דיסקונט, המזרחי, הבינלאומי והבנקים הקטנים יוכלו להכנס לשיווק ביטוח מיד לאחר שימכרו את קופות הגמל שלהם

לאחר ויכוח עקרוני ארוך, התקבלה ככל הנראה בוועדת בכר פשרה בנוגע לניסיון להקטין את הריכוזיות של שני הבנקים הגדולים - הדואופול של בנק הפועלים ובנק לאומי - במערכת הכספים בישראל. הפשרה שהושגה היא כי המלצות הוועדה יחולו על כל הבנקים במידה שווה, פרט להמלצה אחת; זוהי ההמלצה המתירה לבנקים לעסוק בייעוץ ובמכירת ביטוחי חיים. בתחום זה תינתן לבנקים הקטנים, בהם גם דיסקונט, עדיפות על פני שני הבנקים הגדולים.



כלומר, הבנקים הקטנים יוכלו להתחיל ולמכור ביטוחי חיים באופן מיידי, בשעה שלבנקים הגדולים יותר להיכנס לשיווק ביטוח רק שנתיים עד חמש שנים מאוחר יותר. כמו כן הבנקים הקטנים לא יצטרכו להמתין עד שיסיימו למכור את קרנות הנאמנות שבבעלותם כדי להתחיל בשיווק הביטוח - אף שיצטרכו בהמשך למכור את הקרנות - ואילו הבנקים הגדולים יהיו חייבים להשלים את כל תהליכי המכירה לפני שיוכלו לפעול בתחום הביטוח.



ככל הנראה תבחר הוועדה בפרק זמן של שלוש שנים שבו רק לבנקים הקטנים תינתן האפשרות לשווק ביטוח. בכך יינתן לבנקים הקטנים יתרון על פני שני הבנקים הגדולים, דבר שעשוי לחזק אותם על חשבון שני הבנקים הגדולים ולתרום בכך להקטנת הריכוזיות במערכת הבנקאות. כיום שולטים לאומי והפועלים שליטה כמעט ללא מצרים בשוק הבנקאות, ואין לאף בנק אחר בישראל אפשרות לאיים עליהם תחרותית.



ועדת בכר שבראשה עומד מנכ"ל משרד האוצר, יוסי בכר, מונתה על ידי שר האוצר, בנימין נתניהו, להמליץ על רפורמה כוללת בשוק ההון. בוועדה היו מי שביקשו, בשל הרצון להקטין את כוחו של הדואופול, להעניק לבנקים הקטנים יתרונות משמעותיים יותר. בין היתר היו שהמליצו כי הפרדת קופות הגמל, קרנות הנאמנות וחברות החיתום תיעשה רק לגבי שני הבנקים הגדולים - ושאר הבנקים יישארו עם אחזקותיהם המקוריות בגופי השקעה אלה. עמדה זו לא התקבלה, בין היתר בשל החשש כי לא יהיה אפשר להגן בבג"ץ על אפליה מכוונת כזו בין בנקים. לפיכך נוטה הוועדה להצעת פשרה, שלפיה רק בנקודה אחת יופלו הבנקים הקטנים לטובה - בנוגע למועד הכניסה לשיווק ביטוח.



יש לציין כי ההערכה היא שהבנקים יזדקקו לזמן ממושך כדי להיערך לשיווק ביטוח, מכיוון שהדבר יחייב אותם להכשיר את מערך הייעוץ בסניפים לייעץ בנושאי ביטוח. לפיכך, עדיפות למשך שנתיים בלבד כמעט שלא היתה נותנת לבנקים הקטנים אפשרות ליהנות מהיתרון שניתן להם. לכן, כנראה תיטה הוועדה לקבוע פרק זמן ארוך יותר שבו תינתן לבנקים הקטנים בלעדיות בשיווק ביטוח - ככל הנראה שלוש שנים.



לצד הריכוזיות הגבוהה בתחום הבנקאות נתנה ועדת בכר את דעתה גם לריכוזיות שעשויה להתפתח בענף הביטוח. ההיתר שיינתן בהמלצות הוועדה לחברות הביטוח לרכוש את קופות הגמל שהבנקים ימכרו, ביחד עם ההערכה כי חברות הביטוח יקנו את מרבית קרנות הפנסיה החדשות העומדות כיום למכירה, עלולים ליצור מצב שבו חברות הביטוח ישלטו למעשה בכל אפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל - גמל, פנסיה וביטוח חיים. בכך עלולות המלצות הוועדה להביא להמרת הריכוזיות הגבוהה של הבנקים בתחום החיסכון בריכוזיות גבוהה של חברות הביטוח באותו תחום. כיום מפוקחים תחומים אלה ישירות על ידי ממונה על שוק ההון, אייל בן שלוש.



כדי לנסות לצמצם את הסיכון הזה, צפויה הוועדה להמליץ על הגבלת נתח השוק של גוף בודד בתחום החיסכון הפנסיוני. לשם כך יוגדרו כל אפיקי החיסכון הפנסיוני - גמל, פנסיה וביטוח חיים - כשוק אחד, וייאסר על גוף בודד להחזיק יותר מנתח מסוים משוק כולל זה.