הבנקים למשכנתאות: האוצר מאלץ זכאים לבטח הלוואות מהמדינה באלפי שקלים

משרד האוצר מאלץ זכאים למשכנתאות לבטח את הלוואותיהם הנלקחות מהמדינה בביטוח אשראי - בדומה להלוואות הניתנות מכספי הבנק; כך טוענים בבנקים למשכנתאות בעקבות מכתב שנשלח אליהם ממשרד האוצר. מדובר בהלוואות בשיעור גבוה מערך הנכס. לדוגמה, אומרים בבנקים, במקרה שבו לווה נוטל הלוואה בשיעור של כ-85% משווי הנכס ומרכיב הזכאות בה גבוה, הלווה יחויב בפועל לבטח את ההלוואה בביטוח אשראי וצעד זה ייקרה באלפי שקלים.



הטענה הועלתה בעקבות מכתב ששלח לפני כחודש סגן בכיר לחשב הכללי במשרד האוצר, אבי גבאי, לבנקים למשכנתאות. במכתב נאמר כי מבדיקה שערך משרד האוצר, התברר כי הבנקים מתנהגים באופן שונה כאשר הם נותנים ללווים הלוואות במימון גבוה מכספי הבנק וכאשר הם נותנים הלוואות מכספי המדינה.



לטענת גבאי במכתבו, כאשר הבנק מעניק הלוואה מכספו בשיעור של כ-85% הוא נוהג לחייב את הלווים בביטוח אשראי. הביטוח הנעשה באמצעות חברת EMI, מכסה את הבנק במקרה בו הלווה לא מחזיר את ההלוואה והבנק מממש את הנכס אבל נותר חוב. לעומת זאת, טען, כשמרבית ההלוואה מקורה בכספי משרד השיכון והבינוי נוטים הבנקים לא לחייב את הלווה בביטוח.



גבאי ציין כי התנהגות זו אינה ברוח ההסכם שבין המדינה לבנקים למשכנתאות, המחייב את הבנקים לפעול באופן דומה בהלוואות משני הסוגים. לפיכך, כתב, אם הבנקים לא יפעלו לביטוח משכנתאות בהן שיעור כספי הזכאות גבוה, יהיה הבנק אחראי להשיב למשרד האוצר את הפער שיווצר במקרה שההלוואה לא תוחזר והנכס ימומש.



בבנקים למשכנתאות טוענים כי מרבית כספי זכאות בשיעור גבוה נלקחים על ידי לווים מהשכבות הנמוכות. הפרמיה שגובה כיום EMI מגיעה לכ-4.1%, כלומר על כל 100 אלף שקל של הלוואה יידרשו הלווים לשלם עוד 4,100 שקל. סכום זה מיתוסף בדרך כלל על הלוואת המשכנתא, והמשמעות היא שההחזר החודשי של הזכאים יגדל בכמה עשרות שקלים בכל חודש.



במשרד האוצר אמרו אתמול כי אין כל חיוב של הבנקים לבטח הלוואות במימון גבוה. המטרה, הוסיפו, היא שהבנקים ישמרו על כספי הזכאות כפי שהם שומרים על כספם. "מבחינתנו הבנקים למשכנתאות יכולים לדרוש מהלקוחות ביטחונות טובים יותר או ערבים נוספים ולא דווקא ביטוח למשכנתא".