לידיעת רוכשי הדירות: בתחילת 2005 יוחמרו התנאים לקבלת סיוע מהמדינה

אם אתם זוג צעיר שנשוי שנה, לכל אחד מכם יש שני אחים או אחיות ואת בהריון מתקדם, מבחינת מדינת ישראל, בתוך כחודשיים, תאבדו את זכאותכם לסיוע ברכישת דירה. הסיבה, הצלחתם לצבור רק 800 נקודות. אם היו לכם 1,000 נקודות, זה כבר היה סיפור אחר.



הקיצוץ הרוחבי המתוכנן בתקציב המדינה דורש ממשרד השיכון והבינוי לקצץ 500 מיליון שקל מכספי הסיוע לרכישת דירה. לפיכך, הוציא המשרד הוראה חדשה שתיכנס לתוקף בתחילת 2005, שלפיה מי שיצבור פחות מ-1,000 נקודות לא יקבל סיוע ברכישת דירה - כלומר כספי זכאות.



התרגום של זה לכסף הוא הפסד של כ-54 אלף שקל בריבית צמודה למדד של 5.5%, פרוס לתקופה של 20 שנה, שיכולתם לקבל. אם שירתתם שירות מלא בצה"ל הייתם מקבלים עוד כ-32 אלף שקל באותם תנאים, וכן הטבות רבות נוספות למי שמוגדר זכאי של משרד השיכון.



האם מי שרוצה עוד להספיק ליהנות מכספי הזכאות צריך לרוץ לבנק? התשובה היא כן. השינויים ייכנסו לתוקף ב-1 בינואר 2005. זכאים שיש בידיהם תעודת זכאות שהונפקה עד ל-31 בדצמבר 2004, יוכלו לבצע את הסיוע על פי הכללים הקיימים. זכאים שינפיקו תעודת זכאות בין 1 בינואר ל-30 בספטמבר 2005 יוכלו אף הם ליהנות מהתנאים הקיימים, בתנאי שחוזה רכישת הדירה שלהם נחתם עד ל-31 בדצמבר השנה. כמו כן השינויים אינם חלים על עולים חדשים או זוגות העוברים לגור באזורים המועדפים על ידי המדינה.



האם שווה לכם להילחץ ולמהר לבנק? תחליטו בעצמכם: בין ההטבות שיבוטלו האפשרות להחזיר את הכסף הזה לפני תום תקופת ההלוואה, בלי לשלם עמלות או קנסות על פירעון מוקדם; תעריפים מוזלים לשמאות על הדירה שאתם עומדים לרכוש; פטור מדמי ביול על ההלוואה (0.4% מסכום ההלוואה שמשולמים למדינה כמס על עסקות), וכן פטור מדמי ביול על סכום נוסף הנלקח כהלוואה מהבנק עד לגובה של 10% משווי הדירה.



אם, לדוגמה, רכשתם דירה בשווי 200 אלף דולר וקיבלתם 86 אלף שקל כספי זכאות ועוד 100 אלף דולר הלוואה משלימה מהבנק - הייתם חוסכים על הוצאות ביול כ-700 שקל. מינואר 2005 תיאלצו לשלם גם את הסכום הזה. על שמאות הייתם חוסכים עוד כמה מאות שקלים. האפשרות להחזיר את הלוואות הזכאות לפני הזמן יכולה לחסוך גם היא אלפי שקלים.



כספי הזכאות הם כספי מדינה שמטרתם להקל על זוגות צעירים לרכוש דירה. המדינה מעניקה לזכאים הלוואות, באמצעות הבנקים, בתעריפי ריבית מוזלים. כדי לקבוע מי זכאי לקבל סיוע ולכמה, נבנתה שיטת ניקוד פשוטה. ראשית, "זכאים" הוגדרו באופן כללי תושבי מדינת ישראל שאין להם ולא היתה להם דירה (או חלק מדירה) מאז יוני 71'.



מדובר בזוגות נשואים, רווקים מעל גיל 30 ועולים חדשים.



על פי שיטת הניקוד, כל שנת נישואים, או לרווקים כל שנה מעל גיל 30, מעלה את הניקוד.







ככל שיש יותר אחים ואחיות, מקבלים עוד נקודות וכמו כן כל ילד נוסף (ולצורך העניין גם הריון מחודש חמישי ומעלה) מגדיל אף הוא את הזכאות. אפשר להבין מההוראה החדשה של משרד השיכון כי ההטבות כיום ניתנות בעיקר לזוגות בעלי ניקוד גבוה יחסית.



כך, זוג הנשוי שלוש שנים, שיש לו כבר שני ילדים ולפחות לאחד מבני הזוג יש אח אחד, יגיע לרף של 1,000 נקודות.



גם זוג צעיר שנישא באחרונה ולאחד מבני הזוג יש ארבעה אחים ולשני חמישה, יגיע לרף 1,000 הנקודות. אגב, רף זה מזכה בתנאי ריבית טובים יותר, 4% צמוד למדד, וכן בסכום זכאות גבוה יותר.



סכום הזכאות נקבע לפי שני פרמטרים: מספר הנקודות (ככל שיש יותר נקודות סכום הסיוע גדל) ומספר חודשי השירות בצבא, ככל שמשרתים יותר (רק בסדיר, קבע לא נחשב) מקבלים יותר כסף. כך, מי שצבר יותר מ-1,500 נקודות יקבל סיוע בסיסי של כ-85 אלף שקל; אם שני בני הזוג שירתו שירות מלא הם יקבלו עוד כ-57 אלף שקל - ובסך הכל כ-142 אלף שקל בריבית של 4% צמודה למדד לתקופה של 20 שנה.



אז מה, שוב המדינה מתנכלת למעמד הביניים? התשובה היא כמובן שכן - אך בבנקים למשכנתאות לא מופתעים.



לדברי מוטי הלחמי מבנק משכן, מדובר במגמה הנמשכת זה עשור של קיצוץ הזכאויות לרוכשי הדירות, כאשר המטרה של המדינה היא לצאת מהתחום. עם זאת הלחמי אינו צופה פגיעה מהותית בענף המשכנתאות בעקבות השינויים.



הסיבה לכך טמונה בתנאי הסיוע. "תנאי הסיוע למי שקיבל פחות מ-1,000 נקודות הם בריביות שוק, הריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות, או בריבית של 5.5% - תלוי במספר הנקודות. במקרים רבים הזכאים יכלו לקבל מהבנק הלוואות בריביות לא פחות טובות ואפילו יותר טובות מאלה של כספי הזכאות (ריביות המשכנתאות בבנקים כיום הן 4.9%-4.7%, ש"ש). כמובן, שהפגיעה העיקרית היא בהטבות הנלוות לכספי הזכאות", מסביר הלחמי.



בנוסף, אם בעבר הבנק, המשמש מתווך עבור המדינה, היה נהנה מעמלות שמנות על מתן כספי הזכאות, הרי שבשנים האחרונות המצב השתנה והרווח של הבנקים מכספי הזכאות הצטמצם באופן מהותי. מדוע זה משנה? מכיוון שאם בעבר הבנק היה מרוויח יפה על כספי הזכאות הוא יכול היה ללכת לקראת הלווים בהלוואות המשלימות - כלומר ההלוואות מכספי הבנק, ולהפחית את הריבית שהוא גובה. כיום, כאשר הבנק מרוויח מעט מאוד על כספי הזכאות, הוא כבר לא יכול להיטיב עם הלקוחות בהלוואות המשלימות.