מבוטחים בפוליסות מנהלים: כך תתחמקו מהתקנות החדשות של האוצר שפוגעות בכל המחזיקים במסלול "הוני"

בימים אלו נכנסה לתוקף תקנת האוצר על הורדת תקרת השכר המזכה בהטבות מס במסלולים הוניים (כמו קופות גמל או פוליסות ביטוח שמשלמות סכום חד פעמי עם היציאה לפנסיה) מ-9,000 שקל ל-7,000 שקל בחודש. במשרד האוצר מנהלים מזה שנתיים קמפיין לפגיעה בכדאיות החיסכון של אפיקים פנסיוניים, כאלו שאינם במסלול קיצבה. לנגד עיני המפקח על הביטוח וצוותו עומדת בשנתיים האחרונות מטרה ברורה של העדפת מסלולים כמו קרן פנסיה או פוליסת ביטוח מנהלים "קצבתית", שמשלמות למבוטח קיצבה חודשית החל מגיל פרישתו, וזאת על חשבון מסלולים "הוניים".



מטרת האוצר היא לגרום להעדפה של קרנות הפנסיה אותם הלאים מידי ההסתדרות והעמיד למכירה במהלך 2004. עד היום היתה קיימת אפליה בהטבת המס בגין הפרשות לקרן פנסיה, אולם בשנה האחרונה גבר זרם התקנות החדשות ובכללן: הטלת קנס מס של 35% על כל משיכה של סכום מקופ"ג או פוליסת ביטוח הונית החל מ-2005 והורדת תקרת השכר המזכה. באוצר מנמקים את הכיוון בו בחרו באמונתם כי למדינה עדיף שהמבוטח יקבל את הפנסיה שלו במנות חודשיות, לא יתפתה לבזבוזים ולא יהפוך לנטל על החברה לעת זקנתו. הגישה הליברלית יותר, שגורסת כי עדיף להשאיר בידי האזרח את מקסימום חופש הבחירה בקשר להחלטות על סכומים אותם צבר בעמל של עשרות שנים, לא מקובלת על פקידי האוצר.



בין כך ובין כך נוצרה לעשרות אלפי מבוטחים בפוליסות "הוניות" בעיה מיידית: מבוטח שהרוויח כ-9,000 שקל וביטח את כל הסכום במסלול הוני ייאלץ למצוא פיתרון פנסיוני מיידי ל-2,000 שקל שיצאו מגדר "הפרשה מזכה". אבל יש לבעיה הזו פיתרון אלגנטי שיכול לסייע לכל אלו שנפגעו מתקנות האוצר.



פוליסות המנהלים ה"הוניות" נולדו רק בשנת 2000. כבר אז ניסה האוצר, בראשותו של אבי בן בסט, לכפות על הציבור העדפה של מסלולי קיצבה, אבל יוזמה זו נכשלה באמצעות סידור מיוחד: לכל פוליסה הונית הוכנס מה שקרוי בענף הביטוח "נספח הון", מעין כתב ויתור כלפי חברת הביטוח, בו מבקש המבוטח בפירוש כי כספי התגמולים שלו יושקעו במסלול הוני ולא קצבתי.



הרבה מים זרמו מאז ובדרך שונה כל המבנה של פוליסות ביטוחי חיים. פוליסות הקיצבה החדשות שמונפקות היום גרועות בהרבה מהאלטרנטיווה של קרנות פנסיה, הן משום שהן ניתנות לשינוי בדיעבד וגם בשל העובדה שהאוצר מסבסד בכבדות את תשואת קרנות הפנסיה. אבל זה נכון רק לגבי הפוליסות החדשות. פוליסות ביטוח מנהלים "קצבתיות" שהונפקו בין 2000-2004 לא סובלות מהחסרונות המרכזיים הללו: הן מחושבות לפי מקדמי קיצבה נדיבים יותר, שפירושם פנסיה חודשית גבוהה יותר, ולא ניתן לפגוע בהם באמצעות חקיקה רטרואקטיווית.



וכאן טמון הפיתרון עבור המחזיקים בביטוחי מנהלים "הוניים": כל מה שצריך לעשות הוא לשלוח מכתב לחברת הביטוח ולדרוש ביטול של "נספח ההון" בפוליסה על כל חלק השכר שיצא ממסגרת התקרה. כך יועבר חלק השכר הזה לביטוח במסלול קיצבה מהעידן הישן והעדיף יותר ובא לציון גואל. חשוב מאוד לזכור כי ליווי של יועץ פנסיוני בלתי תלוי למהלך כזה, כמו לכל שינוי מהותי בתכנית החיסכון הפנסיוני, הוא מהלך מתבקש ומומלץ להתייעץ לפני ששולחים את המכתב.