משכנתא לחג: טפחות ולאומי עדיפים בצמודת מדד, עצמאות - בדולרית

תקופת החגים - מראש השנה ועד סוכות - מנוצלת בדרך כלל על ידי רבים לחיפוש דירה. בתקופת החגים הנוכחית ניצב שוק הנדל"ן, כך מעריכים מומחים, בנקודת פיתול - השוק הגיע לתחתית ומכאן אפשר רק לעלות. הדירות כבר "עושות רעשים" של מי שמוכנות להתייקר, והריביות על המשכנתא נמצאות עדיין בשפל. בדקנו מה מציעים לכם בבנקים למשכנאות לקראת החגים.



בנק המשכנתאות הגדול בישראל, טפחות, עבר טלטלה לפני כחודשיים כאשר המנכ"ל שלו, חיים פרייליכמן, התפטר בעקבות ההחלטה למזגו עם החברה אם, בנק המזרחי. בינתיים, ממשיך טפחות באסטרטגיה שלו לשמור על נתח שוק גדול.



מנהל השיווק של טפחות, משה פלדמר, מציג את המבצע הנוכחי של הבנק: משכנתא משולבת. לדבריו, "יותר מ-70% מהלקוחות לוקחים תמהיל של כמה מסלולים והמבצע שלנו מתחייב כיום למשכנתא דולרית בריבית של פחות מ-3.7% (על בסיס הליבור). אנו מנהלים מבצע של משכנתא משולבת עם דגש על ניצול העובדה שהריביות הריאליות במסלולים הלא צמודים הן סביב 3.5%. למשל, אם לוקחים הלוואה שקלית בריבית של פריים מינוס 0.5%, מדובר בריבית ריאלית של 3.5% (לפי החישוב: פריים של 5.6% פחות 0.5% פחות תחזית אינפלציה של 1.5% - ריבית ריאלית של 3.6%, ש"ש); גם הריבית הדולרית שלנו היא 3.7%.



"על פי המבצע, מי שרוצה לעבור למסלול צמוד מדד יכול לעשות זאת מתי שהוא רוצה. כלומר, הלקוחות יכולים לנצל את הריביות הנמוכות במסלולים השקליים והדולריים ולעבור למסלול קבוע מתי שרוצים, ללא עמלות פירעון מוקדם".



בנק לאומי למשכנתאות לא מציע כרגע מבצע מסוים. הבנק מציע ריביות של 6%-4.8% צמוד למדד לתקופה של 20-15 שנה. הלוואות דולריות עד 20 שנה ניתנות בין ליבור פלוס 1.6% לליבור פלוס 3%; הליבור כיום הוא 2.1%-1.9% - כך שמדובר בריבית של 5.1%-3.5%.



בבנק משכן שבבעלות בנק הפועלים מקדמים בספטמבר שיווק משכנתא המורכבת מתמהיל של שלושה מסלולים: צמודה למדד בריבית קבועה, צמודה לדולר וצמודה למדד בריבית משתנה. ההמלצה של יועצי המשכנתאות בבנק היא לחלק את ההלוואה לשלושה חלקים שווים - שליש בכל מסלול.



בנק משכן אינו מפרסם את הריביות המוצעות במבצע זה. טווח הריביות כיום במשכן בהלוואות צמודות למדד בריבית קבועה הוא: 5.65%-5.15% ל-15 שנה, ו-5.75%-5.25% ל-20 שנה. במסלול הדולרי: ליבור בתוספת 2%-1.6% - כלומר, נמוך יותר מלאומי בממוצע ובדומה לטפחות.



בדיסקונט למשכנתאות מציעים מבצע "משכנתא מתחשבת" - הלוואה צמודת מדד בשתי תקופות, כששיעורי הריבית בכל תקופה קבועה וידועה מראש. המבצע מיועד ללקוחות הבנק וללקוחות חדשים שיפתחו חשבון עו"ש בדיסקונט. הלוואות ל-15 שנה: 4.4% ריבית בחמש השנים הראשונות ו-5.15% בעשר השנים הבאות, או 4.65% בעשר השנים הראשונות ו-5.15% בחמש השנים הבאות. הלוואות ל-20 שנה: 4.4% בחמש השנים הראשונות ו-5.25% ב-15 השנים הבאות, או 4.65% בעשר השנים הראשונות ו-5.25% בעשר הבאות.



בבנק הבינלאומי למשכנתאות מציעים את מבצע "השמש העולה": סכום של 60 אלף שקל בריבית קבועה צמודה למדד ל-15 או ל-20 שנה (4.50% ו-4.65% בהתאמה). כמו כן ניתן ללוות סכום נוסף של 60 אלף שקל במסלול דולרי או שקלי. הריבית צמודת המדד לתקופה של 20 שנה בבנק היא כ-5.1% (לפי טיב הלווה, שיעור המימון וכו').



בבנק עצמאות מקבוצת הבינלאומי: בהלוואה של 210 אלף שקל ויותר - שליש מהסכום לתקופה של 10 שנים במסלול קבוע צמוד למדד בריבית של 4.45%, ושני השלישים הנותרים בכל מסלול שיבחר הלווה; ריבית צמודה למדד ל-20 שנה של 6.1%-5.1%, ודולרית - ליבור פלוס 0.5%.



בנק אגוד מציע לקראת החגים הלוואה משולבת: שליש מההלוואה צמודה למדד לתקופה של עד 10 שנים בריבית של 4.7%, ושני שלישים בריבית פריים פחות 0.5% לתקופה של עד 25 שנה (מסלול פריים) או הלוואה דולרית בריבית ליבור פלוס 1.6%. טווח הריביות המוצעות כיום בבנק אגוד הוא: במסלול הצמדה למדד בריבית קבועה לתקופה של 20-15 שנה 5.6%-5.1% לשנה, במסלול דולרי - ליבור פלוס 2.5%.



בנק ירושלים מציע ללקוחותיו משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה נמוכה בתקופת החגים. הנוטלים משכנתא לתקופה של עד 7 שנים ייהנו מריבית בשיעור 4.5%, ולתקופה של 9-7 שנים מריבית של 4.6%. המבצע מוצע לרוכשי הדירות עד לסוף ספטמבר, ניתן לממשו עד לסכום של 200 אלף שקל והוא חל על עד 50% מסכום ההלוואה.



בנק ירושלים מציע מסלול משכנתא ייחודי: משכנתא לא צמודה. המדובר בהלוואה שקלית לא צמודה בריבית הנקבעת אחת לשנה על בסיס תשואת המק"מ - תשואת המק"מ השנתית לפדיון (לשנה) היא כיום כ-4.65% - וניתנת לתקופה של עד 20 שנה. הריבית הניתנת למשכנתא צמודת מדד ל-15 שנה, שלא במבצע החגים המפורט לעיל, היא בגובה 5%, ולמשכנתא צמודת מדד ל-20 שנה - 5.2%.



בנק אדנים למשכנתאות שבבעלות המזרחי יוצא במבצע "משכנתא מנצחת": משכנתא צמודת מדד בגובה של עד 300 אלף שקל בריבית משתנה כל שנה. בשנה הראשונה ייהנו הלקוחות מריבית משתנה של 4.6%. המשכנתא מיועדת לתקופה של עד 25 שנה.



מנהל השיווק של בנק אדנים למשכנתאות, דודי מייזליק: "במסגרת המבצע נהנים הלקוחות מאפשרות לקביעת שיעור ריבית עתידית בעת ביצוע ההלוואה. התוכנית מאפשרת לקבוע יעד עתידי של ריבית בעת נטילת ההלוואה, ובמצב בו הריבית הקבועה תגיע ליעדה הנבחר, הריבית תקובע אוטומטית - עובדה המשחררת את הלקוחות מהצורך לעקוב במשך חיי ההלוואה אחר השינויים בריביות".



אחד מיתרונותיה הבולטים של הלוואה זו הוא שניתן לסלקה בכל שלב (כל עוד היא בריבית משתנה), ללא תשלום קנסות - עד שתקובע הריבית על פי הבחירה. כמו כן ניתן לשלב מסלול משכנתא זה כחלק מתמהיל הלוואה הבנויה על כמה מסלולים. תוקף המבצע - עד ל-17 בספטמבר 2004.



אדנים מציע גם משכנתא משולבת מסלולים לתקופה של 25-20 שנה בריבית קבועה (צמודה למדד) בשיעור 5.3%-5.1%. המשכנתא משלבת כמה מסלולים: ריבית משתנה, ריבית קבועה, צמודה ופריים. מייזליק: "יתרונה של משכנתא משולבת, הנחשבת כיום למשכנתא הפופולרית, בא לידי ביטוי