"35% ממשלמי המשכנתא ייקלעו למצוקה תזרימית"

ההחלטה של המפקח על הבנקים לחסל את מוסד החריגה ממסגרת האשראי של האזרחים נועדה במקור דווקא להגן על לקוחות הבנקים ולחנך מחדש את הציבור בישראל לניהול מושכל יותר של חשבונותיו. אבל למרות הכוונות הטובות מאחורי ההחלטה, ברור שהיא עתידה לגרום מצוקה של ממש להמוני אזרחים, שמה לעשות, תלויים לחלוטין באוברדראפט ובחריגות ממנו כדי לגמור את החודש.

דוגמא טובה לבעייתיות בניהול האשראי של לקוחות היא המשכנתא החודשית. חברת מודלים כלכליים, המתמחה בייעוץ ומיחזור משכנתאות, טוענת היום כי 35% ממשלמי המשכנתא בארץ מממנים אותה דרך האוברדראפט, עובדה ההופכת אותם לצרכנים כרוניים של משיכת יתר. "כאשר אנחנו שואלים לווים, המגיעים אלינו בכדי למחזר את המשכנתא שלהם, כיצד הם מתכננים לשלם, הם עונים כי הם לוקחים בחשבון את האוברדראפט", אומר גיל רופא, מנכ"ל משותף במודלים כלכליים, "הישראלי הממוצע נוטה לקחת על עצמו התחייבויות גדולות מיכולתו הפיננסית, הן בקניותיו השוטפות והן בתשלומי המשכנתא, תוך שהוא מסתמך על האשראי הבנקאי שלו", הוא מוסיף.

אפשר להתווכח ולומר שאנשים הנוהגים כך הם חסרי אחריות כלכלית, אבל בעינה עומדת העובדה שהאוכלוסייה בה מדובר מתמודדת עם משכנתא שההחזר החודשי שלה מגיע ל-38% עד 45% מההכנסה החודשית הפנויה. במצב שכזה אין לאנשים הרבה ברירות והם פונים בעצם למסגרת אשראי יקרה (האוברדראפט והחריגה ממנו) כדי לממן מסגרת אשראי כבדה בפני עצמה (המשכנתא).

כוונת בנק ישראל בתקנה החדשה אולי תעביר מהעולם בעוד מספר שנים את התופעה הזו של נטילת הלוואות בשיעור גבוה בהרבה מיכולת ההחזר, אבל בינתיים, מזהירים במודלים כלכליים, אנשים רבים עלולים להיקלע למצוקה תזרימית שתביא אותם לפיגור בתשלומי המשכנתא ולסכנה של סילוק, חלילה, מהדירה. התקנות החדשות ייכנסו לתוקפן רק בתחילת 2006 אולם כבר כעת מתחילים בבנקים להיערך למצב החדש ולהקשיח את הטיפול בחריגות.

רופא מזהיר את מי שמקווה להרוויח זמן להזדרז ולקדם את פני הרעה בתוכנית מסודרת, שכן במקרה בו נקלעים לפיגור בתשלומים לא יוכל הלווה לבצע מיחזור או כל שינוי אחר בבנק שלו ובבנקים אחרים מאחר ואלו אינם מוכנים לקבל לקוחות עם עבר שאינו נקי מבחינת תשלומים.