בנק ישראל: פער של 0.7% בין הבנקים בריבית המשכנתא הצמודה בתחילת 2004

קיימים הבדלים ניכרים בריבית המוצעת על הלוואות לרכישת דירת מגורים (משכנתאות) הצמודות למדד המחירים לצרכן - כך נמסר מהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. לדברי הפיקוח, הפער בהלוואות בריבית קבועה בין הבנק הזול לבין הבנק היקר הסתכם ב-0.63% ב-2003, וב-0.69% ברבעון הראשון 2004. בהלוואות בריבית משתנה הפערים אף גדולים יותר - 0.85% ב-2003, ו-0.95% ברבעון הראשון של 2004 - ייתכן ובשל העובדה שמדובר במכשיר פיננסי מורכב יותר.



חשוב לציין כי מדובר בריביות טבלה - כלומר בריביות הפורמליות שמפרסמים הבנקים, ולא בריביות הניתנות בפועל. הריביות הניתנות בפועל ללווים אחרי משא ומתן עם הלקוח הן לרוב נמוכות יותר, וגם קרובות יותר בשל התחרות בין הבנקים. עם זאת מרבית הבנקים אינם מרשים לפקידים לחרוג יותר מדי מריביות הטבלה, ולכן סביר להניח שבנק שריבית הטבלה שלו גבוהה משל בנק אחר, גם הריבית שיגבה בפועל תהייה גבוהה יותר.



מהפיקוח על הבנקים אומרים כי על רקע ההבדלים בריביות על המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים השונים, חשוב שלקוחות המעוניינים לקחת משכנתא, יערכו השוואה בין הבנקים, לפני לקיחתה. זאת, תוך התחשבות בסוג ההלוואה (ריבית קבועה, ריבית משתנה), וכן במרכיבי עלות נוספים, כגון עמלת פתיחת תיק.



מהשוואת המחירים בין הבנקים ניתן לראות כי הבנקים היקרים שיווקו משכנתאות בריבית קבועה ובריבית משתנה במחיר הגבוה ב-0.4% עד 0.6% מהריבית הממוצעת של כל הבנקים, בעוד שהבנקים הזולים שיווקו משכנתאות במחיר הנמוך בכ-0.3% מהריבית הממוצעת.



בחינת הדירוג של הבנקים לפי גובה הריבית, מצביעה על יציבות בדירוג על פני הזמן למעט מקרים חריגים - כלומר, בנק "זול" נשאר "זול" לאורך זמן, ובנק "יקר" נשאר בנק "יקר" לאורך זמן - עובדה שמחזקת את הצורך בביצוע סקר שוק, לפני לקיחת המשכנתא, אומרים בפיקוח על הבנקים.