הם רווקים ללא ילדים ואין להם כלל צורך בביטוח חיים. אפשר לבטל את הרכיב הביטוחי של ביטוח המנהלים, ולחסוך את כל הכסף, אך סוכנויות הביטוח מעדיפות שהדבר לא יעשה מהסיבה הטריוויאלית שרוב עמלותיהם מגיעות מהביטוחים ולא מהחסכונות.
lt/pgt

ltpgt
רבים רואים בסוכן הביטוח יועץ לענייני ביטוח, בעיקר משום שרבים אינם מבינים דבר וחצי דבר - לא בענייני ביטוח ולא בענייני מס. זוהי טעות. סוכן הביטוח הוא איש מכירות שהכנסותיו אינן מגיעות מייעוץ אלא ממכירת פוליסות ביטוח.
lt/pgt

ltpgt
לכן האינטרס שלו איננו בהכרח כי העובד יקבל את התכנית הרווחית ביותר עבורו, ממש כמו שסוחר כלי רכב משומשים יכול להעדיף למכור ללקוח את הרכב היקר ביותר.
lt/pgt

ltpgt
מצב בו המוכר הוא גם היועץ הינו בעייתי ללא צל של ספק. ומצב בו חברה שוכרת יועץ ביטוח, המקבל את שכרו מהאנשים להם הוא מייעץ עדיף בהחלט. במקרה כזה היועץ ימליץ על תוכנית ביטוח, והלקוח יפנה ישירות לחברת הביטוח כדי לממש את התוכנית, ובלבד שהיועץ לא יקבל כל תגמול שהוא מחברת הביטוח.
ltbrgt
lt/bgtשלל תירוציםltbgt
הנה כמה תירוצים ששמעתי מסוכני ביטוח אמיתיים שניסו להניא אותי מלבטל את רכיב ביטוח החיים בפוליסה.
lt/pgt

ltpgt
-"אם תמות, אומנם הבוס שלך לא חייב לתת כסף למשפחה שלך. אבל כשהוא יפגוש אותם ולא ייתן להם כסף - ליבו יצבט". (כן, ממש במילים אלה, ניסה סוכן ביטוח לשכנע אותי שאני צריך ביטוח חיים).
lt/pgt

ltpgt
-"אבל הרווחים שלנו הם מהביטוח, לא מהחיסכון".
lt/pgt

ltpgt
-"במקרה מוות חס וחלילה, יוכלו היורשים שלך לתבוע את מקום העבודה שלך על כך שלא ביטחו אותך". הדברים האלה נאמרו לא רק לי, אלא גם למנהל החברה כדי שיאסור עלי לבטל את ביטוח החיים.
lt/pgt

ltpgt
הטענה הזו פשוט אינה נכונה, ולשמחתי במקום בו אני עובד בדקו דברים לעומקם. עם זאת, אני מאמין שבמקומות רבים אחרים פשוט לא ירצו להסתבך, ולא יאשרו לעובד לחסוך את כל כספי ביטוח המנהלים. לדעתי, מתן חוות דעת כזו לחברה גובלת בחוסר יושר.
lt/pgt

ltpgt
אני מציע לעובד רווק וחסר ילדים להתעקש לקבל פוליסת חיסכון טהור ללא ריסק. אפילו אם החיסכון הוא 99% מביטוח המנהלים, סכומי הביטוח המבוזבזים מצטברים לסכומים גדולים. למי שאין יורשים התלויים בו אין סיבה לבטח את חייו בסכום של 20 משכורות ואף לא של 5 משכורות. עם קצת התעקשות, כל אחד יוכל לחסוך עוד קצת כסף (בעיקר במצב הנוכחי בו העתיד לוט בערפל יותר מבדרך כלל).
lth5gt lthrgt
מיקי פרנקל הינו עובד בחברת סטארט אפ.
lthrgt
lth5/gt
lt/pgt