כ-400 אלף עצמאים עשויים להעביר בקרוב חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלהם מקופות גמל בנקאיות לקרנות פנסיה - כך מתגבש במגעים שמנהל נשיא לשכת העצמאים בישראל (לה"ב), זאב וינר, עם הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר.
במשך שנים נהגו העצמאים להפריש את כל כספי החיסכון הפנסיוני שלהם לקופות הגמל הבנקאיות, אף שניתנה להם אפשרות לבחור בין קופת גמל לקרן פנסיה. וינר אמר כי הדבר נבע ממערכת הקשרים העסקיים של עצמאים רבים עם הבנקים. לדבריו, הבנקים דרשו במשך שנים מהעצמאים להפקיד כספים בקופות גמל כתנאי לקבלת אשראי בחשבון העסקי שלהם. אחד ההבדלים העיקריים בין חיסכון בקופת גמל לבין קרן פנסיה הוא שקופת הגמל מעניקה לחוסך בתום התקופה את הכספים שצבר במשיכה אחת (חיסכון הוני), בעוד קרן הפנסיה משלמת לחוסך מדי חודש קצבה.
לעצמאים לא ניתנה עד כה האפשרות לפצל את החיסכון שלהם בין קופת גמל לקרן פנסיה, כפי שעושים השכירים. לדברי וינר, המגבלה על העצמאים גרמה לכך של-90% מהעצמאים בישראל, המונים כ-418 אלף איש, אין פנסיה.
המו"מ המתנהל עם האוצר נועד לאפשר לעצמאים לפצל את החיסכון שלהם בין קופות גמל לקרנות פנסיה וליהנות ממלוא הטבות המס המוקנות להם כיום בקופות גמל, וכן להגדיל את שיעור ההפרשה המוכר לצורך מס ל-18.3% מהשכר, כפי שמקובל אצל השכירים. כיום מוכרות לעצמאים הפרשות בשיעור של 16%-12% מהשכר, לפי מסלול החיסכון. הסכום הפטור ממס הוא שכר של כ-10,000 שקל לחודש.
וינר אמר כי להערכתו, ההסדר החדש ייכנס לתוקף בתחילת 2005, ואז יוכלו העצמאים לחלק את החיסכון הפנסיוני שלהם בין קופות גמל לקרנות פנסיה וליהנות בעתיד הן מקצבה והן ממשיכה הונית של הסכומים שחסכו. בנוסף יוכלו העצמאים להעביר כספים נזילים מקופות הגמל לקרנות הפנסיה.
מבחינת מערכת הבנקאות, השולטת בענף קופות הגמל, מדובר במכה כואבת, שכן כ-90% מהחיסכון הפנסיוני של העצמאים מנוהל כיום באמצעותה; הסטת סכומים לקרנות הפנסיה תקטין את ההיקף של נכסי הקופות.
"המגעים נמצאים בשלבים מתקדמים", אמר וינר. "עד היום עצמאים לא היו יכולים לחסוך בקרן פנסיה, משום שהבנקים כרכו את החיסכון הפנסיוני עם חשבון הבנק של העצמאי. עשינו באחרונה סקר שהראה כי 50% מהעצמאים רוצים פנסיה. גם משרד האוצר אוהב את הרעיון שהם יפרישו יותר כספים לחיסכון פנסיוני. חלק מהכספים יישארו בקופת הגמל של הבנקים, כך שהם לא ייצאו נפסדים לגמרי". בשבוע הבא תתקיים פגישה בין וינר למפקח על הביטוח במשרד האוצר, אייל בן-שלוש, כדי לקדם את ההסכם.
לפי נתוני משרד האוצר, סך נכסי קופות הגמל הגיע ב-2003 ל-116 מיליארד שקל, כ-73 מיליארד שקל מהם - של עצמאים. שיעור הכספים הנזילים בקרב העצמאים גבוה מאוד ומגיע ל-65%, לעומת 20% בלבד אצל השכירים. המשמעות היא ששינוי בתנאי החיסכון של העצמאים יכול לגרום לתנועות כספים גדולות מאוד בין קופות הגמל לקרנות הפנסיה, בסדרי גודל של מאות מיליוני שקלים ויותר, אם כי בלה"ב מתקשים להעריך את היקפן. הפגיעה בנכסי הקופות היא מכה נוספת לבנקים, גם אם הקופות יישארו ברשותם, וגם אם - בעקבות דו"ח בכר - הם יצטרכו למכור אותן. במקרה כזה, הפגיעה תשתקף בירידת ערך הקופות לקראת מכירתן.
העצמאים במו"מ עם האוצר להעברת חסכונות במאות מיליוני שקלים מקופות הגמל לקרנות הפנסיה
סמי פרץ
8.11.2004 / 7:24