מאת שלומי שפר וצבי הראל
בנק לאומי החל בתחילת השנה בניסוי להפעלת תעריפים משתנים בביטוחי החיים המשלימים למשכנתא; השינוי יוזיל את עלות ביטוח החיים של הבנק בשיעור של עד 50%.
לצורך ביצוע השינוי, רכש הבנק את סוכנות הביטוח מרקנטיל בסכום של 225 אלף שקל. עם הרכישה, הפסיק הבנק לשווק ביטוחי חיים בעצמו, והוא מפנה את לקוחותיו למרקנטיל, שמוכרת ביטוח חיים ללווים לפי הסיכון שלהם - כלומר גיל ומצב בריאותי.
משמעות השינוי היא ביטול הסבסוד הצולב בין לקוחות לאומי: עד היום הבנקים למשכנתאות מכרו ביטוח חיים משלים למשכנתא לפי תעריף אחיד, ללא קשר לגיל המבוטח או למצבו הבריאותי - כך שהצעירים סיבסדו את המבוגרים. מכיוון שמרבית נוטלי המשכנתאות הם צעירים, הם שילמו מחירים הגבוהים מרכישת ביטוח באופן עצמאי דרך סוכנות ביטוח ולא באמצעות הבנק.
עד כה היה לבנק לאומי למשכנתאות הסכם עם חברת הביטוח מגדל, בעוד הבנק שיווק את הביטוח ללקוחותיו. לפי שעה, סוכנות הביטוח החדשה של הבנק - ששמה ישונה ככל הנראה ל"עתיד ישיר" - עובדת רק עם חברת מגדל; ואולם היא זו שתמכור את הביטוח כסוכנות ביטוח לכל דבר. הניסוי אושר על ידי המפקח על הבנקים ועל ידי המפקח על הביטוח.
"התחלנו לעבוד כך ב-1 בינואר", אומר מנכ"ל הבנק, ראובן צבאג. "ההחלטה נובעת מאי-ההסדרה בענף: אם כיום אנו גובים פרמיית ביטוח חיים של כ-0.15% ללקוח בודד, הלקוחות הצעירים ישלמו עכשיו רק 0.07%-0.06%; כלומר, פחות מחצי מחיר - כך אנו יכולים להתחרות עם חברות הביטוח הישיר.
"הסוכנות שרכשנו היא חברה בת של בנק לאומי באופן מלא, ולפי שעה היא יכולה לשווק רק ביטוח חיים", הוא מוסיף. "חתמנו על הסכם רק עם חברת מגדל כדי לא לסבך את התהליך, אבל ברמת המחירים היא מתחרה עם כולם".
לפני כמה שנים הגישה לשכת סוכני הביטוח בישראל בג"ץ נגד הבנקים למשכנתאות על כך שהם משווקים ביטוח ללא אישור. מדובר בביטוחי חיים וביטוח נכס (דירה) המשלימים למשכנתא. בג"ץ החזיר את התביעה למדינה, שמנהלת מזה זמן רב הליך של חקיקה שאמור לאשר לבנקים למשכנתאות לשווק ביטוח.
במקביל, זיהו חברות הביטוח הישיר - ביטוח ישיר ו-AIG, וכן חברות ביטוח קטנות כמו הכשרה ביטוח באמצעות סוכנות הכי ישיר - את פלח השוק הזה, והצליחו בשנים האחרונות להביא קרוב ל-40% מהלווים החדשים לרכוש ביטוח שלא באמצעות הבנקים.
ההערכות בענף המשכנתאות הן כי אם הניסוי של בנק לאומי יצליח, צפויים גם שאר הבנקים למשכנתאות לעבור לשיטה דומה.
בנק לאומי למשכנתאות רכש סוכנות ביטוח; ימכור ביטוחי חיים בתעריפים משתנים
שלומי שפר
15.2.2004 / 9:36