תוכנית במשרד השיכון: משכנתא רק לבעלי ניקוד גבוה בפריפריה

במשרד הבינוי והשיכון בוחנים בחודשים האחרונים כמה חלופות לשינוי מהותי בהלוואות הממשלתיות לרוכשי דירות (משכנתאות לזכאים). זאת, בעקבות ביטול המענקים באפריל 2003, שהפך את מדיניות הסיוע הנוכחית של המשרד לבלתי רלוונטית במידה רבה.



אחת החלופות שנבחנות היא מתן סיוע מוגדל רק לאוכלוסיות חלשות ורק באזורים בעייתיים. הכוונה היא לתת לאותן אוכלוסיות הלוואה בריבית הנמוכה מ-4% אותה ניתן לקבל כיום, כך שההחזר החודשי יקטן משמעותית.



כיום, לאחר הירידה בריבית המשכנתאות, ניתן לקבל גם בשוק החופשי, בכמה מקרים, הלוואה בריבית הנמוכה מ-5%. לפיכך, לרבים מהזכאים המשכנתא הממשלתית אינה מהווה הטבה מהותית (על פי חוק, כל משק בית שאינו בעל דירה זכאי לסיוע ממשלתי).



הרעיון הוא לקחת את תקציב המשכנתאות - כ-7 מיליארד שקל - ולחלקו אחרת, כך שמבחינת אלה שכן ייהנו ממנו, יהיה מדובר בהטבה משמעותית שתקרב אותם לרכישת הדירה.



במשרד השיכון בוחנים גם את מנגנון ההכרה בריבית המשכנתאות כהוצאה לצורכי מס. כלומר, מי שישלם משכנתא ייהנה מהטבות מס שיוכלו להגיע למאות שקלים. כאן, בניגוד לחלופה הקודמת, מדובר דווקא בהטבות לאוכלוסיות חזקות יותר, שכן ככל שההלוואה גבוהה יותר והמשכורת של הלווה גבוהה יותר, כך גדל גם ההחזר החודשי.



במשרד השיכון טוענים כי על אף שמשרד האוצר התנגד בעבר למהלך, שר האוצר, בנימין נתניהו, אמר בדיון פנימי שהוא אינו שולל בהכרח את הרעיון. בהצעה זו שתי בעיות עיקריות. ראשית, השיעור הגבוה של נוטלי המשכנתאות שלא ייהנו מההטבה; ושנית, העובדה שהדבר יחייב את מס הכנסה בפתיחת מאות אלפי תיקים נוספים. במשרד אומרים כי הצעה זו, כשתוגש, תכלול גם כמה תיקונים, כך שתהיה פחות רגרסיווית. כלומר, בעלי ההכנסות והמשכנתאות הגבוהות לא יופלו לטובה. פתרון אפשרי הוא קביעת תקרה להחזר או קבלת החזר שקלי שאינו תלוי דווקא במשכורת, אלא רק בגובה ההלוואה.



חלופה שלישית שנבחנת היא ערבויות ממשלתיות במקום משכנתאות. כך, הממשלה לא תיתן יותר משכנתאות, אלא רק תספק ערבויות לבנקים שייתנו את ההלוואות לזכאים. בזכות התקציב שיתפנה המדינה תוכל להתרכז, לפי הצעה זו, בסבסוד הריבית לזכאים כך שתהיה נמוכה מריבית השוק.



הצעות אלה נמצאות כיום בשלב של בחינה, והן יוגשו בחודשים הקרובים למשרד האוצר. במשרד השיכון מקווים כי בסופו של דבר יתקבלו כמה מההצעות, או שיצליחו להביא לאישור חלופה רביעית שתהיה פשרה בין כל אותן חלופות.



החלופות מתוכננות על רקע ההמתנה במשרד השיכון לניתוח ההשפעה ארוכת הטווח של הקיצוץ במשכנתאות וביטול המענקים באפריל 2003. במשרד לא יודעים כיצד הקיצוץ ישפיע על הפריפריה ועל האוכלוסיות בעלות הניקוד הגבוה. לפי נתוני המשרד, לפני הביטול היתה תקופה של גידול בעסקות, כחלק מהקדמת הרכישות של זכאים שצפו את הביטול. לאחר מכן נרשם שפל בהיקף העסקות, עד למבצע המכירות הממשלתי שכלל גם מענקי מקום בכמה מהיישובים. נתוני אפריל מלמדים על מכירות נמוכות ואילו במאי 2004 נרשמה דווקא התאוששות קלה. עם זאת יש צורך בתקופה ארוכה יותר כדי להסיק מסקנות.